Ожидаемая продолжительность жизни является единственным наиболее влиятельным фактором, который страховые компании используют для определения страховых взносов. Понимание того, как страховые компании используют концепцию ожидаемой продолжительности жизни и как она рассчитывается для застрахованных, может помочь вам решить, когда приобретать полис, как рассчитать будущую потенциальную стоимость вашего полиса и что следует учитывать при выборе варианта выплаты аннуитета.,
Продолжительность жизни: трудные числа
Ожидаемая продолжительность жизни определяется как возраст, в котором человек должен прожить. Он также может быть описан как оставшееся количество лет, которое человек должен прожить, основываясь на таблицах, выпущенных Службой внутренних доходов (IRS).
Есть несколько факторов, которые влияют на вашу продолжительность жизни; два самых важных существа, когда вы родились, и ваш пол. Дополнительные факторы, которые могут повлиять на вашу продолжительность жизни:
- Ваша расаЛичные медицинские условияСемейная история болезни
Вы можете просмотреть данные федерального правительства об ожидаемой продолжительности жизни в США на веб-сайте Национального центра статистики здравоохранения и в таблице актуарных периодов Администрации социального обеспечения.
Важно отметить, что продолжительность жизни меняется со временем. Это связано с тем, что с возрастом актуарии используют сложные формулы, которые учитывают людей, которые моложе вас, но умерли. По мере того, как вы продолжаете стареть после середины жизни, вы переживаете все большее число людей, которые моложе вас, поэтому ваша ожидаемая продолжительность жизни фактически увеличивается. Другими словами, чем старше вы становитесь (после определенного возраста), тем старше вы, вероятно, станете.
Продолжительность жизни и Ваша страховая премия
Существует прямая зависимость между ожидаемой продолжительностью вашей жизни и суммой, которую вы будете платить за полис страхования жизни. Чем моложе вы, приобретая полис страхования жизни, тем дольше вы будете жить. Это означает, что существует меньший риск для компании по страхованию жизни, потому что у вас меньше шансов умереть в ближайшем будущем, что потребует выплаты полной выгоды от вашего полиса, прежде чем вы заплатите много в полис.
И наоборот, чем дольше вы ждете, чтобы приобрести страховку, тем ниже ваша ожидаемая продолжительность жизни, что приводит к более высокому риску для компании по страхованию жизни. Компании компенсируют этот риск, взимая более высокую премию.
Учитывая эту математику, многие люди задаются вопросом, стоит ли им покупать страховку жизни для своих детей. В конце концов, наличие политики в детстве обеспечивает минимально возможную премию. Тем не менее, необходимо провести анализ затрат и выгод, прежде чем покупать полис для вашего ребенка. Поскольку основным финансовым преимуществом страхования жизни является предоставление дохода иждивенцам в случае смерти страхователя, страхование жизни ребенка относительно не требуется.
Тем не менее, это может обеспечить вашему ребенку низкие страховые взносы и покрытие на весь период его жизни, что может быть важно с учетом будущих медицинских условий или профессии ребенка. Поговорите со своим финансовым консультантом или страховым агентом о плюсах и минусах покупки полиса страхования жизни для вашего ребенка.
Принцип продолжительности жизни предполагает, что вы должны приобрести полис страхования жизни для себя и своего супруга раньше, чем позже. Вы не только сэкономите деньги за счет более низких премиальных затрат, но и у вашей политики будет больше времени накапливать стоимость и становиться потенциально значительным финансовым ресурсом с возрастом.
Ожидаемая продолжительность жизни и расчет ROI на вашем полисе страхования жизни
Ожидаемая продолжительность жизни также играет важную роль в определении потенциального возврата инвестиций (ROI), которого вы можете достичь.
Выплата бенефициарам - сумма, выплаченная в полис на момент смерти = ROI
Например, если вы выбираете политику, по которой ваши бенефициары выплачивают 150 000 долларов на момент вашей смерти, и вы только выплатили премиальные выплаты в размере 48 000 долларов за покрытие, рентабельность инвестиций в ваши инвестиции составит 102 000 долларов.
Ожидаемая продолжительность жизни и аннуитеты
Аннуитет - это договор между вами и компанией по страхованию жизни, в котором компания обязуется предоставить вам «поток дохода» на определенный период времени или до вашей смерти. Выплата обычно начинается в определенном возрасте и, в зависимости от условий аннуитета, может продолжаться для вашего бенефициара после вашей смерти. Платежи вашему бенефициару могут быть меньше, чем платежи, сделанные вам, пока вы живы, в зависимости от типа аннуитета и условий контакта.
Сумма, которую страховая компания выплачивает вам, частично определяется продолжительностью вашей жизни. Давайте рассмотрим три различных примера, чтобы увидеть, как ожидаемая продолжительность жизни влияет на ваш аннуитетный контракт или влияет на него:
- Если вы выберете совместный пожизненный аннуитет с выплатой с определенным периодом, вы по существу оцените, как долго вы будете жить. Однако, если вы умрете до истечения срока, указанного в контракте, ваш бенефициар будет продолжать получать средства в течение оставшихся в договоре лет. Если вы выберете аннуитет с опцией совместной жизни с выплатой пособия по случаю потери кормильца, вы выбираете контракт, который будет продолжать заключаться. выплаты своему выжившему бенефициару после вашей смерти или будут продолжать производить платежи вам после смерти вашего бенефициара. Как правило, если вы умрете первым, сумма аннуитетного платежа вашего бенефициара уменьшается, но если ваш бенефициар умирает первым, вы продолжаете получать полную сумму платежа. Поскольку этот аннуитет приносит пользу как вам, так и вашему бенефициару, ваши премиальные расходы будут зависеть от продолжительности жизни как вас, так и вашего бенефициара. Если вы выберете один вариант пожизненного аннуитета, выплаты будут производиться на основе одной только вашей продолжительности жизни и прекращаются после вашей смерти,
Аннуитетные платежи, как правило, производятся на систематической основе и могут производиться ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или раз в год, в соответствии с условиями договора аннуитета. (Для дальнейшего чтения, проверьте Изучение Типов Фиксированных Аннуитетов .)
Суть
Важно знать ожидаемую продолжительность вашей жизни - не только понять, как ваша компания по страхованию жизни рассчитывает ваши премиальные расходы, но и принимать обоснованные решения о вариантах выплаты аннуитета. Два ключевых определяющих фактора, которые влияют на ваш выбор аннуитета, это то, хотите ли вы, чтобы выплаты продолжались бенефициару после вашей смерти, и как долго вы ожидаете прожить. Аннуитет с определенным периодом может быть идеальным в некоторых случаях, в то время как один с вариантами выжившего может быть более подходящим в других случаях.
