Что такое страхование ответственности?
Страхование ответственности обеспечивает застрахованному лицу защиту от претензий, связанных с травмами и повреждением людей и / или имущества.
Полисы страхования ответственности покрывают как судебные издержки, так и любые выплаты, за которые застрахованная сторона будет нести ответственность, если будет установлена юридическая ответственность. Преднамеренный ущерб и договорные обязательства, как правило, не охватываются этими видами политики.
Как работает страхование ответственности
Страхование ответственности имеет решающее значение для тех, кто может быть привлечен к ответственности за причинение вреда другим лицам или в случае, если застрахованная сторона наносит ущерб чужому имуществу и считается виновной. Полисы страхования ответственности получают все, кто владеет бизнесом, водит автомобиль, занимается медициной или законом, - в основном, любой, кто может быть привлечен к ответственности за ущерб и / или травмы.
Производитель продукта может приобрести страховку ответственности продукта, чтобы покрыть их, если продукт неисправен и причиняет ущерб покупателям или любой другой третьей стороне. Владельцы бизнеса могут приобрести страховку ответственности, которая покрывает их, если работник получил травму во время деловых операций. Решения, которые врачи и хирурги принимают на работе, также требуют полисов страхования ответственности. И когда речь заходит о автостраховании, 49 из 50 штатов, а также округ Колумбия требуют, чтобы у водителей было какое-либо страхование ответственности в случае несчастного случая и / или травмы.
Согласно самым последним данным Института страховой информации, Соединенные Штаты являются крупнейшим рынком страхования коммерческой ответственности. В 2014 году в стране было зарегистрировано 86, 6 млрд. Долл. США, а затем в Соединенном Королевстве - 10, 6 млрд. Долл. США. За последние два десятилетия на мировом рынке страхования ответственности произошли значительные изменения. Statisa сообщила, что в 2017 году рынок достиг 3, 3 миллиарда долларов США - самого высокого уровня с 1994 года.
Виды страхования ответственности
Владельцы бизнеса подвергаются ряду обязательств, любое из которых может привести к существенным претензиям на их активы. Все владельцы бизнеса должны иметь план защиты активов, основанный на доступном страховании ответственности.
Вот основные виды страхования ответственности:
- Ответственность работодателя и компенсация работникам является обязательным покрытием для работодателей, которое защищает бизнес от обязательств, связанных с травмами или смертью работника. Страхование ответственности за качество продукции предназначено для предприятий, которые производят товары для продажи на общем рынке. Страхование ответственности за качество продукции защищает от судебных исков, связанных с травмами или смертью, вызванными их продуктами. Страхование возмещения обеспечивает покрытие для защиты бизнеса от претензий по халатности из-за финансового ущерба в результате ошибок или неисполнения. Покрытие ответственности директоров и должностных лиц покрывает ответственность совета директоров или должностных лиц компании, если на компанию подан иск. Некоторые компании предоставляют дополнительную защиту своей исполнительной команде, хотя корпорации обычно обеспечивают некоторую степень личной защиты своих сотрудников. Зонтики ответственности - это политика личной ответственности, предназначенная для защиты от катастрофических потерь. Зонтик ответственности обычно начинается, когда достигаются пределы ответственности другой страховки. Страхование коммерческой ответственности - это стандартный коммерческий полис гражданской ответственности, также известный как комплексное страхование гражданской ответственности. Он обеспечивает страховое покрытие по искам, связанным с причинением вреда работникам и населению, а также материальным ущербом, причиненным работником, а также травмам, полученным в результате небрежного действия работников. Полис может также охватывать нарушение интеллектуальной собственности, клевету, клевету, договорную ответственность, ответственность арендатора и ответственность за трудовую деятельность. Всеобъемлющая политика общей ответственности (CGL) предназначена для любого малого или крупного бизнеса, партнерства или совместного предприятия, корпорации или ассоциации, организации или даже недавно приобретенного бизнеса. Страховое покрытие в полисе CGL включает телесные повреждения, материальный ущерб, травмы персонала и рекламы, медицинские платежи, а также ответственность за помещения и операции. Страховщики обеспечивают покрытие компенсационных и общих убытков по судебным искам. Штрафные убытки обычно не покрываются, хотя они могут быть, если они разрешены юрисдикцией, в которой был выпущен полис. Количество риска, связанного с бизнесом, и размер бизнеса определяют общее покрытие.
