Единовременная сумма против Регулярные пенсионные выплаты: обзор
Таким образом, вы находитесь на грани выхода на пенсию, и перед вами встает трудный выбор в отношении пенсионного плана с установленными выплатами, который вам посчастливилось иметь: следует ли вам принимать традиционные пожизненные ежемесячные выплаты или вместо этого брать единовременное распределение?
Понятно, что у вас может возникнуть соблазн пойти на единовременную выплату. В конце концов, это может быть крупнейшая разовая выплата денег, которую вы когда-либо получите. Прежде чем принять безотзывное решение о своем будущем, найдите время, чтобы понять, что варианты могут означать для вас и вашей семьи.
«Социальное обеспечение, налоги, страхование жизни, ожидаемая продолжительность жизни, инвестиции и здравоохранение необходимо учитывать, прежде чем делать выбор», - говорит Карлос Диас-младший, менеджер по благосостоянию в Excel Tax & Wealth Group в Лейк-Мэри, штат Флорида.
Ключевые вынос
- Пенсионные выплаты производятся до конца вашей жизни, независимо от того, как долго вы живете, и могут иногда продолжаться после смерти с вашим супругом. Единовременные выплаты дают вам больший контроль над вашими деньгами, позволяя вам гибко их тратить или вкладывать. когда и как вы считаете нужным. Это не редкость для людей, которые берут единовременную выплату, чтобы пережить выплату, в то время как пенсионные выплаты продолжаются до самой смерти. Если администратор пенсии обанкротится, пенсионные выплаты могут прекратиться, хотя страховка PBGC охватывает большинство людей.
Единовременные выплаты
Единовременное распределение - это разовый платеж от вашего пенсионного администратора. Взяв единовременную выплату, вы получаете доступ к большой сумме денег, которую вы можете потратить или инвестировать по своему усмотрению.
«Одна вещь, которую я подчеркиваю с клиентами, - это гибкость, которая обеспечивается единовременной выплатой», - говорит Дэн Дэнфорд, CFP®, Семейный инвестиционный центр Сент-Джозефа, Миссури. Аннуитет пенсионных выплат "фиксирован (иногда индексируется COLA), поэтому в схеме выплат мало гибкости. Но 30-летний выход на пенсию, вероятно, сопряжен с некоторыми неожиданными расходами, возможно большими. Единовременная выплата, правильно инвестированная, предлагает гибкость для удовлетворения эти потребности и могут быть инвестированы, чтобы обеспечить регулярный доход ".
Ваше решение может повлиять и на ваших детей. Вы хотите оставить что-нибудь близким после смерти? Как только вы и ваш супруг умрете, пенсионные выплаты могут прекратиться. С другой стороны, при единовременном распределении вы можете указать бенефициара для получения любых денег, оставшихся после того, как вы и ваш супруг / супруга ушли.
Доход от пенсий облагается налогом. Однако, если вы перенесете эту единовременную сумму в свою IRA, у вас будет гораздо больший контроль над тем, когда вы снимаете средства и платите подоходный налог с них. Конечно, вам в конечном итоге придется взять необходимые минимальные распределения от вашего IRA, но это не произойдет до 70½ лет.
«Включение вашей пенсии в IRA даст вам больше возможностей», - говорит Кирк Чизхолм, управляющий активами в Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс. «Это даст вам большую гибкость инвестиций, в которые вы можете инвестировать. Это позволит вам принимать распределения в соответствии с требуемым минимальным распределением (RMD), которое во многих случаях будет ниже, чем ваши запланированные пенсионные выплаты. Если вы хотите минимизировать ваши налоги, перевод вашей пенсии в IRA позволит вам планировать, когда вы будете получать средства. Таким образом, вы сможете планировать, когда и сколько вы хотите платить в виде налогов ».
Регулярные пенсионные выплаты
Регулярный пенсионный взнос - это установленный ежемесячный платеж, выплачиваемый пенсионеру на всю жизнь, а в некоторых случаях и на жизнь оставшегося в живых супруга. Некоторые пенсии включают корректировку стоимости жизни (COLA), что означает, что выплаты растут с течением времени, обычно индексируются с учетом инфляции.
