Millennials: финансы, инвестиции и выход на пенсию

Содержание

• Кто такие цифровые аборигены?
• Millennial Economic Picture
• Имея расходы на проживание
• Стать финансово независимым
• Выйти из долга
• Сохранение для большой покупки
• Планирование на будущее
• Миллениалы могут уйти на пенсию?
• Как Миллениалы Инвестируют
• Новая порода инвестиционных инструментов
• Millennial Life View
• Предприниматель на всю жизнь
• Экстремальный досрочный выход на пенсию
• Частичная отставка сейчас
• Суть

Кто такие цифровые аборигены?

Millennial - это имя, данное поколению, родившемуся между 1981 и 1996 годами, даты которого теперь уточнены Исследовательским центром Пью, хотя некоторые считают, что они начинаются в 1980 году и рождаются в конце 2004 года. Также известный как Поколение Y (Gen Y), Тысячелетнее поколение следует за Поколением X и, с точки зрения численности, выдвинуло Бэби-бумеров как самое большое поколение в американской истории.

Миллениалы названы так потому, что они родились или достигли совершеннолетия на заре XXI века - нового тысячелетия. Как первые, кто родился в цифровом мире, члены этой группы считаются «цифровыми аборигенами». Технологии всегда были частью их повседневной жизни - по оценкам, они проверяют свои телефоны до 150 раз в день - и их обслуживание является основным фактором, способствующим росту Силиконовой долины и других технологических центров.

Исследования показали, что тысячелетнее поколение является наиболее этнически и расово разнообразным в истории США. Генерал Y, как правило, прогрессивен в своих политических взглядах и избирательных привычках и менее религиозен, чем их предшественники, Генерал X.

Millennial Economic Picture

Миллениалы сталкиваются с самым неопределенным экономическим будущим, возможно, любого поколения в Америке со времен Великой депрессии.

После трех десятилетий застоя заработной платы последовала Великая рецессия (из-за которой более 15% тех, кому было 20 с лишним лет, остались без работы), а разрыв между доходами и состоянием собственного капитала между богатыми и средним классом находится на самом высоком уровне в последние 90 лет Хотя рынок труда в последние годы улучшился, Millennials сталкиваются со стагнацией заработной платы, отчасти благодаря 20-летней тенденции снижения мобильности на рынке труда. Мобильность на рынке труда начала стагнировать в 2000 году, когда старейшие миллениалы выходили на рынок труда. Когда работники не перемещаются, как с работы на работу, так и из региона в регион, работодатели получают больше полномочий при ведении переговоров о заработной плате - явление, называемое монопсонией, - что приводит к тому, что работникам платят меньше.

К сожалению, для молодых людей, чья карьера совпала с этой тенденцией, трудно компенсировать потерянные заработки с ранних, медленных лет. Эффект изначально низких заработков усугубляется, когда последующие повышения ниже, и люди менее способны сберегать и инвестировать таким образом, чтобы обеспечить доход в будущем.

Добавьте к этой финансовой реальности рекордную сумму долгов (в основном по студенческим займам), которую несет это поколение, и у вас возникнут серьезные экономические проблемы. Хотя их часто называют материалистическими, избалованными и обремененными чувством права, многие миллениалы не без оснований считают, что не смогут достичь жизненных целей, таких как поиск работы своей мечты, покупка дома или уход на пенсию, пока позже, чем предыдущие поколения.

Имея расходы на проживание

Растущий разрыв в благосостоянии означает, что миллениалы начинают с меньшего дохода семьи. Итак, самый популярный приоритет личных финансов: иметь достаточно денег для повседневных расходов на проживание. Столкнувшись с вялым рынком труда, некоторые Millennials откладывали работу в пользу получения высшего образования или дополнительных степеней; другие обходятся неполной занятостью или выступлением; другие, которые получают работу на полный рабочий день, находят - не удивительно - что начальные рабочие места находятся в нижней части шкалы заработной платы. Поэтому, естественно, они больше озабочены настоящим, чем будущим, и изо всех сил пытаются создать бюджет, чтобы помочь с другими финансовыми целями.

