Содержание
- Фон Medicare
- Часть А: больничное страхование
- Часть B: врачи и тесты
- Какие части A и B не охватывают
- Часть C: Преимущество Medicare
- Часть D: отпускаемые по рецепту лекарства
- Medigap против Medicare Advantage
Возможно, вы приближаетесь к 65-летнему возрасту или просто хотите понять, как работает Medicare, чтобы помочь члену семьи или другу. В то время как некоторые люди, которые подписываются на Medicare, выходят на пенсию, другие все еще работают. Независимо от вашей ситуации, вы получаете право на участие в программе Medicare, когда вам исполняется 65 лет, и в большинстве случаев вы должны зарегистрироваться.
Фактически, если вы уже получаете социальное обеспечение, вы будете автоматически зачислены в тот месяц, когда вам исполнится 65 лет. Карта придет по почте.
В настоящее время более 60 миллионов человек зарегистрированы в Medicare.
Ключевые вынос
- Medicare - это национальная программа медицинского страхования для граждан США. Каждый имеет право на участие в Medicare в возрасте 65 лет, и некоторые граждане с ограниченными возможностями также имеют право на участие в Medicare. В Medicare есть четыре части: A, B, C и D. Часть A является автоматической. и включает в себя оплату лечения в медицинском учреждении. Часть B является автоматической, если у вас нет другого медицинского покрытия, например, от работодателя или супруга (а). Часть C, называемая Medicare Advantage, является альтернативой традиционному Medicare в частном секторе. Часть D покрывает льготы по рецепту.
Фон Medicare
Medicare - это национальная программа медицинского страхования для граждан США и некоторых постоянных законных жителей. Как правило, вы имеете право на участие в программе Medicare, когда вам исполняется 65 лет, в зависимости от вашего трудового стажа или вашего супруга. Лица моложе 65 лет с соответствующими отклонениями также покрываются программой Medicare.
«Любой, кто был утвержден и получил пособие по инвалидности по программе социального обеспечения в течение двух лет, имеет право на участие в программах Medicare, части A и B», - говорит Крис Купер, CFP®, ChFC, EA, MSFS, президент Chris Cooper & Company, Сан-Диего, Калифорния.,
Между тем, Medicare развивалась годами и теперь состоит из четырех частей. Хотя некоторые являются обязательными, другие являются необязательными.
Часть А: больничное страхование
Часть А покрывает расходы на госпитализацию. Когда вы регистрируетесь в Medicare, вы автоматически получаете Часть A. Для большинства людей ежемесячные расходы не предусмотрены, но существует франшиза в размере 1408 долларов США.
Услуги, охватываемые частью А, включают анализы, операции, визиты к врачу, стационарное лечение в больницах, квалифицированные медицинские учреждения, хоспис на дому, услуги на дому и стационарное лечение в религиозном немедицинском медицинском учреждении.
Это звучит просто, но это не так. Например, часть A покрывает услуги хосписа на дому, но не покрывает пребывание в хосписе.
Кроме того, если вы госпитализированы, применяется франшиза, и если вы остаетесь более 60 дней, вы должны оплачивать часть расходов каждого дня. Если вы поступили в больницу несколько раз в течение года, вам может потребоваться каждый раз платить франшизу.
Часть B: врачи и тесты
Medicare Part B покрывает длинный перечень медицинских услуг, включая визиты к врачу, медицинское оборудование, амбулаторное лечение, амбулаторные процедуры, закупку крови, маммографию, реабилитацию сердца и лечение рака.
Вы должны зарегистрироваться в Части B, если у вас нет «заслуживающего доверия покрытия» из другого источника, такого как работодатель или работодатель супруга.
Вы платите ежемесячную надбавку за часть B. В 2020 году стоимость составила 144, 60 долл. США по сравнению со 135, 50 долл. США в 2019 году. Если вы находитесь в системе социального обеспечения, эта сумма будет вычтена из вашего ежемесячного платежа.
Франшиза для части B составляет 198 долларов. После того, как вы соблюдаете франшизу, вы оплачиваете 20% утвержденной Medicare стоимости услуги при условии, что ваш поставщик медицинских услуг принимает назначение Medicare. Но будьте осторожны: на 20% вашего карманного счета нет ограничения.
Например, если ваши медицинские счета за определенный год составляли 100 000 долл. США, вы можете нести ответственность до 20 000 долл. США из этих сборов плюс расходы, понесенные в соответствии с зонтами A и D. Там нет максимума жизни.
