Если вам, как и большинству из нас, нужно увеличить доход, полезно начать с критического анализа месячного бюджета, начиная с самых больших расходов. Транспортные расходы являются второй по величине категорией расходов для среднего американца, уступая только стоимости жилья. Мы тратим более 9500 долларов на транспортировку в среднем за год, или почти 800 долларов в месяц. Эти транспортные расходы, конечно, включают такие вещи, как бензин и ремонт, но самая большая часть наших транспортных расходов на сегодняшний день - это стоимость покупки наших транспортных средств. Поскольку большинство новых автомобилей приобретаются с кредитами, второй взгляд на то, сможете ли вы снизить оплату за автомобиль, является очень разумным способом улучшить ваш ежемесячный бюджет.
Вариант 1: рефинансирование для снижения оплаты за автомобиль с более низкой процентной ставкой
Хотя 2, 4% звучит как небольшое число, это может сэкономить более 2200 долларов в течение срока действия вашего нового кредита. Это не то, чтобы чихать. Средний автокредит составляет около 32 000 долларов, а средний срок составляет около 68 месяцев (или более 5 с половиной лет). Предположим, вы рефинансировали через пять месяцев после того, как купили свой автомобиль. Снижение вашей процентной ставки на 2, 4% приведет к снижению оплаты за автомобиль более чем на 30 долларов в месяц. Умножьте $ 30 на 64 месяца, и вы сэкономите в общей сложности $ 2, 304. Теперь вы можете использовать эти $ 2, 304, чтобы погасить долг по кредитной карте или взять отпуск. Congrats!
Вариант 2. Рефинансирование, чтобы снизить оплату за автомобиль, продлив срок
Для условий ссуды на покупку автомобиля более короткий срок ссуды означает меньшие проценты, заплаченные в течение срока ссуды. Однако продление срока кредита может снизить ежемесячную оплату автомобиля, а иногда и значительно. Рынок автокредитования огромен, объем кредитов составляет более одного триллиона долларов. Это означает, что каждый вид кредитора и инвестора вовлечен в рынок автокредитования. В результате, разнообразие доступных условий автокредитования может вас удивить. Сроки кредитования простираются до 84 месяцев и далее на крайний срок.
Давайте возьмем типичный пример. Предположим, у вас есть остаток основного кредита в размере 25 000 долл. США и 50 месяцев до погашения кредита под 5%. Если бы вы могли рефинансировать до 60-месячного срока с той же 5% -ной процентной ставкой, ваш ежемесячный платеж упал бы с примерно $ 550 до $ 470. Это 80 долларов в месяц, высвобождаемые в вашем бюджете. Это правда, что вы будете тратить больше на процентные расходы в течение срока действия своего нового 60-месячного срока, но бывают моменты, когда это может иметь смысл, исходя из других ваших бюджетных приоритетов.
Вариант 3: При следующей покупке автомобиля купите подержанный, чтобы снизить ежемесячный платеж на 136 долларов США.
Большинство из нас слышали, что в тот момент, когда вы едете со своей новой блестящей машины, она теряет от 10 до 20% своей стоимости. Ничего особенного не изменилось, кроме того, что теперь вы являетесь владельцем подержанной машины. Хотя быстрое снижение стоимости новых автомобилей раздражает владельцев новых автомобилей, это хорошая новость для покупателей подержанных автомобилей. Автомобили теперь более надежны и служат дольше, чем когда-либо прежде. Все это означает, что подержанные автомобили - лучший выбор для многих из нас, чем они когда-либо были. И вот лучшая часть. Средний ежемесячный платеж за подержанный автомобиль составляет около 400 долларов, а средний ежемесячный платеж за новый автомобиль - около 536 долларов. Эта разница в 136 долларов может сильно помочь.
Вариант 4: понизьте платеж за автомобиль, торгуя вниз
Может быть, вы купили слишком много машины. Этот 8-местный - боль в парке. Кожаные сиденья на минивэне класса люкс не впечатляют ваших детей или их друзей. Вы можете продать свой автомобиль и купить более экономичную модель. Сделать этот вариант еще более интересным и удобным - это распространение новых онлайн-сервисов, которые будут покупать ваш подержанный автомобиль, например, Carvana. Введя основную информацию о своем автомобиле на одном из этих сайтов, вы можете быстро получить твердое предложение. Если вы согласны, эти компании заберут ваш автомобиль у вас дома и принесут с собой чек. Вы можете использовать этот чек для погашения своего старого автокредита и купить меньший, менее дорогой автомобиль.
Немного предыстории: вот почему ваш автокредит слишком высокий, чтобы начать с
Если вы похожи на большинство американцев, вы были в восторге от покупки новой машины, чтобы вдохнуть запах новой машины (или, по крайней мере, прекратить пахнуть своей старой машиной). Вы спросили своих друзей о том, как им нравятся их машины, вы провели 15 часов онлайн-исследований, изучали надежность и пробег, и так далее. Вы проверили с несколькими автосалонами, чтобы узнать, у кого правильный цвет и кто даст вам лучшую цену.
Вот проблема: вы, вероятно, не покупали автокредит. Более 70% из нас получают наши автокредиты, когда мы «подписываем документы» в бэк-офисе автосалона. Хотя это удобно, это ужасная идея. Почему? Потому что автомобильный дилер, вероятно, не учитывает ваши интересы при оформлении кредита для вас.
Проблема ухудшается. Рентабельность автосалонов резко изменилась за последние 10 лет. Автодилеры делали большую часть своих денег так, как вы ожидаете. Они покупают автомобиль у завода Ford или Toyota и продают его вам по более высокой цене. Простой и старомодный. Но за последние 10 лет интернет создал гораздо большую ценовую конкуренцию среди дилеров для вашего бизнеса. В результате мы, как потребители, делаем намного лучше, а автодилеры зарабатывают меньше, когда продают вам машину. Это хорошо для вас.
Обратная сторона? Теперь вы платите большую надбавку за оформление кредита, чем за покупку нового автомобиля. Как находчивые бизнесмены, автодилеры компенсировали снижение доходов от продажи автомобилей, куда большинство из нас не смотрит: наши автокредиты. Угадайте, сколько автодилеров зарабатывают на оформлении кредита? $ 1788 за 2018 год, в соответствии с индексом внешней финансовой наценки. Это на 70% больше, чем 1046 долларов, которые мы заплатили в 2010 году.
Посмотрите на светлую сторону: еще не поздно. Вы могли бы сэкономить 1000 долларов, если бы не знали, что тратите, если бы покупали автокредит до того, как отправились в автосалон. Но что делать, если вы уже купили свой автомобиль по кредиту, предоставленному дилером? Средний заемщик экономит более 2% на процентах и более 50 долларов в месяц за счет рефинансирования для получения лучшего кредита. Это быстро и легко выяснить, сколько вы можете сэкономить (и это не влияет на ваш кредит).