Некоторые утверждают, что главная особенность, которая нравится людям в отношении единовременных платежей - гибкость, - это самая причина, чтобы их избегать. Конечно, деньги есть, если у вас есть финансовые потребности. Но это также вызывает перерасход. С пенсионным чеком труднее тратить деньги на покупки, о которых вы позже пожалеете. В действительности, исследование пенсионеров, проведенное Харрисом Полл в 2016 году, показало, что 21% участников пенсионного плана, которые получали единовременную выплату, истощали ее за 5, 5 лет.
Единовременная выплата также требует тщательного управления активами. Если вы не вкладываете деньги в ультраконсервативные инвестиции (которые, вероятно, не поспевают за инфляцией), вы ставите себя на милость рынка. Младшие инвесторы успевают переживать взлеты и падения, но у пенсионеров обычно нет такой роскоши.
И с единовременной выплатой, нет никакой гарантии, что ваши деньги будут длиться всю жизнь. Пенсия будет выплачивать вам один и тот же чек каждый месяц, даже если вы доживаете до зрелого возраста.
«В условиях низких процентных ставок с фиксированным доходом и, как правило, увеличения продолжительности жизни, пенсионный поток, как правило, является лучшим путем», - говорит CFA Луи Кокернак, CFP, основатель Haven Financial Advisors, Остин, Техас. «Не случайно частные и государственные работодатели сокращают эти льготы. Они пытаются сэкономить деньги».
Вам также нужно подумать о медицинском страховании. В некоторых случаях спонсируемое компанией покрытие прекращается, если сотрудник получает единовременную выплату. Если это относится к вашему работодателю, вам необходимо будет включить в свои расчеты дополнительную стоимость медицинской страховки или медицинской страховки.
Одним из недостатков пенсий является то, что работодатель может обанкротиться и оказаться не в состоянии платить пенсионерам. Конечно, в течение десятилетий это возможно.
Должно ли это повлиять на ваше решение? Абсолютно. Если ваша компания находится в нестабильном секторе или имеет финансовые проблемы, это, вероятно, стоит принять во внимание. Но для большинства людей эти наихудшие сценарии не должны быть серьезной проблемой.
Имейте в виду, однако, что ваши пенсионные пособия защищены Корпорацией гарантий пенсионных выплат (PBGC), государственной организацией, которая собирает страховые взносы от работодателей, спонсирующих страховые пенсионные планы. PBGC охватывает только планы с установленными выплатами, а не планы с установленными взносами, такие как планы 401 (k).
Максимальное пенсионное пособие, гарантированное PBGC, устанавливается законом и корректируется ежегодно. В 2019 году максимальный годовой доход для пенсионера в возрасте 65 лет составляет 67 295 долларов. (Гарантия ниже для тех, кто выходит на пенсию досрочно, или если план предусматривает выплату пособия оставшимся в живых. И выше для тех, кто выходит на пенсию после 65 лет.)
Поэтому, если ваша пенсия меньше гарантии, вы можете быть уверены, что ваш доход будет продолжаться, если компания обанкротится.
Особые соображения
Вы должны спросить себя, почему ваша компания хочет обналичить вас из вашего пенсионного плана. У работодателей есть разные причины. Они могут использовать его в качестве стимула для более старых и более дорогих работников выходить на пенсию раньше. Или же они могут сделать предложение, потому что отмена пенсионных выплат генерирует бухгалтерские выгоды, которые повышают корпоративный доход. Кроме того, если вы берете единовременную сумму, вашей компании не придется оплачивать административные расходы и страховые взносы по вашему плану.
Прежде чем выбрать тот или иной вариант, необходимо помнить, как компании определяют сумму единовременных выплат. С актуарной точки зрения типичный получатель получит примерно одинаковую сумму денег, независимо от того, выберет ли она пенсию или единовременную выплату. Администратор пенсий рассчитывает среднюю продолжительность жизни пенсионеров и соответствующим образом корректирует график выплат.
Это означает, что если вы проживаете дольше, чем в среднем, вы окажетесь впереди, если будете принимать пожизненные платежи. Но если долголетие не на вашей стороне, верно обратное.
Один из подходов может заключаться в том, чтобы использовать оба способа: положить часть единовременной суммы в фиксированный аннуитет, который обеспечивает непрерывный поток дохода, и инвестировать оставшуюся часть. Но если вы не хотите беспокоиться о том, как работает Уолл-стрит, стабильный пенсионный взнос может быть лучшим способом.
