Ваш кредитный рейтинг является одним из наиболее важных показателей вашего финансового здоровья. Он сразу же показывает кредиторам, насколько ответственно вы используете кредит. Чем лучше ваша оценка, тем легче вам будет одобрить ее для новых займов или кредитных линий. Более высокий кредитный рейтинг может также открыть дверь к самым низким процентным ставкам, когда вы берете кредит.
Если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг, вы можете сделать несколько простых вещей. Это займет немного усилий и, конечно, времени. Вот пошаговое руководство для достижения лучшего кредитного рейтинга.
Ключевые вынос
- Вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, выполнив несколько простых шагов. Во-первых, убедитесь, что вы оплачиваете свои счета вовремя. Выплачивайте остатки по своей кредитной карте, чтобы сохранить низкий коэффициент использования кредитов. Не закрывайте старые счета кредитных карт и не подайте заявку на слишком много новые.
1. Просмотрите ваши кредитные отчеты
Чтобы улучшить ваш кредит, полезно знать, что может работать в вашу пользу (или против вас). Вот где приходит проверка вашей кредитной истории.
Получите копию вашего кредитного отчета в каждом из трех основных национальных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Вы можете сделать это бесплатно один раз в год через официальный сайт AnnualCreditReport.com. Затем просмотрите каждый отчет, чтобы увидеть, что помогает или может повредить вашему счету.
Факторы, которые могут способствовать повышению кредитного рейтинга, включают в себя историю своевременных платежей, низкий остаток на ваших кредитных картах, сочетание различных кредитных карт и ссудных счетов, старые кредитные счета и минимальное количество запросов на новый кредит. Несвоевременные или пропущенные платежи, большие остатки по кредитным картам, сборы и суждения могут быть главными противниками кредитного рейтинга.
Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок, которые могут привести к снижению вашей оценки, и оспорить все, что вы обнаружите, чтобы их можно было исправить или удалить из вашего файла.
2. Получить справку о платежах по счетам
Кредитные баллы FICO используются более чем 90% ведущих кредиторов и состоят из пяти различных факторов:
- История платежей (35%) Использование кредита (30%) Возраст кредитных счетов (15%) Кредитный портфель (10%) Новые кредитные запросы (10%)
Как видите, история платежей имеет наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг. Вот почему, например, лучше, чтобы погашенные долги, такие как ваши старые студенческие ссуды, оставались на вашем счету. Если вы оплатили свои долги ответственно и своевременно, это работает в вашу пользу.
Таким образом, простой способ улучшить свой кредитный рейтинг - это избежать просроченных платежей любой ценой. Некоторые советы для этого включают в себя:
- Создание системы регистрации, бумажной или цифровой, для отслеживания ежемесячных счетов. Настройка предупреждений о сроках, чтобы вы знали, когда приходит счет. Автоматизация платежей по счетам с вашего банковского счета.
Другим вариантом является списание всех (или как можно большего количества) ваших ежемесячных платежей по счетам с кредитной карты. Эта стратегия предполагает, что вы будете выплачивать остаток полностью каждый месяц, чтобы избежать начисления процентов. Переход по этому маршруту может упростить платежи по счетам и улучшить ваш кредитный рейтинг, если это приведет к истории своевременных платежей.
Используйте вашу кредитную карту, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг
3. Стремитесь к 30% использованию кредита или меньше
Использование кредита относится к той части вашего кредитного лимита, которую вы используете в любой момент времени. После истории платежей это второй по важности фактор в расчетах кредитных баллов FICO.
Самый простой способ контролировать использование кредита - полностью оплачивать остатки по кредитной карте каждый месяц. Если вы не всегда можете это сделать, хорошее эмпирическое правило - поддерживать общий баланс на уровне 30% или менее от общего кредитного лимита. Оттуда вы можете работать над уменьшением этого до 10% или менее, что считается идеальным для улучшения вашего кредитного рейтинга.
Используйте функцию предупреждения о высоком балансе вашей кредитной карты, чтобы вы могли прекратить добавлять новые платежи, если коэффициент использования кредитов становится слишком высоким.
Еще один способ улучшить коэффициент использования кредитов: попросить увеличить кредитный лимит. Повышение вашего кредитного лимита может помочь вашему использованию кредита, если ваш баланс не увеличивается в тандеме.
Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, позволяют запрашивать увеличение кредитного лимита через Интернет; вам просто нужно обновить годовой доход вашей семьи. Возможно получить одобрение на более высокий лимит менее чем за минуту. Вы также можете запросить увеличение кредитного лимита по телефону.
