Содержание
- Независимая вероятность
- Кто играет в лотерею?
- Азартные игры против инвестирования
- Единовременная выплата или аннуитет?
- Дело о единовременной оплате
- Налоговое преимущество: аннуитет
- Другие преимущества для аннуитетов
- Коэффициент наследования лотереи
- Суть
Чувствую себя счастливчиком? Тебе лучше быть в игре в лотерею. В зависимости от того, в какую из них вы играете, у вас есть довольно длинные шансы.
Например, шансы на победу в недавнем розыгрыше Powerball в Теннесси были 1 к 292, 2 миллионам. Чтобы представить это в перспективе, у вас есть:
- Один из 2 320 000 шансов быть убитым молнией Один из 3 441 325 шансов умереть после контакта с ядовитым животным или растением Один из 10 миллионов шансов получить удар от падения частей самолета
Большинство людей согласны с тем, что риск любого из этих событий на самом деле происходит с ними довольно мал.
Давайте посмотрим на это по-другому. Предположим, вы пошли на самый большой стадион в мире, который находится в Северной Корее. Стадион был заполнен до отказа. Как часть цены вашего билета, вы были вовлечены в лотерею, где вы могли выиграть новую машину. В этом случае ваши шансы на выигрыш 1 к 150 000.
Будете ли вы сидеть на краю своего места на этом стадионе, пока они читают номер билета, или вы поверите, что реально вы не выиграете? Чтобы выровнять шансы на выигрыш в лотерее, вам нужно будет заполнить один и тот же стадион до 833 раз больше, собрать всех этих людей и получить одинаковый рисунок для одной машины. Кто-нибудь поверит, что они действительно могут победить в толпе таких больших людей?
Все еще не убежден? Если бы они раздавали новый дом только одному человеку, и все в шести самых густонаселенных штатах в Соединенных Штатах вступили бы, это равняло бы ваши шансы на выигрыш в лотерее.
1, 59 миллиарда долларов
Самый большой лотерейный джекпот, который когда-либо разыгрывался в истории США - для Powerball в январе 2016 года.
Независимая вероятность
Конечно, кто-то должен выиграть в лотерею, и единственный способ выиграть это, как говорится в рекламе, участвовать в ней. Но какой лучший способ быть в этом? Правила вероятности требуют, чтобы вы не увеличивали свои шансы на выигрыш в лотерее, играя часто. Таким образом, каждый раз, когда вы играете в лотерею, существует независимая вероятность - очень похоже на бросок монеты, когда каждый бросок, независимо от количества бросков, имеет вероятность попадания один на два на головы. Шансы остаются неизменными - в лотерее и подбрасывании монеты - независимо от частоты игры.
Однако вы можете увеличить свои шансы, купив больше билетов на тот же розыгрыш. Имейте в виду, однако, что два билета могут увеличить ваши шансы с одного на 14 миллионов до двух на 14 миллионов, что, по статистике, не является существенным улучшением. Кто-то должен будет купить много билетов, чтобы значительно увеличить свои шансы на победу. Однако, даже если человек мог себе позволить, он или она не могли бы купить достаточно лотерейных билетов, чтобы гарантировать выигрыш, если только он или она не был единственным, кто покупал билеты. Чем больше билетов продано коллективно, тем выше вероятность выигрыша.
Ключевые вынос
- Ваши шансы на выигрыш в лотерее невелики. Шансы на выигрыш в лотерее не увеличиваются при частой игре, скорее, вы выиграли бы больше, купив больше билетов на один и тот же розыгрыш. Хотя на фондовом рынке нет никаких гарантий, вероятность получение отдачи от ваших инвестиций намного лучше, чем ваши шансы выиграть в лотерею. Победители лотереи имеют возможность взять свои денежные средства в виде единовременной выплаты или распределить ее в течение нескольких лет в виде аннуитетов., хотя, в конце концов, аннуитет имеет тенденцию иметь большее налоговое преимущество.
Кто играет в лотерею?
Шансы выиграть в лотерею чрезвычайно малы, но это не мешает людям играть. В целом, примерно 57% взрослого населения США будут ежегодно тратить более 80 млрд долларов в надежде разбогатеть, в то время как канадцы тратят более 8 млрд долларов в год. Снова и снова, когда в штате была введена лотерея, местное число взрослых, которые занимались азартными играми (технически это лотерея), увеличивалось на 40%. В некоторых штатах большая часть доходов от лотереи поступает от небольшого процента игроков. Например, исследование, проведенное в Миннесоте, показало, что 20% его игроков в лотерею составляли 71% дохода лотереи, а в Пенсильвании 29% игроков составляли 79% дохода, согласно последней статистике Североамериканской ассоциации Государственные и провинциальные лотереи (NASPL).
