Какие сборы за мусор
Плата за мусор - это ряд сборов, которые кредитор налагает на закрытие ипотеки. Эти обвинения часто неожиданны для заемщика и не объяснены кредитором. Этот неожиданный фактор может создать впечатление, что эти сборы являются чрезмерными и привязаны к другим законным затратам на закрытие без уважительной причины.
НАРУШЕНИЕ ОСНОВНЫХ ПЛАТ
Сборы за нежелательные услуги представляют собой подмножество затрат, которые указаны в каждом расчетном отчете HUD-1. Традиционно это заявление было отдельной формой, согласно которой федеральный закон требовал, чтобы кредитор предоставлял заемщика при закрытии. В нем содержалась подробная детализация всех расходов, связанных с займом. Перед закрытием, в тот момент, когда стороны соглашаются с условиями займа и начинают подготовку к закрытию, кредитор должен был представить добросовестную оценку (GFE) этих затрат. В 2015 году Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) объединило эти документы в одну форму, заключительное раскрытие.
Расходы, перечисленные в HUD-1, варьируются от стандартных элементов, таких как домашняя проверка и сборы за поиск названия, до более сомнительных затрат, которые некоторые считают ненужными. Последняя группа может содержать такие элементы, как сбор за подготовку документов, сбор за подачу заявления, сбор за финансирование, сбор за проверку занятости или сбор за автоматическое страхование. Заемщик всегда имел право оспорить эти комиссии и договориться о них с кредитором, но многие кредиторы сочли выгодным предположить, что заемщики не смогут оспорить все эти комиссии. Критики ипотечной индустрии также утверждают, что кредиторы не придерживаются требования добросовестности GFE и добровольно добавляют сборы к окончательному заявлению HUD-1, которое никогда не включалось в GFE.
CFPB реформирует процесс закрытия в 2015 году
Реформы CFPB 2015 года к процессу закрытия не только упорядочили документы, связанные с процессом закрытия, но также установили ограничения на комиссионные и корректировки, которые могут быть сделаны после предоставления GFE заемщику. Часть цели этих изменений состояла в том, чтобы минимизировать способность кредиторов добавлять ненужные сборы, которые заемщик мог бы упустить из виду. Основное изменение, которое CFPB ввело в этот новый свод правил, - это ограничение допустимой инфляции сборов, указанной в ссудной смете (LE), документ, ранее известный как GFE. Как правило, никакая комиссия не может быть увеличена более чем на 10% с суммы LE до окончательного итогового отчета. Если произошли серьезные изменения в обстоятельствах кредита, кредитор должен разрешить заемщику пересмотреть новый LE.
Сборы за мусор, как правило, не являются незаконными. Даже несмотря на усилия CFPB по защите заемщиков от обманной практики кредитования, заемщик несет бремя тщательного изучения и опроса сборов, которые представляются ненужными.
