Страхование жизни против аннуитета: обзор
На первый взгляд, полисы постоянного страхования жизни и аннуитетные контракты имеют почти противоположные цели. Страхование жизни поможет вашей семье, если вы умрете неожиданно или преждевременно. Между тем, аннуитеты выступают в качестве защитной сетки, обычно для лиц старшего возраста, обеспечивая гарантированный поток дохода на всю жизнь.
Тем не менее, компании, которые продают эти продукты, пытаются убедить клиентов, что оба являются разумной инвестиционной альтернативой рынкам акций и облигаций. И в обоих случаях рост отложенных налогов на любые базовые активы является ключевым моментом продажи.
Как это бывает, договоры страхования и аннуитета также имеют аналогичный недостаток: высокие затраты, которые имеют тенденцию к снижению прибыли.
Чтобы было ясно, есть определенные случаи, когда практически любой финансовый продукт может иметь смысл для конкретной цели. Но эти случаи встречаются реже, чем некоторые продавцы склонны
Ключевые вынос
- Страхование жизни и аннуитеты - это оба страховых продукта, которые можно использовать для инвестирования с отсрочкой налога. Страхование жизни выплачивается после вашей смерти; аннуитеты платят авансом, а затем возвращают вам стабильный доход до тех пор, пока вы не умрете. Как правило, продукты имеют обременительные сборы и сложные условия. Другие транспортные средства с отсрочкой налогообложения, такие как 401 (k) s и IRA, вероятно, должны быть исчерпаны, прежде чем рассматривать эти страховые продукты. Проконсультируйтесь с финансовым консультантом, которого вы не знаете, не работаете или не получаете комиссию от страховой компании.
Страхование жизни
Основной причиной получения страхования жизни является защита ваших иждивенцев в случае вашего ухода. Но в отличие от простых срочных жизненных политик, которые просто выплачивают смертельное пособие, постоянные жизненные политики (также известные как денежные политики) добавляют компонент сбережений. По этой причине их премии, как правило, немного выше, чем они были бы с политикой термина того же номинала.
В случае продуктов «целой жизни», компания зачисляет на ваш денежный счет результаты относительно относительно консервативного инвестиционного портфеля. Другие типы, такие как переменное страхование жизни, увеличивают ваш потенциальный рост (а также ваш риск), позволяя вам инвестировать в корзину акций, облигаций и фондов денежного рынка.
Деньги на вашем денежном / инвестиционном счете растут на основе отсрочки налогообложения. Таким образом, в отличие от обычных инвестиционных или сберегательных счетов, вам не нужно платить налог на прирост инвестиций, пока средства не будут фактически сняты. В результате у вас не будет той затяжки, которую приносят налогооблагаемые счета.
Эти политики также предлагают определенную степень гибкости. Например, если остаток на вашем счету достаточно высок, вы можете взять безналоговые кредиты для оплаты непредвиденных потребностей. Пока вы окупаете себя, включая проценты, ваше полное пособие в случае смерти остается без изменений.
Но у стратегии страхования жизни как инвестиций есть свои недостатки. Не в последнюю очередь это огромные сборы, которые часто сопровождают такую политику. При многих планах примерно половина премий, которые вы получаете в первый год, платят комиссию торговому представителю. В результате, для того чтобы начать набирать обороты, накопительный компонент вашей политики, также известный как величина выкупа денежных средств, занимает некоторое время.
Помимо первоначальных затрат, вы сталкиваетесь с ежегодными расходами на административные и управленческие сборы, которые могут противодействовать выгодам роста средств ваших фондов. Зачастую даже неясно, каковы точные сборы, что затрудняет сравнение поставщиков.
Стоит также отметить, что многие политики теряют силу в течение первых нескольких лет, потому что значительные страховые взносы становятся слишком крутыми для держателей полисов. В результате эти люди могут видеть небольшую, если таковая имеется, отдачу от своих инвестиций.
