Содержание
- Рынок медицинского страхования
- Агенты или брокеры
- Непосредственно от страховщика
- Через страховой онлайн-брокер
- Через членскую организацию
- Остерегайтесь министерств здравоохранения
- Суть
Мы объясним каждый вариант покупки вашей собственной медицинской страховки, чтобы вы могли решить, какой путь может быть лучшим для вас.
Ключевые вынос
- Наилучший шанс купить доступную комплексную медицинскую страховку можно получить в течение ежегодного открытого окна регистрации, которое начинается с 1 ноября по 15 декабря. Если вы хотите претендовать на субсидии, вам следует подать заявку через Healthcare.gov или обмен штата, а не покупать напрямую у Вы также можете работать с агентом или брокером, чтобы получить медицинскую страховку. Работа с брокером означает, что вы не будете платить комиссию. Если вы приобретаете медицинскую страховку через онлайн-брокерскую систему медицинского страхования, то есть частную биржу, вам может быть не показан весь план, отвечающий вашим требованиям. Покупка через ассоциацию или Членская организация может позволить вам получить групповой тариф на медицинское страхование.
Вариант № 1: использование государственной страховой торговой площадки
Рынок медицинского страхования часто называют «биржей медицинского страхования». В зависимости от вашего дохода и вашего права на другое медицинское страхование, вы можете претендовать на субсидии, также называемые премиальными налоговыми льготами, когда вы покупаете медицинскую страховку на рынке.
Вы можете купить полис на рынке, даже если вы имеете право на страхование через своего работодателя, и вам не помешает найти лучший план для вашей ситуации. Тем не менее, вы, вероятно, не будете иметь право на получение субсидий, если у вас есть доступ к страхованию на рабочем месте.
Открытая регистрация на покрытие 2020 года начинается 1 ноября 2019 года и заканчивается 15 декабря 2019 года. Покрытие начинается 1 января 2020 года. Государственные обмены могут иметь несколько разные даты регистрации. Важно приобрести полис в течение этого ежегодного периода регистрации, потому что вы не сможете купить полис до конца года, если у вас нет подходящего жизненного события, такого как переезд, женитьба или ребенок.
Вы можете подать заявку онлайн, по телефону или лично. Если вам нужна помощь в подаче заявления, вы можете работать с навигатором рынка (в некоторых штатах), с сертифицированным консультантом по применению или с персоналом, оказывающим личную помощь. Вы должны быть гражданином США или законно находиться в стране, чтобы купить план рынка.
Начните поиск политики рынка на Healthcare.gov. Введите свой почтовый индекс, и вам будет предложено купить полис через федеральный рынок. Если в вашем штате есть собственный рынок, вы будете перенаправлены на сайт вашего штата. Вы также можете найти прямые ссылки на биржи штатов на странице Healthcare.gov «Рынок в вашем штате».
Вариант № 2: работа с агентом или брокером
Агент или брокер может помочь вам найти хороший полис для вас, потому что у них есть опыт оценки планов медицинского страхования. Инструмент «Найти местную помощь» федерального правительства может помочь вам найти обученного на рынке частного страхового брокера. Чтобы узнать о наибольшем количестве вариантов и получить наименее предвзятый совет, вы можете поработать с брокером, который продает как рыночные, так и не рыночные планы.
Медицинские страховые компании платят брокерам, когда они продают полисы. Потребители не платят брокерам плату и не платят более высокие премии за работу с ними. «Агент» обычно означает того, кто продает полисы только от одной страховой компании, а «брокер» означает того, кто продает полисы от нескольких страховых компаний.
Частные страховые брокеры могут также показать вам варианты на частных сайтах регистрации от страховых компаний и веб-брокеров. Однако, если вы хотите претендовать на субсидии, вам следует подать заявление через Healthcare.gov или обмен в вашем штате.
Государственные навигаторы медицинского страхования будут показывать вам только рыночные планы, доступные через Healthcare.gov. Все эти планы имеют право на субсидии, и помощь навигатора бесплатна.
Вариант № 3: купить напрямую у страховщика
Рынок медицинского страхования включает не все доступные планы медицинского страхования. Некоторые люди могут найти план, который лучше соответствует их потребностям в покрытии или их бюджету за пределами рынка. Когда вы покупаете полис на веб-сайте одного страховщика, вы, конечно, будете видеть только варианты, доступные от одного страховщика. Вам нужно будет посетить несколько сайтов страховщика, чтобы увидеть все ваши варианты, если вы хотите купить напрямую.