Всеобъемлющая политика предусматривает компенсацию за защиту или расследование судебного процесса, судебные издержки, включая гонорары адвокатов, судебные издержки полиции и оплату свидетелей, любое судебное решение или урегулирование в результате судебного разбирательства, медицинские расходы потерпевшим и т. Д. Страховщики сохраняют за собой право на защиту любой иск против застрахованной компании, связанный с нанесением телесных повреждений или ущерба имуществу.
Ключевые вынос
- Страхование ответственности обеспечивает защиту от претензий, связанных с травмами и повреждением людей и / или имущества. Страхование ответственности покрывает судебные издержки и выплаты, за которые застрахованная сторона будет признана ответственной. Не предусмотренные положения включают преднамеренный ущерб, договорные обязательства и уголовное преследование.
Закрытие пробелов в страховании общей ответственности
Коммерческое страхование гражданской ответственности защищает от большинства юридических неприятностей, но не защищает директоров и должностных лиц от судебного преследования и не защищает застрахованных от ошибок и упущений. Компании требуют специальной политики для этих случаев. Ниже приведены менее известные полисы страхования ответственности, которые стоит рассмотреть для специального профессионального покрытия.
Страхование ответственности за ошибки и упущения (E & O) обеспечивает покрытие судебных исков, связанных с оказанием небрежных профессиональных услуг или невыполнением профессиональных обязанностей. Юристы, бухгалтеры, архитекторы, инженеры или компании, предоставляющие услуги за плату, должны приобрести эту форму страхования.
Этот вид политики не распространяется на уголовное преследование, действия, которые считаются мошенническими или нечестными, или какие-либо требования против телесных повреждений. Застрахованный, однако, покрывает расходы на оплату услуг адвоката, судебные издержки и любые расчеты до суммы, указанной в договоре страхования.
Страхование директоров и должностных лиц (D & O) обеспечивает защиту директоров и должностных лиц крупных компаний от судебных решений и издержек, возникающих в связи с незаконными действиями, ошибочными инвестиционными решениями, несоблюдением правил в отношении собственности, раскрытием конфиденциальной информации, решениями о найме и увольнении, конфликтами интересов, брутто халатность и другие ошибки.
Существует три различных типа покрытия - личное / сотрудническое покрытие, корпоративное покрытие и покрытие организаций - которые предоставляют компаниям различные степени страховой защиты. Большинство политик D & O исключают покрытие за мошенничество или другие преступные действия. Такие факторы, как размер и форма компании, местоположение, слияния и поглощения, тип отрасли и опыт убытков, определяют ставки премий в типичной политике D & O.
Зачем покупать страхование личной ответственности?
Полисы страхования личной ответственности приобретаются главным образом лицами с высокими доходами или лицами, имеющими значительные активы, но этот тип покрытия рекомендуется всем, чей собственный капитал превышает общие лимиты покрытия других полисов личного страхования, таких как дома и авто охват.
Страхование личной ответственности имеет смысл для лиц, у которых риск судебного преследования выше среднего, таких как арендодатели.
Страхование домовладельцев покрывает требования ответственности от несчастных случаев, которые происходят на собственности страхователя, но только до определенного предела. Домовладельцы, сталкивающиеся с платежами сверх этой суммы, могут столкнуться с финансовой катастрофой
Обычно называемый зонтичным страховым полисом, страхование личной ответственности производит платежи от имени страхователя в случае несчастных случаев с имуществом и авто, а также в ситуациях, связанных с клеветой, клеветой, вандализмом или вторжением в личную жизнь. Полис также распространяется на травмы, которые возникают во вторичных резиденциях или сезонных домах, в транспортных средствах для отдыха, в помещениях арендуемой недвижимости или на лодке или водном транспорте, принадлежащем страхователю.
Стоимость дополнительного страхового полиса подходит не всем, хотя большинство перевозчиков предлагают сниженные тарифы на пакеты комплексного покрытия. Страхование личной ответственности считается второстепенным полисом и может потребовать от держателей полиса соблюдения определенных ограничений на полисы для дома и автомобиля, что может привести к дополнительным расходам.
