Без сомнения, 401 (k) планы являются привлекательными инвестиционными инструментами для планирования выхода на пенсию. В дополнение к налоговым льготам взносы автоматически вычитаются из зарплаты участвующих сотрудников, что делает их простым (и безболезненным) способом инвестирования. Более того, многие компании сопоставляют взносы до определенной суммы, что помогает быстрее выращивать эти гнезда.
В то время как только около половины работников в США имеют доступ к планам 401 (k), где они владеют активами, оцениваемыми в 5, 7 триллиона долларов, что составляет более 19% от 29, 1 триллиона долларов на пенсионных счетах в США, по данным Washington, DC. Company Institute, торговая ассоциация для регулируемых фондов компаний в США
Что все эти деньги означают для типичного держателя 401 (k)? По состоянию на первый квартал 2019 года средний остаток 401 (k) составлял 103 700 долларов США. Конечно, это представляет участников всех возрастов. Если мы разберем его по возрасту, средний баланс составит скромные $ 11 800 для двадцатилетних и продолжает расти до 70-летнего возраста, когда баланс сужается, когда люди начинают принимать необходимые минимальные распределения (RMD).
То, что действительно может повлиять на эти сальдо с течением времени - и не всегда хорошим способом - это соотношение расходов плана. Здесь мы кратко рассмотрим, каковы соотношения расходов, почему они имеют значение, и что работодатели и участники плана могут сделать, чтобы сдержать их.
Ключевые вынос
- Как и взаимные фонды и ETF, планы 401 (k) имеют сборы, которые выражаются в виде коэффициента расходов. Среднее соотношение расходов 401 (k) составляет 1%, но оно может быть выше или ниже в зависимости от размера плана и инвестиций Предложено. Возможно, вам удастся снизить свои сборы, выбрав более дешевые варианты инвестирования, такие как фонды с низкими комиссионными. Если вы не понимаете сборов своего плана, поговорите со своим координатором отдела кадров или льгот.
Что такое коэффициент расходов 401 (к)?
Все планы 401 (k) облагаются рядом административных (также называемых «участием») сборов и инвестиционных сборов. Административные сборы покрывают такие расходы, как поддержка клиентов, юридические услуги, ведение записей и обработка транзакций. Инвестиционные сборы взимаются (что неудивительно) инвестиционными фондами, в которые инвестируется план, и обычно указываются как «коэффициенты расходов» в документации плана. Некоторые сборы покрываются работодателем, но, как правило, большая часть сборов передается участникам плана (то есть сотрудникам).
Коэффициент расходов выражается в процентах от активов, скажем, 0, 75% или 1, 25%. По всем показателям средний коэффициент расходов 401 (k) составляет 1% активов, или 1000 долларов на каждые 100 000 долларов в активах плана (имейте в виду, что большинство сборов не едины и выплачиваются; они выплачиваются каждый год).
Тем не менее, соотношение расходов сильно варьируется в зависимости от размера плана, и, как правило, более крупные 401 (k) планы имеют самые низкие сборы за счет экономии за счет масштаба, в то время как малый бизнес 401 (k) s - например, планы с 10 участниками - быть самым дорогим. Ниже приведены средние коэффициенты расходов по размеру плана, согласно данным из 401 (k) Книг Средних.
| Средние показатели расходов по размеру плана | |
|---|---|
| Число участников | Средний коэффициент расходов |
| 10 | 1, 34% |
| 25 | 1, 27% |
| 50 | 1, 14% |
| 100 | 1, 04% |
| 200 | 1, 00% |
| 500 | 0, 91% |
| 1000 | 0, 80% |
| 2000 | 0, 70% |
Почему соотношение расходов имеет значение?
Разница между соотношением расходов 0, 05% и 1% может не повредить банку в течение одного года - для баланса типичного twentysomething's 401 (k) это разница всего в $ 59, но она может оказать огромное влияние на ваше дно линия в течение срока действия инвестиций. Это может даже означать разницу между уходом на пенсию, когда вы хотите, и необходимостью ждать несколько лет.
Вот почему Во-первых, чем выше плата, тем больше вы платите каждый год (в долларах) по мере роста ваших инвестиций: 1% от 10000 долларов - это 100 долларов, а 1% от 100000 долларов - 1000 долларов и так далее. Реальный ущерб, однако, заключается в том, что на каждый доллар, потраченный на комиссионные, это на один доллар меньше, который может увеличиться со временем.
Вот пример. Предположим, вам 40 лет и вы планируете выйти на пенсию в возрасте 70 лет. Ваш текущий баланс 401 (k) составляет 100 000 долларов (это соответствует среднему балансу по возрасту), и вы планируете вносить 10 000 долларов в год - примерно половину допустимого количество. Наконец, для этого примера предполагаемый возврат инвестиций (до уплаты сборов) составляет 8%.
Действительно, исследование, проведенное Pew Charitable Trusts, подтверждает, что сборы оказывают серьезное влияние, отмечая, что «сборы могут влиять на сбережения напрямую, за счет сокращения сэкономленной суммы и косвенно за счет уменьшения суммы, доступной для начисления сумм - часто упускаемый из виду, но существенный ущерб сбережениям рост «.
