Что такое совместная выплата?
Термин «совместные выплаты» - это структура выплат для многих пенсионных счетов, которая позволяет владельцу счета назначать дополнительного бенефициара, который получает выплаты в случае их смерти - обычно супруга. Это гарантирует, что переживший супруг все еще имеет форму дохода после смерти владельца счета. Многие совместные выплаты добавляются к инвестиционным инструментам, таким как аннуитеты и страховые полисы.
Ключевые вынос
- Выплаты по совместной жизни - это структура выплат, которая позволяет владельцу счета назначать дополнительного бенефициара, который получает выплаты в случае их смерти. Выплаты по совместной жизни гарантируют, что переживший супруг по-прежнему имеет форму дохода после смерти владельца счета. Эти виды выплат часто сопровождаются более высокими комиссиями, которые могут снизить ежемесячные платежи.
Как работает совместная выплата
Выбор варианта выплаты является важным решением, которое многие владельцы счетов должны принять для своих пенсионных счетов. Когда платежи рассчитываются поставщиком, они основаны на ожидаемой продолжительности жизни как пенсионера, так и выжившего лица. Некоторые поставщики плана могут ограничить возможность выжившего быть прямым родственником владельца счета.
Выплаты в рамках совместной жизни обеспечивают финансовое обеспечение людям, которые зависят от своего супруга или тех, кто не имеет дохода после смерти своего супруга. Это потому, что они являются гарантированным источником дохода. Преимущества сначала выплачиваются владельцу счета в течение его жизни. После того, как он или она умирает, пособия выплачиваются выжившему супругу, пока они остаются живы.
Но есть одна оговорка: совместные выплаты часто сопровождаются более высокими сборами, которые могут снизить ежемесячные выплаты. Пособия по случаю потери кормильца также, как правило, намного ниже, чем те, которые выплачиваются пенсионеру.
Поскольку выплаты в рамках совместной жизни предусматривают более высокие сборы, они могут уменьшить ваши ежемесячные платежи.
Полисы совместного страхования жизни, с другой стороны, часто бывают недорогими. Этот вид страхования может быть хорошим бюджетным вариантом для молодой пары, которая не полностью финансово защищена. Однако, если один член пары получает страхование жизни на работе, это может быть более рентабельным и обеспечить большую выплату, если просто купить отдельный полис для другого супруга.
Особые соображения
Когда вы вынимаете аннуитет или другой тип инвестиционного продукта, который имеет возможность совместной выплаты, вы можете рассмотреть все важные факторы, которые могут повлиять на ваши выплаты. Хотя может показаться, что проще иметь индивидуальные политики с отдельной премией для каждого человека, в некоторых случаях это бывает сложнее.
Может быть больше сценариев "что, если", чтобы рассмотреть с полисами совместного страхования жизни, особенно, когда вы становитесь старше. Что если оба члена пары умрут одновременно? Будет ли выплата достаточной для содержания детей или других иждивенцев? Может ли пара получить больше страховки, если бы у каждого был свой полис страхования жизни? Что если пара расстается? Что если выживший член пары нуждается в страховании жизни и не может получить его, потому что он или она слишком стар?
Лучше всего поговорить со своими близкими или финансовым консультантом, чтобы получить наилучший совет.
Выплаты в рамках совместной жизни против выплат в единой жизни
Большинство транспортных средств для пенсионных счетов по умолчанию используют опцию «единый срок службы», также называемую выплатами только для жизни, если не указано иное. Выплаты прекращаются, когда первоначальный бенефициар умирает, и не продолжают выплачиваться выжившему супругу. Поскольку нет никаких условий, что платежи продолжаются после смерти владельца счета, выплаты, как правило, больше.
Выплаты в течение одной жизни, как правило, являются отличной идеей для одиноких людей, тех, у кого нет детей, или для тех, чей супруг может не нуждаться в дополнительном доходе. Но есть одно важное предостережение о выплате за одну жизнь, которое вам не нужно делать с выплатой совместной жизни: если вы умрете вскоре после того, как начнете получать платежи, и у вас появятся наследники, компания может не выплачивать им все, что осталось от основной баланс.
Пример совместной выплаты
Вот гипотетический пример выплаты совместной жизни. Допустим, Марк хочет пополнить свой пенсионный доход, взяв аннуитет - инвестиционный план, который будет выплачивать ему регулярные ежемесячные выплаты. Когда он покупает план, он удостоверяется, что у него есть возможность выплаты совместной жизни. Если он внесет изменения в свой контракт, чтобы включить его, его супруг сможет получать аннуитетные платежи после того, как он умрет, даже если инвестиции сделаны на его имя.