4. Ограничьте свои запросы на новые кредиты и «жесткие» запросы
В вашей кредитной истории может быть два типа запросов, которые часто называют «жесткими» и «мягкими». Типичный мягкий запрос может включать проверку вашего собственного кредита, предоставление потенциальному работодателю разрешения на проверку вашего кредита, проверки, проведенные финансовыми учреждениями, с которыми вы уже ведете бизнес, и компаниями-эмитентами кредитных карт, которые проверяют ваш файл, чтобы определить, хотят ли они отправить вам предварительно одобренные кредитные предложения. Мягкие запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг.
Сложные запросы, однако, могут повлиять на ваш кредитный рейтинг - неблагоприятно - на срок от нескольких месяцев до двух лет. Сложные вопросы возникают, когда вы подаете заявление на получение новой кредитной карты, ипотеки, автокредитования или какой-либо другой формы нового кредита. Случайные жесткие расследования вряд ли будут иметь большой эффект. Но многие из них за короткий промежуток времени могут повредить ваш кредитный рейтинг. Банки могут считать, что это означает, что вам нужны деньги, потому что вы сталкиваетесь с финансовыми трудностями и, следовательно, с большим риском. Если вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг, лучше всего какое-то время избегать подачи заявки на новый кредит.
5. Используйте файл с тонкими кредитами
Наличие тонкого кредитного файла означает, что в вашем отчете недостаточно кредитной истории для создания кредитного рейтинга. По оценкам, 62 миллиона американцев имеют эту проблему. К счастью, есть способы, которыми вы можете набить тонкий кредитный файл и заработать хороший кредитный рейтинг.
Одним из них является Experian Boost. Эта относительно новая программа собирает финансовые данные, которых обычно нет в вашем кредитном отчете, такие как банковская история и коммунальные платежи, и включает их в ваш кредитный рейтинг Experian FICO. Он бесплатен для использования и предназначен для людей, у которых нет или ограничен кредит, у которых есть положительная история своевременной оплаты других счетов.
UltraFICO похож. Эта бесплатная программа использует вашу банковскую историю, чтобы помочь в оценке FICO. Вещи, которые могут помочь, включают наличие подушки сбережений, поддержание банковского счета во времени, своевременную оплату счетов через ваш банковский счет и предотвращение овердрафта.
Третий вариант применяется к арендаторам. Если вы платите арендную плату ежемесячно, есть несколько услуг, которые позволяют вам получить кредит за эти своевременные платежи. Например, Rental Kharma и RentTrack сообщат о ваших арендных платежах в кредитные бюро от вашего имени, что, в свою очередь, может помочь вам в оценке. Обратите внимание, что сообщение об оплате аренды может повлиять только на ваши кредитные баллы VantageScore, а не на ваш балл FICO. Некоторые компании, предоставляющие информацию об аренде, взимают плату за эту услугу, поэтому прочитайте подробности, чтобы узнать, что вы получаете и, возможно, платите.
6. Держите старые счета открытыми и работайте с просроченными платежами
Часть кредитного возраста вашего кредитного рейтинга показывает, как долго у вас были кредитные счета. Чем старше ваш средний кредитный возраст, тем выгоднее вы можете показаться кредиторам.
А если у вас есть просроченные, списанные или инкассированные счета, примите меры для их устранения. Если у вас есть учетная запись с несколькими просроченными или пропущенными платежами, например, если вы попали в просроченную сумму, разработайте план своевременного осуществления будущих платежей. Это не удалит просроченные платежи, но может улучшить вашу историю платежей в будущем.
7. Используйте кредитный мониторинг для отслеживания вашего прогресса
Услуги кредитного мониторинга - это простой способ увидеть, как ваш кредитный рейтинг меняется со временем. Эти сервисы, многие из которых являются бесплатными, отслеживают изменения в вашем кредитном отчете, например, оплаченный аккаунт или новый аккаунт, который вы открыли. Как правило, они также дают вам доступ по крайней мере к одному из ваших кредитных баллов от Equifax, Experian или TransUnion, который обновляется ежемесячно.
Кредитный мониторинг также может помочь вам предотвратить кражу личных данных и мошенничество. Например, если вы получили уведомление о том, что в ваш кредитный файл сообщается о новой учетной записи кредитной карты, которую вы не помните об открытии, вы можете связаться с компанией-эмитентом кредитной карты, чтобы сообщить о предполагаемом мошенничестве.
Суть
Хорошей целью является улучшение вашего кредитного рейтинга, особенно если вы планируете подать заявку на кредит для крупной покупки, например, нового автомобиля или дома. Заметное влияние на ваш счет может занять несколько недель, а иногда и несколько месяцев, как только вы начнете предпринимать шаги для его изменения. Однако чем раньше вы начнете работать над улучшением своего кредита, тем быстрее вы увидите результаты.