Планы, совместимые с ACA, которые продаются за пределами федеральных и государственных обменов, должны соответствовать минимальным основным стандартам покрытия Закона о доступном медицинском обслуживании, таким как покрытие существующих условий, предоставление основных льгот и бесплатное профилактическое обслуживание до того, как вы соблюдаете франшизу. Вы также можете купить краткосрочные планы, не совместимые с ACA (до 12 месяцев), за пределами бирж, которые могут иметь больше исключений и меньше преимуществ. Обратите особое внимание на то, на что вы подписываетесь, если подаете заявку через частный обмен.
Если ваш доход слишком высок, чтобы претендовать на субсидии, вам может быть все равно. Но если вы в конечном итоге заработаете меньше, чем ожидалось, в следующем году вы можете неожиданно получить право на субсидии, поэтому вы можете оставить свои варианты открытыми. Субсидии основаны на том, сколько вы зарабатываете в год, на который вы покупаете покрытие. Когда вы зарегистрируетесь, вы будете получать только оценку ваших субсидий на основе вашего предполагаемого дохода.
Вариант № 4: покупка через онлайн-брокерскую страховку
Онлайн брокерское страхование здоровья, также называемое частными сайтами регистрации или частными биржами, предлагает вам помочь сравнить планы медицинского страхования или получить наилучший доступный план на основе предоставленной вами информации. Сравнение покупок является умным, но потребители должны понимать, что эти сайты не будут показывать им каждый план на рынке, который соответствует их требованиям.
Вместо этого, эти частные биржи покажут выбор планов, которые принесут им комиссию, если потребитель зарегистрируется. Они могут показывать более заметным образом или предоставлять больше информации о планах, которые дают брокеру более высокую комиссию, предупреждает Фонд семьи Кайзер.
Эти маркетинговые стимулы не обязательно означают, что планы, предлагаемые этими сайтами, не являются хорошими планами. Это просто означает, что потребители должны знать, что они могут не получить полную картину своих вариантов при посещении одного из этих сайтов.
Частные веб-сайты регистрации могут запрашивать у вас личную информацию, чего нет на федеральных и государственных торговых площадках. Они могут спросить о вашем росте, весе и ранее существовавших условиях - факторах, которые могут повлиять на ваше право на участие в планах, которые не соответствуют Закону о доступном медицинском обслуживании. Ваша личная информация может также использоваться компанией, которая находится на веб-сайте, который вы ей предоставляете, а также своими деловыми партнерами, чтобы продавать вам другие продукты.
Как и при покупке полиса непосредственно у страховой медицинской компании, вы не можете получить премиальные налоговые льготы (субсидии), если вы покупаете полис медицинского страхования через частную биржу.
Вариант № 5: покупка через членскую организацию
При поиске медицинской страховки через ассоциацию или членскую организацию убедитесь, что вы действительно покупаете страховку, а не просто план скидок на медицинские услуги. Планы скидок могут сэкономить вам деньги на рецепты или очки, но они не помогут вам, если вы заболеете раком. Также имейте в виду, что даже если сама ассоциация является некоммерческой организацией, она может быть связана или даже учреждена коммерческим страховым агентством, через которое она продает полисы членам ассоциации.
Остерегайтесь министерств здравоохранения
Министерства, разделяющие здравоохранение, могут быть привлекательны для здоровых людей, которые ищут дешевое покрытие, но они не предоставляют истинную медицинскую страховку. Вместо этого они предлагают соглашение, при котором люди, которые разделяют одну и ту же религиозную веру, вносят вклад в денежный фонд, который министерство выдает своим членам для покрытия определенных расходов на здравоохранение. Эти министерства обычно не покрывают ранее существовавшие условия, могут взимать более высокие ставки в зависимости от состояния здоровья и не гарантируют возмещение даже за те условия, которые они охватывают.
Суть
Если вам удобно проводить исследования и сравнивать планы самостоятельно, вы можете подать заявление через Healthcare.gov. Пройдя по правительственному веб-сайту, вы также сможете узнать, имеете ли вы право на получение Medicaid и / или CHIP.
Вам не нужно покупать медицинскую страховку через федеральную биржу или биржу вашего штата (или вообще), но вы не будете иметь право на премиальные налоговые льготы, если вы этого не сделаете.
Наконец, не забудьте купить полис во время ежегодного открытого окна регистрации, которое длится с 1 ноября по 15 декабря. Это ваша лучшая возможность купить доступное, всеобъемлющее покрытие.