Цитируя изречение «Купи термин и инвестируй остальное», многие финансовые планировщики рекомендуют инвесторам приобрести полис с более дешевым сроком для страхового покрытия и использовать «остальное», то есть дополнительную сумму, которая является постоянной премией жизни стоило бы - финансировать выгодный для налогов план, такой как 401 (k) или IRA. В большинстве случаев вы столкнетесь с резким снижением комиссионных за инвестиции, продолжая при этом увеличивать налоги на своих счетах.
Однако, если вы уже максимизировали свой вклад в эти пенсионные счета с налоговыми льготами, политика денежной стоимости может начать иметь смысл. Даже тогда вам будет лучше, если вы выберете провайдера с низкой комиссией и у вас будет длительный период времени, чтобы ваш денежный баланс вырос.
Кроме того, люди с высокими доходами иногда помещают полис денежной оценки в безотзывный фонд страхования жизни, чтобы снизить налоги на имущество. Технически, доверие (а не вы) выплачивает страховые взносы, поэтому политика не считается частью вашего имущества, когда вы умираете. Учитывая, что максимальная ставка федерального налога на недвижимость в 2018 году составляла 40%, бенефициары обычно получают гораздо большее наследство.
аннуитет
Большинство из нас надеются дожить до зрелой старости, но долголетие может иметь опасности. Среди них риск пережить ваши деньги.
Аннуитеты были разработаны, чтобы помочь смягчить эту проблему. По сути, аннуитет - это договор со страховщиком, согласно которому вы соглашаетесь выплатить компании определенную сумму, либо единовременно, либо в рассрочку. В свою очередь, он делает серию платежей вам сейчас или в будущем.
Иногда эти платежи длятся в течение определенного периода времени, скажем, 10 лет. Но многие аннуитеты предлагают пожизненные выплаты. В результате страх истощения ваших активов начинает спадать.
Как и в случае с постоянными полисами страхования жизни, количество аннуитетных продуктов выросло за эти годы. Теперь вы можете выбирать между «фиксированными» контрактами, которые кредитуют ваш счет по гарантированной ставке, и «переменными» аннуитетами, при которых доходность привязывается к корзине фондовых и облигационных фондов. Есть даже индексированный аннуитет, где производительность вашего аккаунта привязана к определенному эталону, например, S & P 500.
К сожалению, те же проблемы, которые часто приходят с постоянными полисами страхования жизни, сохраняются и для аннуитетов. Например, если вы подписываете договор с традиционной страховой компанией, вы можете рассчитывать на выплату большой авансовой комиссии, которая сократит ваши долгосрочные выгоды.
Возможно, еще более тревожными являются сборы за сдачу, которые могут связать ваши средства на срок до 10 лет. Числа варьируются от одного провайдера к другому, но нет ничего необычного в том, чтобы получить 7-процентный удар по любым избыточным дистрибутивам, которые вы принимаете в течение первых двух лет контракта.
Другая проблема - налоговый режим. Конечно, ваши доходы растут на основе отсрочки налогообложения. Но как только вы начнете снимать средства - вы можете делать это без штрафов, когда вам 59, 5 лет - любая прибыль будет облагаться обычными ставками подоходного налога. Если бы вы купили акции и облигации, вы бы облагались налогом по более выгодной ставке прироста капитала.
Означает ли высокая стоимость, что вы должны полностью отказаться от аннуитетов? Не обязательно.
Некоторым людям просто нужна защита от старости, особенно если они из долгоживущей семьи. Если у вас недостаточно активов, чтобы жить до 90 или 100 лет, жизненный поток может иметь смысл. Но эксперты говорят, что вы должны получать столько информации, сколько вам действительно нужно.
Во-первых, определите, сколько денег вам понадобится, чтобы комфортно жить на пенсии. Затем вычтите любые другие источники дохода, такие как 401 (k) снятие средств и выплаты по социальному обеспечению. По мере приближения выхода на пенсию, вы можете приобрести аннуитет немедленного платежа, который покрывает разницу.
