Стратегический подход к управлению вашими финансами - это хороший способ следить за тем, как вы себя чувствуете, но даже самый организованный человек не всегда тратит время на составление годового финансового плана. Когда наступает осень, и ученики возвращаются в школу на новый год, это отличное время, чтобы начать определять, чего вы надеетесь достичь в финансовом отношении в течение следующих 12 месяцев.
Даже если вы чувствуете себя достаточно уверенно в том, как вы до сих пор обращались со своими финансами, понимание того, как вы можете использовать годовой финансовый план в своих интересах, может помочь вам принимать более взвешенные решения, а ваши деньги будут идти вперед.
Что такое годовой финансовый план?
Годовой финансовый план - это своего рода путеводитель, в котором рассказывается о том, где вы находитесь в данный момент в финансовом отношении, каковы ваши цели на будущее и какие области или проблемы необходимо решить, чтобы вы могли достичь этих целей. План охватывает все аспекты вашей финансовой жизни, от инвестирования до уплаты налогов и до вашего выхода на пенсию. Хотя ваша отправная точка в разработке вашего плана может отличаться в зависимости от вашего возраста, дохода, долгов и активов, наиболее важные компоненты годового финансового плана одинаковы. Если вы не уверены, что включено, вот вещи, о которых вам нужно подумать.
Жизненные события
Достижение определенных вех, таких как женитьба или рождение ребенка, являются очевидными причинами для изменения вашего финансового плана. Если, например, у вас есть дети младшего возраста, вам нужно подумать о том, как сбережения для колледжа вписываются в картину. Когда ваши дети достигают подросткового возраста, это платит за колледж, который должен подняться на вершину. Двадцать с чем-то, кто недавно женился, с другой стороны, могут быть более сосредоточены на том, чтобы сэкономить достаточно денег для первоначального взноса на первый дом.
Рассмотрение того, где вы находитесь в контексте любых значительных изменений в жизни, которые произошли за последний год - или находятся в разработке, - должно повлиять на ваше планирование. Предстоящая отставка - другое очевидное изменение жизни.
Выход на пенсию и инвестирование
На самом деле, сбережения на пенсию должны быть главным приоритетом в любом возрасте, но, к сожалению, это слишком часто отодвигается на второй план. Опубликованный в этом году опрос Northwestern Mutual показал, что 21% американцев ничего не спасли на пенсию. Конечно, эта статистика также показывает, что более двух третей американцев экономят. Тем не менее, сохранение не финансовый план; это просто сырье для одного.
В вашем финансовом плане должны быть рассмотрены варианты пенсионных накоплений и определено, как их использовать в ваших интересах. Например, если у вас есть доступ к плану 401 (k), спросите себя, делаете ли вы правильный вклад.
Если вы не можете сэкономить на пенсионном счете, спонсируемом работодателем, вы должны искать возможность сэкономить на традиционной IRA или Roth IRA. Если у вас уже есть один из них, вопрос в том, правильный ли вы тип.
Каждый год проводите инвентаризацию, какие типы учетных записей у вас есть, каков их баланс и как все ваши инвестиции делают. Это, очевидно, включает как пенсионные счета, так и другие инвестиционные счета, которые у вас могут быть.
Помимо того, что вы просто смотрите на то, куда вкладываются ваши деньги для выхода на пенсию - и сколько вы экономите, - вы также должны учитывать, как распределяются ваши активы и сколько вы платите за эти инвестиции. Исследование, проведенное Центром американского прогресса, показало, что высокие сборы могут потратить более 400 000 долларов с 401 (k) работника с высоким уровнем дохода в течение жизни, поэтому важно помнить о том, что вы платите. Возможно, пришло время разгрузить дорогие взаимные фонды и заменить что-то, что позволит вам сохранить больше ваших денег. Кроме того, посмотрите, необходимо ли перебалансировать ваш портфель, если распределение активов сместилось с курса.
Налоги являются еще одним соображением, если у вас есть инвестиции в налогооблагаемом счете. Если вы продали какие-либо ценные бумаги в прошлом году с целью получения прибыли, вы должны быть готовы платить налог на прирост капитала при подаче декларации в апреле. Сбор этих убытков путем продажи активов, которые были на понижениях, может быть эффективным способом компенсировать влияние прибыли, но вам придется сделать свой ход до конца года.
Наконец, вам следует подумать о разработке дополнительных источников дохода для выхода на пенсию за пределами налоговых и налогооблагаемых инвестиционных счетов. Например, может ли покупка арендуемой недвижимости вписаться в ваш план? Можно ли повысить свой доход за счет побочного бизнеса или инвестирования в чужой бизнес? Если вы беспокоитесь о том, чтобы не накопить достаточно средств на последующие годы, то сейчас необходимо найти способы максимизировать свой доход.
Экономия на случай чрезвычайных ситуаций
Хотя накопление на пенсию является важной частью финансового планирования, вы не можете игнорировать другие цели сбережений. Согласно другому опросу Федеральной резервной системы, 46% американцев могут столкнуться с трудностями при получении наличных денег на чрезвычайную ситуацию в размере 400 долларов.
Инструменты финансового планирования
Правильное программное обеспечение для финансового планирования может сделать управление вашими деньгами легче и менее напряженным. Если вы сейчас используете программу, подумайте, соответствует ли она вашим потребностям. Если вы просто летаете у штанов, посмотрите, какие есть варианты программного обеспечения.
Между множеством бесплатных приложений для составления бюджета, которые существуют, и платными программами, за которые вам придется заплатить немного больше, у вас есть множество вариантов для поиска ресурсов финансового планирования, которые будут работать лучше всего для вас.
Цели в следующем году
Годовой финансовый план учитывает ваше прошлое и настоящее, но он также должен включать ваши перспективы на будущее. К этому моменту вы должны быть в состоянии определить, чего вы хотите достичь в течение следующих 12 месяцев, в отношении того, что вы хотите сэкономить и куда вы должны вкладывать эти деньги.
Начав с общей суммы, которую вы хотите сэкономить, а затем разбив ее на месячные или еженедельные данные, вы сможете легче достичь своей цели. Это также хорошее время, чтобы посмотреть, где вы можете сэкономить в своей нынешней жизни, чтобы помочь вам найти больше денег на будущее.
Суть
Создание годового финансового плана может занимать много времени и может потребовать, чтобы вы столкнулись с некоторыми финансовыми реалиями, которых вы избегали, но в конечном итоге это того стоит. Как только ваш план будет завершен, вы можете начать предпринимать конкретные шаги, чтобы убедиться, что ваш финансовый дом в порядке и работает без сбоев.
