Что такое блокировка ставки по ипотечному кредиту?
Блокировка ставки по ипотечному кредиту - это соглашение между заемщиком и кредитором, которое позволяет заемщику зафиксировать процентную ставку по ипотечному кредиту на определенный период времени с преобладающей рыночной процентной ставкой. Блокировка кредита обеспечивает заемщика защитой от повышения процентных ставок в течение периода блокировки.
Кредитор может взимать плату за блокировку, которую заемщик должен заплатить, если он или она не блокирует процентную ставку. В качестве альтернативы, кредитор может взимать чуть более высокую процентную ставку для начала, на тот случай, если заемщик решит не фиксировать процентную ставку.
Объяснение блокировки ставки по ипотечному кредиту
Когда заемщик фиксирует процентную ставку по ипотеке, она должна быть обязательной как для заемщика, так и для кредитора. Процентная ставка фиксируется на период от предложения кредита до его закрытия. Ставка будет оставаться неизменной, независимо от рыночных изменений, до тех пор, пока в заявке на кредит в течение периода закрытия не будет изменений. Если есть новая или исправленная информация о доходах или кредитном балансе заемщика, или если сумма кредита изменяется, это может повлиять на процентную ставку независимо. Кроме того, если заемщик меняет тип ипотеки, которую он ищет, или если оценка жилья ниже или выше ожидаемой, процентная ставка может измениться.
Если ставки снижаются, заемщик может иметь возможность отказаться от договора. Вероятность такого изъятия известна как риск последствий для кредитора. Заемщик, однако, должен быть очень осторожным, чтобы гарантировать, что соглашение о блокировке допускает снятие средств
В некоторых случаях, когда преобладающие ставки снижаются в течение периода блокировки, заемщик может иметь возможность воспользоваться резервным резервом, чтобы зафиксировать новую, более низкую ставку. Как и в случае с любой функцией, которая увеличивает риск изменения процентных ставок для кредитора, резервное предоставление будет доступно только за дополнительную плату для заемщика.
Ипотечные замки обычно длятся от 30 до 60 дней. Как минимум, они должны покрывать период, необходимый для кредитора для обработки заявки на кредит заемщика. Примером короткого периода блокировки является тот, который истекает вскоре после завершения процесса утверждения кредита. В некоторых случаях этот период блокировки может составлять всего несколько дней. Заемщик может договориться об условиях блокировки кредита и часто продлевает срок блокировки за плату или немного более высокую ставку.
Ключевые вынос
- Блокировка ставки по ипотечному кредиту гарантирует текущую процентную ставку по ипотечному кредиту, в то время как покупатель жилья проходит через процесс покупки и закрытия. Этот замок защищает заемщиков от потенциального повышения процентных ставок в процессе покупки жилья. Некоторые блокировки процентных ставок также предоставляют резервное предоставление, которое позволит заемщику воспользоваться более низкими ставками на рынке по мере их возникновения, но при этом будет защищать от повышения. Период блокировки ставки обычно составляет от 30 до 60 дней.
Риски взятия на блокировку ставки по ипотечному кредиту
Недостатком для заемщика является то, что блокировка ставки по ипотечному кредиту не позволит им воспользоваться преимуществами более низких ставок, которые могут возникнуть в течение периода блокировки. И наоборот, кредитор не может воспользоваться повышением процентных ставок.
Некоторые заемщики уходят от соглашения, если процентные ставки падают, и недобросовестные кредиторы, как известно, позволяют истекать периоды блокировки, если процентные ставки растут под предлогом того, что заемщик не сможет вовремя обработать необходимые документы.
Требование о залоговом депозите означает, что и заемщик, и кредитор намерены соблюдать соглашение. Блокировка ставки может быть выдана в сочетании с оценкой кредита.
Период блокировки ставки по ипотечному кредиту может составлять 10, 30, 45 или 60 дней. Чем дольше период может означать, более высокая процентная ставка согласована. По сути, блокировка ставки будет ниже на более коротких интервалах до закрытия, потому что на рынке меньше риск колебаний. Если период блокировки истекает, а ипотека еще не закрыта, может потребоваться продление блокировки ставки. Если продление не предоставлено, то на них будет распространяться ипотека по действующим рыночным ставкам.
Даже с блокировкой ставки и ипотечной блокировкой, возможно, в конечном итоге будет платить более высокую процентную ставку, чем ставка, которую вы согласились, когда вы подписались на блокировку. Это происходит потому, что многие кредиторы включают «кепку» в соглашение о блокировке. Ограничение позволяет повышать гарантированную ставку, если процентные ставки повышаются до расчета. Поскольку ограничение устанавливает ограничение на сумму, на которую может повыситься ставка, это обеспечивает некоторую защиту от повышения процентных ставок.