Стать финансово независимым

Быть свободным от финансовой поддержки родителей является одной из определяющих характеристик между взрослым и ребенком. Жить от зарплаты до зарплаты, как это делают многие миллениалы, не так-то просто. Но получение независимости должно быть ориентировано на доходы, а не на бережливость. Хотя легкомысленно тратить никогда не рекомендуется, сокращение потребления Starbucks не принесет вам счастья. Накопление богатства требует более широкого, долгосрочного мышления.

Например, если вы зарабатываете 30 000 долларов в год, почти невозможно будет собрать большую сумму денег, даже если вы сэкономите все свои лишние копейки. Сосредоточение меньше внимания на скупости и больше на расширении ваших возможностей заработка - например, через образование или опыт работы - может помочь повысить вашу ценность и расширить горизонты вашего дохода.

Выйти из долга

Погашение задолженности по студенческим займам становится все труднее для многих, кто борется с безработицей и низкооплачиваемой работой. Хотя естественно сделать приоритет погашения долга как можно скорее, это, возможно, не лучший путь. Вам тоже нужно, чтобы ваши деньги работали на вас.

Один из подходов заключается в том, чтобы использовать имеющиеся у вас средства: увеличить период погашения ссуды в колледже, чтобы снизить ежемесячные платежи, и использовать дополнительные денежные средства, чтобы приступить к строительству пенсионного гнезда. В свои 20 лет вы находитесь в то время, когда сложные проценты наиболее выгодны для вас, потому что у вас есть десятилетия, чтобы расти даже небольшие суммы денег. (См. « Инвестирование 101: концепция компаундирования». ) Это также хорошее время для рисков, потому что, если инвестиции приносят прибыль, у вашего портфеля есть время для восстановления после убытков.

Кроме того, быть в долгу не так уж и плохо. Фактически, некоторые виды долговых обязательств в рассрочку - например, студенческие или автокредиты - могут быть полезны. Пока вы платите им своевременно и регулярно, они помогают вам создать хорошую кредитную историю. Вам нужна хорошая история и кредитный рейтинг, чтобы получить все, от аренды жилья до банковского кредита (и максимально возможную процентную ставку, возможную для этого).

Не только нормально иметь правильный вид долга, но это также может иметь большой финансовый смысл. Возьмите основные капиталовложения, такие как автомобиль. Вы могли бы заплатите $ 15 000 ваших с трудом заработанных сбережений, чтобы приобрести автомобиль напрямую, или вы можете получить автокредит под низкий процент и погасить его небольшими регулярными платежами. Таким образом, вы можете получать удовольствие от вождения собственного автомобиля, в то время как большая часть ваших наличных денег остается доступной для других целей.

Многие Millennials также несут долги по кредитным картам, пытаясь утвердиться в зрелом возрасте. Своевременная оплата ежемесячных счетов по кредитным картам имеет решающее значение для формирования вашего кредитного рейтинга. Старайтесь полностью оплачивать свой счет в конце каждого месяца, чтобы избежать увеличения процентных ставок, которые могут быстро привести к снежному кому. Кроме того, наличие нескольких карт (но не из-за суммы, близкой к вашему кредитному лимиту - взимайте не более 35% от вашего лимита на каждую карту) поможет повысить коэффициент использования кредита. Этот процент является еще одним важным фактором, когда вы оцениваете автокредит или ипотеку.

Сохранение для большой покупки

Еще одна цель - сэкономить на дорогих вещах, например, на собственном доме. К сожалению, кредиторы вводят более строгие руководящие принципы для основных видов финансирования, особенно ипотеки. Поэтому, Millennials должны иметь возможность внести существенный первоначальный взнос, если они хотят купить дом.

В старые добрые времена, когда вы вложили свои с трудом заработанные деньги в банк, они были вознаграждены приличными процентными ставками, которые со временем перевели на нормальную прибыль. В наши дни банк может быть безопасное место для хранения ваших денег, но это не обязательно самое умное место, чтобы положить его.

Сберегательные счета заставляют вас терять деньги с течением времени, потому что их низкие процентные ставки не поспевают за инфляцией. Они также облагаются сборами за обслуживание, которые могут оторваться на вашем балансе. Не страшно иметь небольшой резервный фонд в банке - в конце концов, он все еще застрахован FDIC - но основная часть сбережений должна быть в другом месте.

