Для многих людей страхование жизни - это не разовая покупка. Существует множество причин, по которым они заменили бы свою политику на новую - для получения более или менее страхового покрытия, для снижения страховых взносов или для политики, более подходящей для их нужд. Однако иногда люди соблазняются заменить свою политику по причинам, которые не отвечают их наилучшим интересам, поэтому существуют некоторые очень строгие правила, законы и нормативные акты, защищающие их от таких замен.
Ключевые вынос
- Существуют ограничения в отношении замены полисов страхования жизни. Эти ограничения предназначены для защиты застрахованного. Основные проблемы с заменой жизненной политики включают в себя оспариваемость, плату за капитуляцию и отток. Национальная ассоциация комиссаров по страхованию излагает типовые правила для заменяющих полисов, такие как конкретный набор вопросов, которые необходимо задать в заявлении на страхование, и систему, которую страховщик внедряет для контроля за замещающими действиями.
Проблема с заменами
Замена полиса страхования жизни не так проста, как замена полиса автострахования на другой. Существует несколько факторов, которые могут негативно повлиять на покрытие страхователя и будущие расходы. Хотя замена может улучшить покрытие или снизить размер страховой премии, договоры страхования жизни включают определенные ограничения, которые могут подвергнуть неосторожного страхователя большему риску.
Состязательность
Во-первых, договоры страхования жизни обычно включают период оспариваемости, обычно два года, в течение которого, если застрахованный умирает, страховщик жизни может оспорить требование на основании любых искажений, сделанных в заявлении. Когда страхователь заменяет полис, этот период оспаривания начинается снова, как и исключение самоубийства, которое позволяет страховщику отклонить требование, если смерть застрахованного вызвана самоубийством в течение первых двух лет.
Отказаться от сборов
Для политики денежной стоимости, такой как целая жизнь, универсальная жизнь или переменная жизнь, существуют дополнительные сложности, которые сделали бы замену менее желательной. Например, некоторые полисы включают в себя плату за выдачу, которая взимается, когда полис отменяется или денежные суммы снимаются в течение определенного периода времени.
Комиссия взимается с любой суммы денежных средств, сданных сверх определенной суммы, например, 10% от стоимости счета. Сборы начинаются с высокого уровня в начале периода капитуляции и снижаются каждый год, пока не достигнут нуля. Страхователь, заменивший полис, пока он находится в периоде капитуляции, должен заплатить комиссию за перевод денежной суммы из одного полиса в другой.
вспенивание
Существует также проблема сбивания агентами по страхованию жизни, которая заключается в том, чтобы убедить страхователя заменить полис ради получения новой комиссии. Именно по всем этим причинам страховая отрасль через государственные страховые департаменты и Национальную ассоциацию комиссаров по страхованию (NAIC) установила процедуры, которые должны соблюдаться страховщиками жизни и их агентами и брокерами по контракту.
Правила и процедуры замены
Хотя каждому государственному департаменту страхования разрешено издавать свои собственные специальные правила и процедуры по замене, они обязаны следовать типовому регламенту, установленному NAIC. Типовое положение устанавливает минимальные требования, которые должны быть включены в процедуры замены каждого штата, которые должны соблюдаться страховщиками и производителями, участвующими в замене.
Механизмом запуска процедур замены является пара вопросов, которые обычно задаются в заявлении на страхование жизни, например: «Есть ли у вас полис страхования жизни?» И «Планируете ли вы заменить свой нынешний полис новым?» A «Да» ответ на оба вопроса запускает четко определенный процесс обработки замены: информирование страхователя о последствиях замены; отправка уведомления о замене заявления, подписанного страхователем и агентом заменяющему страховщику, который является компанией, предлагающей выпустить новую политику, и существующему страховщику, который является компанией, чья политика заменяется; и предоставление страхователю бумажной копии всех материалов, использованных для продажи, которые привели к совершению сделки.
Страховщик обязан продемонстрировать, что в государстве действуют процедуры замены, включая обучение производителей и систему контроля за деятельностью по замене всех производителей.
Типовое положение также устанавливает штрафы за нарушения, которые могут включать отзыв или приостановление действия лицензии производителя или компании на страхование и денежный штраф. При определенных обстоятельствах страховщику может быть приказано произвести реституцию или восстановить полис и денежную стоимость для страхователя.