Кэтрин Б. Хауэр, MBA, CFP®, EA, финансовый консультант Wilson David Investment Advisors в Айкене, Южная Каролина, и автор Финансового совета для Blue Collar America , объясняет:
«Охлаждение и потенциально разрушительные последствия хронических заболеваний, таких как рак, - по оценкам Американской медицинской ассоциации, пользователи Medicare без Medigap могут тратить от 25% до 64% своего дохода на медицинские расходы».
С другой стороны, вы ничего не платите за большинство профилактических услуг, таких как обследование на диабет и прививки от гриппа, если вы получаете эти услуги от поставщика, который принимает платежи Medicare.
Какие части A и B не охватывают
Самая большая и самая важная вещь, которую не покрывает традиционная программа Medicare, - это долгосрочный уход. Если у вас диагностировано хроническое заболевание, для которого требуется постоянная помощь по личному уходу, то есть в том случае, когда вам требуется учреждение с проживанием в доме для престарелых, Medicare не оплачивает никакие расходы. Это включает в себя помощь в повседневных делах, таких как купание и одевание.
70%
Процент людей старше 65 лет, которым в определенный момент потребуется более длительный уход.
Согласно Карлосу Диасу-младшему, управляющему имуществом, Excel Tax & Wealth Group, Лейк-Мэри, Флорида,
«Программа Medicare никогда не предназначалась для оплаты долгосрочного ухода. Чтобы позаботиться об этих расходах, обратите внимание на страхование на случай длительного ухода, полис страхования жизни с участником долгосрочного ухода (дополнение), специально разработанный аннуитет по долгосрочному уходу (в отличие от аннуитета с участником, предоставляющим услуги по хроническому уходу). или даже урегулирование жизни, которое превратит старый полис страхования жизни в определенную сумму средств ».
Другие расходы, которые не покрываются, включают рутинный уход за зубами или глазами, зубные протезы и слуховые аппараты.
Часть C: Преимущество Medicare
Также известная как Medicare Advantage, часть C является альтернативой традиционному страхованию Medicare. Покрытие обычно включает в себя все части A и B, план отпускаемых по рецепту лекарств (часть D) и, в зависимости от выбора поставщика, другие льготы.
Часть C находится в ведении частных страховых компаний, которые взимают ваш платеж по программе Medicare от федерального правительства.
В зависимости от плана, вам может понадобиться или не потребоваться платить дополнительную премию за Часть C. Вам не нужно регистрироваться в плане преимуществ, но для многих людей эти планы могут быть выгоднее, чем отдельная оплата за Части A, B и D.
Если вас порадовало покрытие медицинской страховой организации (HMO), вы можете найти аналогичные услуги с помощью Medicare Advantage.
Часть D: отпускаемые по рецепту лекарства
Покрытие отпускаемых по рецепту лекарств, известное как Часть D, также осуществляется частными страховыми компаниями. Часть D требуется, если у вас нет плана отпускаемых по рецепту лекарств из другого источника, включая любой план Medicare Advantage. В зависимости от вашего плана вам может потребоваться выплата ежегодной франшизы до того, как ваш план начнет покрывать ваши приемлемые расходы на лекарства.
В планах Medicare есть пробел в покрытии - временное ограничение на покрытие плана лекарства. Этот разрыв часто называют дырой для пончиков, после того как вы потратили определенную сумму в совокупных расходах. Как только вы достигли уровня «катастрофического покрытия», вы вносите доплату за лекарства, отпускаемые по рецепту.
В каждом штате есть варианты страхования, которые закрывают пробел в покрытии, но они требуют доплаты.
Medigap против Medicare Advantage
Люди, которые имеют только традиционную программу Medicare - части A, B и D - могут получать значительные счета, не покрываемые программой Medicare. Чтобы устранить эти пробелы, получатели могут зарегистрироваться в какой-либо форме страхования Medigap или в плане Medicare Advantage (см. Часть C выше).
Одна важная вещь о Medigap: она только дополняет Medicare и не является отдельной политикой. Если ваш врач не принимает Medicare, страховка Medigap не оплатит эту процедуру.
Страховым агентам не разрешается продавать Medigap участникам Части C, Medicare Advantage.
Покрытие Medigap стандартизировано Medicare, но предлагается частными страховыми компаниями. По словам Патрика Траверса, основателя MoneyCoach, Mt. Приятный, СЦ,
«Я рекомендую своим клиентам приобретать полисы Medigap для удовлетворения своих потребностей. Даже при том, что премии выше, их гораздо легче планировать, чем то, что может быть связано с большими расходами из кармана, с которыми им, возможно, придется столкнуться, если у них будет меньше охвата ».