Планирование на будущее

Можно подумать, что планирование выхода на пенсию станет легкой задачей для этой молодой группы, которая наблюдала, как родители, бабушки и дедушки так много боролись с рецессией, экономя деньги и бум и спады в сфере недвижимости. Они должны знать, что пенсионные планы социального обеспечения и компании больше не являются надежными вариантами пенсионного дохода, особенно последних, поскольку работодатели частного сектора отказываются от планов с установленными выплатами в пользу планов с установленными взносами, таких как планы 401 (k), которые сильно меняются если не все, то бремя сбережений на работника.

Но они отстают. Чтобы быть справедливым, то, как планы пенсионных накоплений в настоящее время структурированы, мешает молодым людям откладывать деньги в сторону: взносы являются добровольными, привязаны к вашему работодателю, и если вам повезет иметь доступ к плану, предоставленному работодателем, вы ' еще удачливее, если ваш работодатель что-то вносит (в настоящее время совпадение компании в размере 5% от вклада сотрудника в 401 (k) считается большим делом - далеко от 100%, которые характеризовали совпадения в 1990-х годах). Кроме того, из-за изношенности систем социальной и социальной защиты за последние 40 с лишним лет пенсионные сбережения стали уязвимыми для чрезвычайных ситуаций.

Миллениалы могут уйти на пенсию?

Часть проблемы, по-видимому, заключается в том, что хороший процент миллениалов - всего 26% - надеется, что их покупки лотерейных билетов окупятся или что они унаследуют деньги, чтобы использовать их для пенсионных накоплений, согласно опросу застрахованного в 2015 году Пенсионный институт и Центр поколений кинетики. С такими нереалистичными ожиданиями, хорошая четверть из них, вероятно, будет испытывать финансовые трудности в период выхода на пенсию.

Еще одна причина для беспокойства: полные 70% опрошенных считают, что они пенсионеры, и они смогут выжить на 36 000 долларов в год. Проблема с этим восприятием заключается в том, что в 2016 году, согласно данным Бюро статистики труда, средние ежегодные расходы для людей в возрасте от 65 до 74 лет составляли 48 885 долл. США в год.

Кроме того, к тому времени, когда Поколение Y выйдет на пенсию, эти 36 000 долларов не будут покупать то, что раньше: «Учитывая стоимость товаров, продуктов питания и жилья по таким завышенным ценам, Миллениалы не смогут жить на пенсии в 36 000 долларов в год., Исходя из уровня инфляции в 3%, стоимость 36 000 долл. США сегодня будет снижена до 14 831, 52 долл. США через 30 лет », - говорит Карлос Диас младший, менеджер по благосостоянию, Excel Tax & Wealth Group, Лейк-Мэри, Флорида. Неравенство в предполагаемом пенсионном финансировании. нужды могут легко привести к финансовой катастрофе для пенсионеров пенсионного возраста.

Третий фактор, который может значительно ослабить готовность Millennials к выходу на пенсию, - это их уход от фондового рынка. Исследование Bankrate показало, что только 33% людей моложе 30 лет владели акциями в 2016 году - в основном из-за нехватки средств, хотя Великая рецессия и рыночные потери пережили тысячелетия и наблюдали за этим опытом, и это заставило некоторых из них бояться инвестировать в акциях. Фактически, другое исследование Bankrate показало, что Millennials предпочитают наличные в три раза больше, чем акции для долгосрочных инвестиций. Хотя их осторожность понятна, она также вредна: фондовый рынок в долгосрочной перспективе привел к тому, что доходность колебалась в диапазоне 10%; и те, кто начинает инвестировать в молодежь, получают выгоду от этих дополнительных лет.

Как Миллениалы Инвестируют

В то время как Millennials могут иногда с осторожностью относиться к инвестированию, доступность инструментов социальных сетей делает обучение в этой возрастной группе более легким и удобным, и фактически, опрос, проведенный управляющим активами BlackRock, показал, что 45% Millennials больше заинтересованы в инвестировании на фондовом рынке сегодня, чем они были всего пять лет назад. Чтобы удостовериться, что они не сталкиваются с теми же проблемами, что и предыдущие поколения, Millennials приближаются к инвестициям совершенно иным образом, чем родители, бабушки и дедушки. В то время как Бэби-бумеры откладывают в среднем лишь 11% на инвестиции, миллениалы, которые могут сэкономить, откладывают до 18%, согласно опросу BlackRock.