Ну и что? Лотерея - это одна из тех забавных вещей, которые мы делаем, чтобы разбогатеть, верно? Для некоторых людей это правда, но для других - часто тех, у кого меньше всего свободных денег - игра на эти джекпоты может стать серьезным источником дохода. Согласно статистике, подавляющее количество участников лотереи проживает в низших экономических классах. В Калифорнии исследование показало, что 40% тех, кто играл в лотерею, были безработными. В Мэриленде беднейшая треть населения страны покупает 60% всех лотерейных билетов, а люди в Мичигане без диплома средней школы тратили в лотерее в пять раз больше, чем те, кто получил высшее образование. Неудивительно, что гуру потребительского финансирования говорят, что лотерея - это дополнительный налог для бедных.
Розничные продавцы лотереи собирают комиссионные с билетов, которые они продают, а также получают деньги, когда продают выигрышный билет, обычно в форме награды или бонуса.
Азартные игры против инвестирования
Любопытный заголовок был размещен на главной странице веб-сайта Mega Millions 25 марта 2011 года, в день, когда шансы на победу возросли до 1 на 175 миллионов (1166 стадионов на случай, если вам интересно). Заголовок гласил: «Сохранить на пенсию». Группы против азартных игр возмутились этой очевидной попыткой раскрутить лотерею в качестве средства для финансирования продолжительности работы человека, и сотрудники лотереи быстро опубликовали заявление, в котором говорится, что они проводят кампанию, поощряющую людей мечтать о том, как они будут использовать свой выигрыш - не предлагая финансовую стратегию.
Есть ли лучший, более выгодный способ потратить или инвестировать деньги, которые вы бы иначе посвятили лотерее? Давайте посмотрим на цифры. Если человек тратит 5 долларов в неделю на лотерейные билеты, это составляет до 260 долларов в год. За 20 лет (типичный горизонт долгосрочных инвестиций в акции и облигации) общая сумма, потраченная на лотерейные билеты, составит 5 200 долларов. Вкладывая 260 долл. В год в акции, приносящие 7, 3% в год (исходя из исторической динамики акций), мы получаем 11 015 долл. Через 20 лет. Но если бы вы просто потратили деньги на лотерейные билеты и, по-видимому, ничего не выиграли, вы бы потеряли 5 200 долларов через 20 лет.
Конечно, фондовый рынок никогда не бывает верным. Акции могут обесцениться, а также оценить. Итак, давайте попробуем более осторожную оценку. Исследование в Техасе показало, что человек без диплома колледжа тратил в среднем 250 долларов в год на покупку лотерейных билетов. Если тот же человек должен был открыть IRA или другой пенсионный счет, который зарабатывал в среднем по 4% годовых и приносил ему те же 250 долларов в год в течение 30 лет, у него или нее было бы 15 392 доллара по достижении пенсионного возраста. Если они будут делать то же самое в течение 40 лет, это число возрастет до более чем 25 000 долларов.
Хотя некоторые утверждают, что в современной экономике нет способа гарантировать, что деньги заработают 4%, также нет гарантии, что они не заработают намного больше 4%. Но помимо всего этого, шансы иметь 15 000 долларов через 30 лет в значительной степени в пользу человека; конечно, больше, чем с 125-миллионным коэффициентом лотереи.
Единовременная выплата или аннуитет?
Скажем, несмотря на удручающие шансы, вы выигрываете в лотерею и выигрываете большие - шестизначные. Вам предстоит принять много решений, и первое - как получить средства. В большинстве лотерей вы получаете выбор: вам могут выписать чек на единовременную сумму или вы можете получить его в виде аннуитета.
Единовременная выплата - это однократный денежный перевод, тогда как аннуитет представляет собой серию ежегодных платежей (часто на срок от 20 до 30 лет). В отличие от некоторых аннуитетов, которые заканчиваются, когда вы это делаете, это то, что называется аннуитетным определением: выплаты будут продолжаться в течение установленного срока лет, поэтому, если вы уйдете, вы можете завещать эти платежи тому, кому захотите. Что взять с собой?
Только шесть штатов позволяют победителям оставаться анонимными, в то время как три других позволяют им получать выигрыши через LLC.
Дело о единовременной оплате
Большинство победителей лотереи выбирают единовременную выплату. Они хотят сразу все деньги. Это главное преимущество единовременной выплаты: полный и полный доступ к средствам. Не только такие люди, но и их недавно приобретенная гигантская команда бухгалтеров, финансовых консультантов, управляющих деньгами и юристов, занимающихся недвижимостью, тоже - чем больше активов под управлением, тем лучше, особенно если их компенсация основана на проценте от этих активов, Взятие единовременной суммы также может быть лучшим вариантом, если, не будучи болезненным, победитель вряд ли проживет достаточно долго, чтобы собрать десятилетия выплат, и у него нет наследников, которые можно было бы предусмотреть.
