Что такое законный лимит кредитования
Законный лимит кредитования - это максимальная сумма в долларах, которую один банк может предоставить данному заемщику. Этот лимит выражается в процентах от капитала учреждения и излишка. Ограничения контролируются Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) и Управлением валютного контролера (OCC).
BREAKING DOWN Законный лимит кредитования
Законный лимит кредитования для национальных банков был установлен в соответствии с Кодексом США (USC) и контролируется FDIC и OCC. Подробная информация о лимитах кредитования в национальных банках приведена в главе 12 USC, часть 32.3.
FDIC обеспечивает страхование вкладчиков США. И FDIC, и OCC участвуют в процессе фрахтования национального банка. Обе организации также работают над тем, чтобы национальные банки следовали установленным правилам, определенным в Кодексе США, в котором подробно изложены федеральные законы.
Расчет кредитных лимитов
Правовой кодекс лимита кредитования применяется к банкам и сберегательным ассоциациям по всей стране. Кодекс лимитов кредитования гласит, что финансовое учреждение не может выдавать кредит одному заемщику на сумму более 15% капитала и излишков учреждения. Это базовый стандарт, требующий от учреждения тщательного контроля за уровнем капитала и излишков, который также регулируется федеральным законом. Банкам разрешается еще 10% на обеспеченные кредиты. Таким образом, они могут предоставлять до 25% капитала и излишков, если кредит обеспечен.
Исключения
Некоторые кредиты могут быть разрешены специальные кредитные лимиты. Ссуды, которые могут претендовать на специальные лимиты кредитования, включают в себя следующее: ссуды, обеспеченные коносаментами или складскими расписками, потребительские бумаги в рассрочку, ссуды, обеспеченные скотом, и авансы на финансирование проектов, относящиеся к обязательству по кредитованию перед квалификацией.
Кроме того, некоторые кредиты могут вообще не ограничиваться кредитными лимитами. Эти кредиты могут включать: определенные коммерческие или деловые бумаги со скидкой, банковские акцепты, кредиты, обеспеченные обязательствами США, кредиты, связанные с федеральным агентством, кредиты, связанные с государственным или политическим подразделением, кредиты, обеспеченные отдельными депозитными счетами, кредиты финансовым учреждения с одобрения указанного Федерального банковского агентства, кредиты Ассоциации по маркетингу студенческих кредитов, кредиты органам по промышленному развитию, кредиты лизинговым компаниям, кредиты по сделкам, финансирующим определенные государственные ценные бумаги, и внутридневной кредит.
Капитал и Излишки
Банки обязаны держать значительные суммы капитала, что обычно приводит к тому, что лимиты кредитования применяются только к институциональным заемщикам. Как правило, капитал делится на уровни в зависимости от ликвидности. Капитал 1 уровня включает в себя наиболее ликвидный капитал, такой как обязательные резервы. Капитал 2 уровня может включать нераскрытые резервы и общие резервы на покрытие убытков. От национальных банков требуется, чтобы отношение капитала к активам составляло 8%.
Излишки могут ссылаться на ряд компонентов в банке. Категории, включенные в состав профицита, могут включать прибыль, резервы на покрытие убытков и конвертируемые долги.