Конечно, это гипотетический пример, который слишком упрощен. В реальной жизни очень маловероятно, что вы достигнете стабильной прибыли в 8% каждый год. И вряд ли вы будете делать один и тот же взнос в размере 10000 долларов в год (в некоторые годы он может быть больше, а иногда меньше, в зависимости от жизни). Тем не менее, это служит хорошим примером того, почему плата имеет значение, особенно в долгосрочной перспективе.
Даже небольшая разница в расходах может в конечном итоге стоить вам больших денег.
Как снизить свои 401 (к) сборы
Хорошая новость заключается в том, что вы можете что-то сделать с высокими затратами в 401 (к) и увеличить ваши пенсионные сбережения в процессе.
Для начала выясните, что вы платите сейчас. Поскольку большинство людей не знают, это может занять небольшое исследование. Просмотрите свое заявление 401 (k) и уведомление о раскрытии платы за участие, а затем посмотрите, как ваши планы соотносятся с планами аналогичного размера. Хорошее место для сравнения планов - это BrightScope, веб-сайт, который оценивает корпоративные и государственные пенсионные планы. Если сборы вашего плана соответствуют отрасли, это хорошо. Если они выше, возможно, пришло время встретиться с администратором вашего плана и лоббировать лучший план с более низкими тарифами (работодатели несут фидуциарную ответственность за обеспечение того, чтобы их планы 401 (k) имели «разумные» сборы).
Далее, посмотрите на ваши инвестиции. Один из лучших способов минимизировать затраты - это выбрать более дешевые варианты инвестиций. В целом, вы найдете самые низкие сборы в индексных фондах, институциональных фондах и некоторых целевых фондах (стоит отметить, что в последние годы снизились многие комиссионные взаимных фондов). Если в вашем плане нет таких недорогих вариантов, выясните, предлагает ли он самоуправляемое брокерское окно, которое позволяет вам выбирать другие инвестиции.
Еще один способ снизить ваши расходы - посмотреть, платите ли вы за независимые инвестиционные консультации, что многие работодатели добавляют в свои пенсионные планы. Если это так, вы можете платить дополнительно 1% или 2% от своих средств каждый год, чтобы получить этот совет. Во многих случаях это не трата денег, особенно потому, что планы обычно имеют фиксированный выбор инвестиций. Чтобы избежать этих сборов, рассмотрите возможность проведения собственного исследования или планирования сеанса с сертифицированным специалистом по финансовому планированию, который может помочь вам указать правильное направление.
Наконец, если в вашем плане есть сборы, которые, по вашему мнению, слишком высоки - и ваша компания не готова к внесению изменений - вы можете рассмотреть возможность инвестирования некоторых своих сбережений в другом месте, например в IRA. Если у вас есть совпадение работодателя, вложите достаточно средств, чтобы сначала получить полное совпадение, а затем спрятать то, что осталось в IRA или других инвестициях.
Суть
В идеале ваши 401 (k) сборы должны быть значительно ниже 1%, особенно если вы участвуете в крупномасштабном плане (все, что более 1% должно быть тщательно проверено). Сборы могут оказать существенное влияние на итоговую прибыль, поэтому стоит выяснить, что вы платите, и предпринять шаги, чтобы снизить их, если это необходимо. Хороший способ снизить затраты - это инвестировать в фонды с низкой комиссией, такие как индексные фонды, институциональные фонды и целевые фонды. Просмотрите литературу по вашему плану и попросите вашего координатора отдела кадров или пособий объяснить, что вы не понимаете.
Сравнить инвестиционные счета × Предложения, представленные в этой таблице, поступили от партнерств, от которых Investopedia получает компенсацию. Название провайдера ОписаниеСтатьи по Теме
401K
401 (k) Планы для малого бизнеса
401K
Скрытые сборы за 401 (к) с
401K
Пять вопросов о плане вашей компании 401 (k)
401K
7 советов, как управлять своим 401 (к)
401K
Кто хочет стать миллионером 401 (к)?
401K
Стратегии максимизировать ваши 401 (к)
Партнерские ссылкиСвязанные условия
Что такое план 401 (k)? План 401 (k) - это пенсионный счет с установленными взносами и льготами по налогам, названный по имени раздела Налогового кодекса. Узнайте, как они работают, в том числе, когда вам нужно сменить место работы. подробнее Целевой срок Фонд целевого срока - это фонд, предлагаемый инвестиционной компанией, которая стремится наращивать активы в течение определенного периода времени для достижения целевого показателя. больше Определение плана с установленными взносами План пенсионного обеспечения с установленными взносами позволяет сотрудникам инвестировать доллары до вычета налогов для использования на более поздних этапах жизни. Компания также может соответствовать взносам сотрудников. подробнее Полное руководство по Roth IRA Roth IRA - это пенсионный сберегательный счет, который позволяет вам снимать деньги без уплаты налогов. Узнайте, почему Roth IRA может быть лучшим выбором, чем традиционная IRA для некоторых пенсионеров. больше Пенсионный план Пенсионный план - это пенсионный план, который требует от работодателя делать взносы в пул средств, отведенных для будущей выгоды работника. подробнее Определение взаимного фонда Взаимный фонд - это вид инвестиционного инструмента, состоящий из портфеля акций, облигаций или других ценных бумаг, который контролируется профессиональным управляющим деньгами. Больше