Налоговое преимущество: аннуитет
Возможно, вы окажетесь в более выгодном положении с подоходным налогом, если вы получите доходы в течение нескольких лет в виде ренты, а не авансом. Почему? Выигрыши в лотереях облагаются подоходным налогом (как федеральным, так и государственным, за исключением нескольких штатов, которые не облагают налогом выигрыши) в том году, когда вы получили деньги. Допустим, вы выиграли джекпот в 10 миллионов долларов. Если вы выберете единовременную опцию, вся сумма облагается подоходным налогом в этом году. Однако, если вы выберете вариант аннуитета, платежи будут приходить к вам в течение нескольких десятилетий, равно как и их налоговый счет. Например, при 30-летнем графике выплат вместо 10 миллионов долларов в год вы получите около 333 000 долларов в год. Хотя эти 333 000 долл. США будут облагаться подоходным налогом, это может удержать вас от самых высоких ставок штатов и федерального подоходного налога.
Но даже если вы платите налоги одновременно, это примерно то же самое, что платить со временем, не так ли? Не по мнению экспертов.
Допустим, вы выбрали аннуитетные выплаты с призом в размере 327, 8 млн. Долл. США и инвестировали в 30-летние государственные облигации с выплатой 4, 5%. В первый год Вы будете зарабатывать около 14 715 000 долларов. К концу 20 лет ваш выигрыш будет на 20% выше, чем когда вы начали. Все, что вам нужно сделать, - это получить около $ 900 000 в качестве ежемесячного платежа после уплаты налогов, при условии, что вы находитесь в максимальном федеральном налоговом диапазоне.
Вот еще одно преимущество: если вы берете единовременную сумму, вам фактически придется платить налоги дважды - один раз, когда вы получите чек, и затем снова на доход, который вы зарабатываете, вкладывая его самостоятельно (вы инвестируете большую часть этого, верно?). Если правительство инвестирует это, вы платите налоговый счет только один раз (на аннуитетных чеках).
Другие преимущества для аннуитетов
Но, пожалуй, самый большой аргумент в пользу аннуитета более неосязаемый - чтобы защитить себя от себя. Неожиданное шестизначное событие - это событие, которое меняет жизнь, и не обязательно хорошее. Для начала, большинство людей не имеют опыта управления такими суммами, но даже самые умные и умные из них могут потерять перспективу, особенно учитывая лавину друзей, семьи и даже незнакомых людей, которая нисходит, как только выходит новость, умоляя или даже требуя доля трофеев. Академики цитируют исследования, показывающие, что большинство победителей лотереи сэкономят только 16 центов на каждый выигранный ими доллар. Фактически, показатели банкротства победителей лотереи выросли через три-пять лет после их большого переворота.
Аннуитет может помочь, буквально ограничивая средства в вашем распоряжении. В конце концов, вы не можете отдавать, разбазаривать или иным образом неправильно обращаться с тем, чего у вас нет. Кроме того, получение денег с течением времени дает вам карту «переигрывания». Получая чек каждый год, даже если в первый год дела пойдут плохо, у вас будет гораздо больше возможностей учиться на ошибках, возмещать убытки и лучше справляться со своими делами.
Коэффициент наследования лотереи
Однако существует большая проблема первого мира, которая приходит с аннуитетом. Если после смерти все еще поступают платежи, ваши наследники должны платить налоги на имущество на всю оставшуюся сумму. Они могут не иметь наличных денег для этого. У Powerball есть ответ, если это позволяет ваш штат: после вашей смерти он преобразует вашу аннуитетную сумму в единовременную выплату. По крайней мере, тогда налоговый счет может быть покрыт без принуждения кого-либо к банкротству.
Суть
Многие люди рассматривают покупку лотерейных билетов как инвестицию с низким уровнем риска. Куда еще можно «инвестировать» 1 или 2 доллара за возможность выиграть сотни миллионов долларов? Соотношение риска и прибыли, безусловно, привлекательно, даже если шансы на победу удивительно малы. Тогда лучше играть в лотерею или вкладывать средства? Не существует универсально правильного ответа. Многое зависит от того, на что тратятся деньги. Если это необходимо для выхода на пенсию или для детского колледжа, возможно, имеет смысл инвестировать: выплата будет более надежной в будущем, даже если она не составляет сексуального чека из шести цифр. Однако, если деньги помечены для развлечения, и вы все равно потратили бы их на просмотр последнего фильма, было бы забавно рискнуть. Помните, конечно, что у вас больше шансов умереть от укуса змеи, чем когда-либо собирать.
