Для многих из нас расходы происходят естественно. Сохранение, однако, может занять немного практики.
В этой статье предлагаются практические советы о том, как и где сэкономить для трех больших целей: чрезвычайные финансовые ситуации, учеба в колледже и выход на пенсию. Но изложенные в нем стратегии могут применяться ко многим другим целям, таким как экономия на новом автомобиле, первоначальный взнос на дом, отпуск на всю жизнь или открытие собственного бизнеса.
Прежде чем начать, стоит взглянуть на все ваши долги. Например, не имеет смысла платить 17% по долгам по кредитным картам, в то время как зарабатывать 2%, если таковые будут ваши сбережения в банке. Так что подумайте о том, чтобы взяться за дело в тандеме, вкладывая часть денег в сбережения, а часть в свои кредитные балансы. Чем раньше вы сможете погасить этот долг с высокой процентной ставкой, тем скорее у вас будет еще больше денег, чтобы положить в свои сбережения.
Ключевые вынос
- Спонсируемые работодателем пенсионные планы, такие как 401 (k), делают накопления на пенсию легкими и автоматическими, и некоторые работодатели будут сопоставлять ваши взносы. Государственные накопительные планы колледжей 529 позволяют вам снимать деньги без уплаты налогов, если вы используете их для расходов на квалифицированное образование. Отслеживая свои расходы вручную или с помощью приложения, вы можете найти способы сократить свои расходы и увеличить свои сбережения.
Как сэкономить деньги на чрезвычайную ситуацию
Первой целью сбережения для большинства людей и семей должен быть чрезвычайный фонд, достаточно большой, чтобы покрыть серьезные непредвиденные расходы, такие как дорогостоящий ремонт автомобиля или медицинский счет - или оба одновременно. Чрезвычайный фонд также может на некоторое время перевернуть вас, если вы потеряете работу и вам придется искать новую.
Специалисты по финансовому планированию обычно рекомендуют откладывать как минимум три месяца расходов на проживание. Некоторые предлагают шесть месяцев или даже год. В случае пенсионеров некоторые планировщики советуют хранить расходы на проживание в течение двух лет на чрезвычайном счете, чтобы избежать риска обналичить акции или другие волатильные инвестиции на медвежьем рынке. Если вы уже не сильно экономите время, ваша оплата на дом является справедливым приближением к вашим ежемесячным расходам на проживание, и ее легко найти в ваших платежных квитанциях или банковских выписках.
Чтобы вы могли быстро получить свои деньги в чрезвычайной ситуации, лучшее место для их хранения - это ликвидный счет, такой как чековый, сберегательный или счет денежного рынка в банке или кредитном союзе, или фонд денежного рынка в компания взаимного фонда или брокерская фирма. Если аккаунт зарабатывает мало процентов, тем лучше.
В большинстве случаев учетные записи такого типа позволяют вам выписать чек, оплатить счет в Интернете или с помощью приложения на телефоне или перевести деньги с помощью электронного банковского перевода со своего счета на чужой. Если вам предоставят дебетовую карту, вы сможете снять наличные в банкомате.
Чтобы пополнить свой счет, рассмотрите возможность использования всех или части любых денег, которые выходят за пределы вашей обычной зарплаты. Это может быть возврат налога, бонус на работе или доход от дополнительного мероприятия. Если вы получаете повышение, попробуйте внести хотя бы часть этого в свою учетную запись.
Еще один проверенный временем совет - сначала заплати себе. Это означает, что ты должен относиться к своим сбережениям, как к любому другому счету, и выделять определенный процент от каждой зарплаты. Чтобы избежать соблазна просто потратить деньги, вы часто можете сделать так, чтобы они были внесены непосредственно на счет вашим работодателем или же переведены на ваш ежедневный текущий счет, а затем автоматически переведены оттуда в ваш чрезвычайный фонд.
Конечно, сэкономить даже затраты на три-шесть месяцев легче сказать, чем сделать для многих из нас. Например, кому-то, получающему зарплату на дому в размере 50 000 долларов в год, придется выделить от 12500 до 25000 долларов. Если бы они тратили 10% каждой зарплаты на экстренные сбережения, это заняло бы два с половиной года в первой инстанции и пять лет во второй, не считая дополнительных взносов или процентов, которые мог бы заработать счет. Но даже если это займет некоторое время, к этой цели стоит стремиться, как для финансовой безопасности, так и для спокойствия.
И последнее: если вам когда-нибудь понадобится вывести деньги из вашего чрезвычайного фонда, попробуйте пополнить счет как можно скорее.
Как сэкономить на пенсии
Для многих из нас выход на пенсию является самой большой целью сбережений, и эта проблема может быть сложной. К счастью, есть несколько умных способов отложить деньги, многие из них с налоговыми льготами в качестве дополнительного стимула.
К ним относятся 401 (k) планов для работников частного сектора, 403 (b) планов для работников школ и некоммерческих организаций и индивидуальных пенсионных счетов (IRA) для почти любого.
Самый простой, самый автоматический способ накопления на пенсию - через план работодателя, например, 401 (k). Деньги поступают из вашей зарплаты автоматически и идут в любые взаимные фонды или другие инвестиции, которые вы выбрали. Вам не нужно платить подоходный налог с этих денег, а также с процентов или дивидендов, которые они получают, до тех пор, пока вы в конечном итоге не возьмете их. С 2020 года вы можете вкладывать до 19 500 долларов в год в план 401 (k). Как еще один стимул, многие работодатели будут соответствовать вашим взносам, до определенного уровня. Например, если ваш работодатель пойдет еще на 50%, то инвестиции с вашей стороны в размере 10 000 долларов будут фактически стоить 15 000 долларов.
