Раньше аннуитеты могли выглядеть как идеальный способ выхода на пенсию: вы вносите единовременную или периодическую сумму, основному лицу гарантируется страховое возмещение, а в заголовке брошюры утверждается, что вы будете получать 4000 долларов в месяц на всю жизнь, что Наряду с социальным обеспечением, кажется, разумная сумма, чтобы жить в последующие годы. Однако аннуитеты несколько потеряли свое сияние. Для этого есть несколько причин, в том числе:
- Рыночная производительностьТочная печать на возвратахСкрытые расходы
Каждый пенсионный механизм (чтобы быть справедливым по отношению к аннуитетам) стал менее уверенным из-за, как правило, менее прибыльных взаимных фондов, лежащих в основе большинства из них. Аннуитеты не являются исключением, и они подвержены неопределенности, вызванной такими факторами, как волатильность фондового рынка.
Ключевые вынос
- Аннуитеты потеряли часть своего блеска, главным образом, из-за своих рыночных показателей, мелкого шрифта на доходах и скрытых комиссий. Сборы могут включать, среди прочего, андеррайтинг, управление фондами и штрафы за снятие средств до достижения возраста 59½ лет. быть привлекательным, потому что требования к ведению документации невелики, налоги откладываются на ваши деньги по мере их роста, и нет никаких инвестиционных ограничений. Закон SECURE также позволяет инвесторам инвестировать в аннуитеты через свои 401 (k).
Что делает аннуитеты привлекательными?
Для людей, абсолютно не заинтересованных в управлении собственными финансами, аннуитеты предлагают простое меню. Участник должен принять только три решения: единовременные или периодические входные данные (взносы), отложенный или немедленный доход и фиксированные или переменные доходы. Многие инвесторы время от времени выбирали переменные аннуитеты по сравнению с фиксированными, обычно, когда рев взаимных фондов означал высокую доходность по сравнению с консервативным и, казалось бы, безопасным фиксированным вариантом.
В мелком шрифте «фиксированный» обычно означает, что доход будет пересматриваться через один-пять лет из-за колебаний рынка. Контракты просто не могут гарантировать 6%, если управляющий фондом делает олл-ин только 5%.
Почему аннуитеты потеряли свое сияние?
Старая шутка насчет аннуитетов заключается в том, что вы делаете целое состояние на заголовке, а затем мелкий шрифт забирает все обратно. Во многих случаях это не было слишком далеко от истины. Вступительные ставки могут составлять около 0% процентов по автокредитам и действительно очень похожи на лидеров потерь в промо-акциях супермаркетов. Эти большие обещания внезапно испаряются после первых шести месяцев или года, когда ставки корректируются, а сборы вступают в силу.
Вот некоторые из сборов, которые могут быть скрыты глубоко в контракте аннуитетов - или не показаны вообще:
- Комиссия: аннуитет - это, в основном, страховка, поэтому некоторые продавцы получают часть вашего дохода или комиссионные за продажу полиса. Андеррайтинг: эти сборы выплачиваются тем, кто принимает на себя актуарный риск в отношении пособий. Управление фондом: если аннуитет инвестирует во взаимный фонд, как это делают большинство, плата за управление переходит к вам. Наказания: Если вы моложе 59, 5 лет и вам необходимо вывести свои взносы, IRS получит 10%, и автор контракта попросит взимать плату за сдачу в размере от 5% до 10%, хотя эта сумма часто уменьшается, чем дольше вы держите аннуитет. Лучшие авторы имеют сниженные сборы за капитуляцию при более низком проценте и надбавки за экстренное снятие с 5% до 15% без штрафов. Вы не можете брать взаймы под залог, но дядя Сэм позволит вам перевести средства в другую страховую компанию без штрафа. Однако пусть ваш бухгалтер справится с этим. Если чек приходит первым, у вас могут быть проблемы. Стоимость налоговых льгот. Доллары после уплаты налогов, которые вы инвестируете в аннуитет, растут с отложенным налогом. Однако преимущества не могут конкурировать с введением долларов до вычета налогов в ваш 401 (k). Аннуитеты должны начинаться только там, где заканчивается ваш 401 (k), после того, как вы исчерпали свои взносы. Это вдвойне верно, если ваш работодатель соответствует взносам. Налог на бенефициаров: если вы оставляете ваш взаимный фонд своим детям, IRS позволяет им воспользоваться повышением оценки или рыночной ценой ценных бумаг во время передачи. Это не работает с аннуитетами, поэтому ваши бенефициары, скорее всего, будут платить налоги по выручке от вашей первоначальной цены покупки. Есть способы смягчить этот удар с помощью планирования недвижимости.
Причины инвестировать в аннуитеты
После всех минусов и скрытых затрат, есть еще несколько минусов:
- Нет строгих требований к ведению записейОтложенные налоги с ваших растущих денег. Безналоговые переводы между аннуитетными компаниями. Нет ограничений по вложениям.
Суть
После всех размышлений о плюсах и минусах важно помнить, что все ваши инвестиции в аннуитет - или большую его часть - могут быть потеряны, если компания, стоящая за контрактом, не является надежной.
Есть некоторые государственные гарантии для некоторых аннуитетных фондов, но они ограничены (и заслуживают исследования для вашего штата). Например, вы можете купить аннуитеты ниже предела защиты вашего штата у нескольких компаний вместо того, чтобы покупать только один больший аннуитет у одной компании. Но если вы переходите из состояния с высоким лимитом в состояние с более низким лимитом, уровень вашего нового состояния обычно применяется в случае сбоя аннуитета после вашего перемещения.
Низкие гонорары и качественные писатели повышают безопасность вашего вклада и ваши шансы на долгосрочное счастье с вашей рентой.
