Существует множество веских причин иметь индивидуальную страховку по инвалидности, чтобы заменить ваш доход в случае получения травмы.
Но если у вас есть бизнес, это не только о вас. Как владелец бизнеса, вы, вероятно, основная движущая сила вашего бизнеса, а также банкролл. Когда вы планируете свой бизнес, вам нужно учесть одно непредвиденное обстоятельство: что произойдет, если вы окажетесь в стороне. Вот отрезвляющая статистика от Совета по информированию об инвалидности (CDA), группы страховой индустрии: каждый четвертый человек, входящий в состав рабочей силы, будет инвалидом до выхода на пенсию и может ожидать, что он останется без работы в среднем в течение 34, 6 месяцев. Это почти три года. Это не потому, что они проводят выходные, гоняя на мотоциклах или добираясь на большие расстояния. Болезни сердца, проблемы со спиной, рак и другие проблемы со здоровьем чаще вызывают инвалидность, чем несчастные случаи.
Рассмотрим несколько ключевых шагов, когда вы прочесываете варианты с вашим брокером:
1. Доход по инвалидности для вас и страхование по инвалидности для вашего бизнеса - это две разные проблемы. Вы должны обеспечить покрытие как для вашей семьи, так и для вашего бизнеса.
Для домашнего фронта: покрытие дохода. Определите, что вам нужно, чтобы покрыть ипотеку, кабельный счет, оплату автомобиля, обучение и питание, а также другие расходы.
Для бизнеса: накладные расходы. Начните с расчета заработной платы, аренды, коммунальных услуг и любого оборудования или транспортных средств, которые вы берете в аренду. Вознаграждения работникам и реклама являются двумя другими расходами.
Как вы балансируете оба? Барри Ландквист, президент CDA, рекомендует сначала рассмотреть ваши личные потребности в доходах, а затем покрыть накладные расходы на бизнес.
2. Магазин профессиональных и отраслевых ассоциаций. Групповые тарифы зачастую дешевле индивидуальных премий. Если вы принадлежите к профессиональной ассоциации, это первое место, где вы можете проверить уровень охвата инвалидностью. Это особенно важно для автономных практик, которые, вероятно, нуждаются в более низком уровне охвата (и имеют меньше финансовых возможностей, чтобы диктовать условия), чем крупный бизнес. Например, Американская стоматологическая ассоциация спонсирует оплату инвалидности, накладных и коммерческих расходов для своих членов с потенциальной скидкой.
3. Связывание дает вам рычаги. Еще один способ снизить цены - это доставить несколько потребностей одному перевозчику. Вы можете попросить андеррайтеров снижать страховые взносы по инвалидности, если ваша компания достаточно велика, чтобы добавить в группу добровольное покрытие по инвалидности для сотрудников, или вы можете приобрести личное покрытие по инвалидности вместе с политикой накладных расходов вашего бизнеса.
4. Прочитайте мелкий шрифт и подумайте о том, чтобы добавить райдеров для настройки своего покрытия . Несколько ключевых положений будут держать вашу семью на плаву и ваш бизнес. Однако каждый из них может прибавить к сумме, которая вам потребуется в бюджете для премий, поэтому изучите различные варианты, прежде чем выбрать окончательную политику.
«Собственная профессия». Одним из ключевых факторов мелкого шрифта является «собственная профессия» - способ сказать, что вы получите полную выгоду, если не выполняете свою первоначальную работу. Это важное соображение: если вы строительный подрядчик, вы можете работать чертёжником, и вы не хотите терять выгоды, потому что сделали это.
Частичная занятость, полная занятость. Используйте лупу и убедитесь, что вы понимаете и можете согласиться с формулировкой в вашей политике, которая точно описывает, сколько вы можете собрать в претензиях, если вы начнете неполный рабочий день.
Замен. Изучите условия найма замены, чтобы нести ваше бремя и выполнять свои обязанности на работе, пока вы поправляетесь.
Стоимость увеличивается. Происходит инфляция, и это повлияет на стоимость вашего покрытия. Проверьте, что делает ваш перевозчик, чтобы скорректировать покрытие, когда расходы растут.
5. Планируйте заранее. Начинающие компании - и их руководители - находят практически невозможным получение инвалидности или покрытия накладных расходов без проверенной репутации. Если вы планируете устроиться самостоятельно, и ваш нынешний работодатель предлагает страховое покрытие дохода по инвалидности, узнайте, можете ли вы сохранить страховку после своего отъезда, и подумайте о том, чтобы зарегистрироваться, прежде чем подать заявление об отставке.
Создание фонда на случай чрезвычайных обстоятельств. В рамках политики покрытия накладных расходов обычно устанавливается 30-дневный период ожидания перед выплатой претензий. Возможно, вы захотите спрятать подушку для покрытия расходов компании в течение этого периода.
6. Фактор в вашей бизнес-структуре. Инвалидность может нанести ущерб различным типам компаний - индивидуальным предпринимателям, партнерствам или корпорациям - различными способами. Для архитектурной фирмы, где партнеры разделяют клиентуру и затраты, ваше время будет увеличиваться изо дня в день, и меньшее количество людей будет выставлять счета для покрытия ежемесячных расходов партнерства. Опять же, ваша инжиниринговая компания может зависеть от двух или трех «мозгов», чтобы решить некоторые из самых запутанных проблем; потеря может повлиять на его способность оказывать услуги.
Структурируйте покрытие накладных расходов по инвалидности, чтобы заполнить пробелы, в зависимости от организации вашей компании. Одним из вариантов является покупка Покрытие «ключевого лица», которое обеспечивает финансирование, когда критический игрок находится в стороне. Это может работать для различных типов бизнеса.
Если ваш бизнес является партнерством, вы и ваши партнеры должны изучить несколько других возможностей. Одним из них является покрытие выкупа по инвалидности, которое может покрыть стоимость доли партнера-инвалида, если он или она будут отсутствовать так долго, что имеет смысл уйти из бизнеса. Адвокаты часто рекомендуют сочетать политику выкупа с соглашением о купле-продаже, в котором прописаны условия, включая цену, уплаченную за долю каждого партнера, или формулу, используемую для оценки кусков компании.
Суть
Управление малым бизнесом обременительно, когда вы здоровы. Учитывая, насколько ваше детище, вероятно, зависит от вас, имеет смысл защитить его - и вашу семью - от вашей неспособности работать при составлении планов страхования.