Учитывая их любовь ко всему, что связано с технологиями, неудивительно, что Millennials используют различные высокотехнологичные инструменты и инструменты социальных сетей, которые позволяют им вкладывать свое богатство в инвестиционные инструменты по своему выбору. В настоящее время они используют платформы социальных сетей, веб-сайты и мобильные приложения для выполнения любых задач - от советов по сбору акций до поиска специалистов по финансовому планированию.

Больше не являются запасными подсказками, передаваемыми вдоль поля для гольфа. Когда Millennials хотят купить акции, они не могут дозвониться до брокера по телефону (в любом случае, они, как правило, недоверчиво относятся к финансовым специалистам). Сегодня все, что нужно, - это несколько щелчков мышью по приложению для Millennials, чтобы просмотреть проспект, получить совет и даже выделить средства, и они вознаграждают компании, которые позволяют им это делать. По данным The Wall Street Journal, более 30% опрошенных Millennials недавно заявили, что они более лояльны к брендам, которые являются современными в отношении технологий. Такие факторы, как социальная ответственность и экологическая ответственность, также часто играют ключевую роль в том, где миллениалы вкладывают свои деньги.

E * TRADE сообщает, что люди в возрасте до 35 лет чаще пользуются онлайн-инструментами для мониторинга своих инвестиций. С помощью таких инструментов инвесторы могут просматривать свои портфели в любое время, а не ждать ежеквартальных отчетов, приходящих по почте, и эта группа пользуется всеми преимуществами: отчет BlackRock обнаружил, что в то время как бэби-бумеры проводят в среднем только два часа, просматривая свои Инвестиции каждый месяц, Millennials посвящают до семи часов в месяц (неудивительно, что в отчете Forbes выяснилось, что за последние несколько лет более 1 миллиарда долларов было направлено в компании, занимающиеся личными финансами в сфере технологий, особенно в стартапы, ориентированные на молодых инвесторов с помощью мобильных устройств. удобное программное обеспечение и платформы).

Новая порода инвестиционных инструментов

Tip'd Off - это один из самых популярных инструментов социальных сетей, который в настоящее время используется компанией Millennials. Эта основанная на Bay Area платформа социального инвестирования позволяет коллегам помогать друг другу инвестировать в фондовый рынок. Здесь и новички, и опытные инвесторы могут делиться информацией и советами. Платформа даже позволяет новым инвесторам имитировать действия инвесторов с проверенной репутацией.

Другие приложения, которые обращаются к Millennials, включают:

• Wealthfront: система управления активами, Wealthfront подчеркивает функции распределения активов с низкими комиссиями. FutureAdvisor: этот онлайн-советник по инвестициям предлагает возможность автоматического управления инвестициями за небольшую плату. Новые инвесторы, которым может понадобиться помощь в создании персонализированного финансового плана, могут использовать эту платформу для сопоставления со своим личным планировщиком. Монетный двор: Mint объединяет все финансовые счета пользователя в единую веб-платформу, где их можно анализировать. и контролируется. Пользователи могут просматривать все свои средства с отдельных остатков на счетах со своего смартфона, компьютера или планшета. Кроме того, Mint позволяет синхронизировать инвестиции, банковские счета, дебетовые и кредитные карты, а затем классифицировать движение денежных средств и расходы в зависимости от того, где они потрачены. Желания: Это инвестиционное приложение специально предназначено для миллениалов, у которых может не быть много дополнительных денежных средств. инвестировать. Желуди отслеживают покупки по дебетовым и кредитным картам и округляют эти покупки до ближайшего доллара, затем принимают разницу и откладывают ее для инвестирования. Достигнув в общей сложности 5 долларов, Acorns инвестирует деньги в инвестиционные портфели, выбранные пользователем.