Если вам повезло иметь больше, чем максимум 401 (к), чтобы отложить на пенсию, взгляните на IRAs, или традиционный вариант, где вы получаете налоговые льготы, когда вы вкладываете деньги, или Roth IRA, где деньги, которые вы снимаете когда-нибудь, могут быть освобождены от налогов.
Как сэкономить деньги для колледжа
Колледж может быть второй по величине целью сбережений для многих из нас. И, как и при выходе на пенсию, самый простой способ сэкономить - это автоматически, в данном случае через план 529.
Каждый штат имеет свой 529 план, иногда несколько. Вам не нужно использовать план своего штата, но, как правило, вы получите налоговые льготы. В некоторых штатах вы можете вычитать свои 529 взносы в план, до определенных пределов, из ваших налоговых поступлений штата и не будут облагать налогом деньги, которые вы берете из своего плана, если вы используете их для расходов на квалифицированное образование, таких как обучение в колледже и Корпус. Федеральное правительство не предлагает никаких налоговых льгот для денег, которые вы вкладываете, но, как и штаты, не будет облагать налогом деньги, которые вы забираете, пока они идут на квалифицированные расходы.
Сколько вы можете внести в план 529 каждый год, зависит от штата. У многих нет ограничений; некоторые устанавливают годовой лимит в 15 000 долларов. Даже штаты без годовых ограничений могут ограничить сумму, которую вы можете вложить в свои 529 планов. Например, в Нью-Йорке остаток на плане 529 не может превышать 520 000 долларов США для одного бенефициара.
Начиная с 2018 года вы также можете использовать план 529 для оплаты до 10 000 долларов в год за обучение в начальной или средней государственной, частной или религиозной школе. Начиная с 2019 года в соответствии с Законом «Об обеспечении каждого сообщества повышением пенсии» от 2019 года (SECURE) для погашения студенческих ссуд может использоваться пожизненный лимит в размере 10 000 долларов США из плана 529.
Как сэкономить деньги для колледжа и выхода на пенсию
У большинства из нас, вероятно, есть более чем одна цель сбережений в любой момент времени - и ограниченное количество денег, чтобы разделить их. Если вы обнаружите, что копите на пенсию и в детский колледж одновременно, одним из вариантов, который стоит рассмотреть, является IRA Roth.
В отличие от традиционных IRA, Roth IRA позволяет вам снимать ваши взносы (но не любые доходы от них) в любое время без налоговых штрафов. Таким образом, вы можете использовать Roth IRA, чтобы сэкономить на пенсии, и если у вас не получится, когда поступят счета за обучение, нажмите на счет, чтобы оплатить их. Недостатком, конечно же, является то, что у вас будет гораздо меньше денег, сэкономленных на пенсию, когда вам это может понадобиться еще больше.
С Roth IRA вы можете отозвать свои взносы без штрафа, что делает его хорошим средством сбережения для колледжа, а также выхода на пенсию.
Начиная с 2020 года максимально допустимый вклад IRA (для традиционных и Roth IRA вместе взятых) составляет 6000 долларов США, если вам меньше 50 лет или 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше.
Как сэкономить деньги для экономии
Получите контроль над своими расходами. В течение определенного периода времени - недели, месяца или того, что вы можете выдержать - постарайтесь записать абсолютно все, на что вы тратите деньги. Вы можете использовать тетрадь старой школы или приложение для отслеживания расходов, такое как Clarity Money или Wally. Люди часто находят, что они тратят деньги на вещи, которые им не нужны и без которых они могут легко жить. Некоторые приложения даже немного сэкономят. Например, приложение «Желуди» ссылается на вашу дебетовую или кредитную карту, округляет ваши покупки до следующего доллара и переводит разницу в инвестиционный счет.
Получите деньги обратно на ваши покупки. Пока вы покупаете вещи, которые вам действительно нужны, возможно, имеет смысл подписаться на такие приложения, как Rakuten или Ibotta, которые предлагают возврат денег от розничных продавцов на продукты, одежду, косметические принадлежности и другие предметы. Или вы можете использовать кредитную карту с денежным вознаграждением, которая предлагает от 1% до 6% наличными на каждую транзакцию. Например, Chase Freedom предлагает 5% денежного вознаграждения по категориям, которые периодически меняются. Конечно, эта тактика работает только в том случае, если вы переводите свои сбережения на сберегательный счет и всегда оплачиваете счет по кредитной карте полностью каждый месяц.
Сосредоточьтесь на основных расходах. Обрезать купоны - это хорошо, но вы сэкономите большую часть денег, вернув самые большие счета в своей жизни. Для большинства из нас это такие вещи, как жилье, страховка и расходы на проезд. Если у вас есть ипотека, вы могли бы сэкономить, рефинансировав ее по более низкой ставке? Имея страховку, вы могли бы искать более низкие страховые взносы или «связать» все свои полисы с одним перевозчиком в обмен на скидку? Если вы едете на работу, есть ли более дешевая альтернатива, например, ехать на машине или работать из дома один день в неделю?
Но не сходи с ума. Возможно, вы захотите поужинать реже, постарайтесь достать еще немного одежды из своего гардероба или поедете на старой машине еще на год. Но если вам не нравится жить как скряга, а некоторые на самом деле любят, не отказывайте себе в каждом последнем удовольствии в жизни. Смысл экономии денег заключается в том, чтобы строить в финансово безопасном будущем, а не делать себя несчастным здесь и сейчас.