Millennial Life View

Миллениалы часто видят свои карьерные траектории и выход на пенсию иначе, чем их родители, бабушки и дедушки. Часто называемые «поколением мгновенного удовлетворения», они не хотят сначала работать в большой компании, а потом пытаются заниматься своими делами и радоваться жизни. Они хотят преследовать амбиции сейчас, означает ли это, что нужно идти на работу мечты прямо из колледжа, работать на чужой многообещающий стартап или создавать независимый от местоположения бизнес. Они хотят получить работу, которая обеспечит им отличный баланс между работой и личной жизнью, пока они молоды, поэтому им не нужно ждать поездок, создавать собственные некоммерческие организации или заниматься хобби. Возможно, они даже планируют вообще не выходить на пенсию, потому что любят свою работу.

Предприниматель на всю жизнь

Многие Millennials считают, что работают вечно, но не потому, что они ожидают, что будут вынуждены попасть в эту ситуацию из-за плохой экономики или плохого финансового планирования. Они предполагают карьеру на всю жизнь из-за их страсти к тому, что они делают.

«Я придерживался совершенно иного подхода, чем мои родители», - говорит Майкл Солари, тридцатилетний сертифицированный специалист по финансовому планированию и руководитель Solari Financial Planning, базирующейся в Нью-Гэмпшире фирмы по финансовому планированию, работающей только за плату, с офисами в Бедфорде и Нашуа. «Изначально, когда я закончил колледж, я пошел по обычной работе в большой компании, но после того, как меня уволили в 2009 году, я решил взять свою карьеру в свои руки», - говорит он. «Я люблю финансовое планирование, поэтому я начал работать над созданием собственной фирмы».

В прошлом году Солари основал свою компанию, которая обслуживает молодых специалистов. «Я так доволен своим решением и планирую работать, пока не смогу физически», - говорит он. Ему нравится создавать свой собственный график, чтобы обеспечить ему баланс между работой и личной жизнью, что для него наиболее важно, потому что он видел, как его родители привязаны к своим компаниям. «Выход на пенсию для людей, которые недовольны своей карьерой», - говорит Солари.

Даже если вы планируете работать всю жизнь, как Солари, вам все равно нужно копить на пенсию; вам также нужна сеть безопасности на случай, если вы не сможете работать вечно из-за болезни или инвалидности - или потому, что вы вынуждены уйти с работы и не можете найти другую. И если однажды вы передумаете, в качестве приоритетов вы оцените гибкость, которую вам дадут пенсионные сбережения. Заставить ваши деньги работать на вас - это хорошая идея, независимо от ваших жизненных планов. Если вы молоды, это не займет много времени: инвестирование 100 долларов в месяц на фондовый рынок в течение следующих 30 лет даст вам 117 тысяч долларов при условии 7% прибыли; сделайте эти инвестиции в течение следующих 40 лет, и вы получите более 248 000 долларов.

Еще один разумный финансовый шаг - покупка долгосрочной страховки по инвалидности, пока вы молоды и здоровы, что дает вам право на более высокие страховые взносы.

Экстремальный досрочный выход на пенсию

Пожалуй, самым известным сторонником ухода на пенсию невероятно рано в жизни является Джейкоб Лунд Фискер, создатель сайта «Ранняя экстремальная пенсия» и автор книги с таким же названием. Фискер, уроженец Дании, который стал постоянным жителем США в возрасте 31 года, пишет, что его текущая чистая стоимость составляет 64 года его ежегодных расходов и что его пассивный доход вдвое больше, чем ему нужно. Он достиг финансовой безопасности и полноценного образа жизни, несмотря на невыразительный доход, и теперь живет примерно на 7000 долларов в год, несмотря на то, что находится в дорогой зоне залива Сан-Франциско.

Крайняя досрочная пенсия не для всех. Вы должны быть готовы быть «странными», выполняя такие вещи, как ограничение вашего семейного бюджета на питание до 50–75 долларов на человека в месяц, отсутствие владения автомобилем, отказ от кабельного телевидения, отказ от шикарной свадьбы и дорогой медовый месяц, пропуск выпускной школы, если только вы получить полную стипендию и избегать дорогого жилья. Пожертвовав потребительским образом жизни, вы можете накопить достаточно большое гнездовое яйцо в относительно молодом возрасте, чтобы уйти на пенсию очень рано, даже в 30 лет, как это сделал Фискер, и жить за счет своего инвестиционного дохода. Несколько способов построить это большое гнездо в начале вашей жизни: десятилетие исключительно тяжелой работы, удивительный предпринимательский успех или распродажа акций начинаются с того момента, как вы помогли начать работу. Излишне говорить, что это формула, которую не каждый может использовать.

Но если вы можете и готовы выйти за рамки того, что большинство американцев считают нормальным, выход на пенсию рано означает научиться создавать бюджет и следовать ему, а также инвестировать в индексные фонды и ETF. Вам нужно будет получить медицинскую страховку, но вы можете выбрать самострахование в других областях. Вы будете нуждаться в чрезвычайном фонде (все делают). Вам также нужно будет выполнить математику, чтобы выяснить, сколько богатства вам нужно накопить, как быстро и с какой скоростью вы можете безопасно использовать его для достижения своих целей в образе жизни, сохраняя при этом достаточное количество основных средств, чтобы продолжать приносить доход. Но если время для вас важнее, чем деньги, пишет Fisker, вы можете обнаружить, что вам нужно гораздо меньше рекомендованных 1 млн. Долл. В виде пенсионных сбережений и, следовательно, вы можете быстро накопить необходимые сбережения.

Частичная отставка сейчас

Джон Крэбтри, 28 лет, из Содуса, Мичиган, называет себя практически частично пенсионером. Его работа в качестве подрядчика по техобслуживанию на атомных станциях во время перебоев с заправкой топливом в основном происходит весной и осенью, что дает ему лето и зиму. «Мы живем относительно скромно и экономим 30% нашего дохода», - говорит он. «20% идут на пенсионные счета с льготным налогообложением, а 10% идут на досрочное погашение нашего дома. Мы планируем окупить дом до того, как наши дети поступят в колледж, и накопили достаточно средств, чтобы мы могли уйти на пенсию к 45 годам ». Он говорит, что ему действительно нравится его работа, и он может предпочесть работать в возрасте от 8 до 12 недель в год в раннем возрасте.

Жить частично на пенсии - это самый умеренный подход, но, возможно, самый сложный для планирования с финансовой точки зрения, потому что у вас есть одна ступенька в лагере для работы навсегда и одна ступенька в лагере для экстремально досрочных пенсионеров. Ваш потенциал потенциальных рабочих мест сокращается, потому что 40-часовые рабочие недели не для вас; В основном вам нужна работа с частичной занятостью с более высокой частичной оплатой, чтобы вы могли не только позволить себе работать меньше сейчас, но и сэкономить на будущем. Вы можете достичь этой цели с помощью фриланса по собственному графику или путем работы или работы в независимом от местоположения бизнесе, который позволяет вам совмещать работу и командировки, работу и кулинарную школу, работу и волонтерство, или работу, и независимо от того, чем вы занимаетесь.

Как и в случае раннего выхода на пенсию, бюджетирование и минимизация затрат являются ключевыми; это позволит вам жить за счет меньшего количества часов работы и оплачивать любые расходы, связанные с вашей нерабочей деятельностью. Ваша долгосрочная стратегия сбережений и инвестиций должна основываться на том, хотите ли вы частичный выход на пенсию сейчас плюс работа навсегда - или частичный выход на пенсию сейчас плюс обычный выход на пенсию (или, если вы действительно необычный, частичный выход на пенсию сейчас и досрочный выход на пенсию).

Суть

Дэвид Дж. Брэдли, 23-летний предприниматель и студент MBA, базирующийся в Провиденсе, штат Мичиган, подводит итоги того, как миллениалы относятся к выходу на пенсию и, соответственно, к жизни.

«Пенсионный опыт следует прожить всю жизнь», - говорит он. «Это может потребовать дополнительной работы и создания пассивных источников дохода в будущем», но он не хочет ждать 40 лет, чтобы воспользоваться преимуществами. «Я хочу путешествовать, пока я молод, чтобы мой график соответствовал тому, что я хочу делать больше, чем другие говорят мне, и жить своей идеальной жизнью», - говорит он. В то время как его ценности заставляют его помнить о том, как он тратит свои деньги, он концентрирует свой дискреционный доход на том, чтобы брать хотя бы один отпуск в год и проводить как можно чаще различные мероприятия и мероприятия.

«Вот что такое пенсия, золотой век нашей жизни, в конце концов, ведь так?» - говорит Брэдли. «Так почему бы не начать сейчас, если мы можем?»