Содержание
- Решите, подходит ли вам Roth IRA
- Проверьте свои права
- Решите, где открыть свой аккаунт
- Заполните документацию
- Выберите ваши инвестиции
- Суть
Roth IRA могут быть просто рок-звездами инвестиционного мира. Предлагая безналоговые деньги при выходе на пенсию и широкий спектр инвестиционных возможностей, они предлагают некоторые приятные льготы, которых нет у других пенсионных автомобилей.
И все же трудно не быть перегруженным огромным количеством вариантов на рынке IRA. Многие финансовые учреждения предлагают эти счета, все с немного различными функциями и ценами.
Но не беспокойся больше. Если вы думаете о том, чтобы начать свои пенсионные сбережения с помощью Roth IRA, вот что вам нужно знать.
Ключевые вынос
- IRA Roth имеет ряд преимуществ, но сначала вам нужно решить, является ли это правильным вариантом пенсионных накоплений для вашей ситуации. Если ваш доход слишком высок, вклад в Roth может быть не вариант. В 2020 году диапазон поэтапного отказа для отдельных заявителей составляет от 124 000 до 139 000 долл. США (от 122 000 до 137 000 долл. США на 2019 год); для совместной подачи супружеской пары - это от 196 000 до 206 000 долл. (от 193 000 до 203 000 долл. на 2019 г.). Вам нужно будет решить, открыть ли счет в робо-консультанте, банке, онлайн-брокерской фирме или компании взаимных фондов. Многие провайдеры позволяют вам открыть счет в Интернете, поэтому убедитесь, что у вас есть необходимая информация, и вы выбрали своего бенефициара. IRS предоставляет довольно широкий спектр инвестиционных инструментов в IRA Рота, включая акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, ETF, депозитные сертификаты и даже инвестиционные фонды недвижимости (REITs).
Решите, подходит ли вам Roth IRA
Первое, что вам нужно сделать, это выяснить, является ли учетная запись Roth лучшим вариантом сбережений для ваших нужд. Прежде чем идти по пути IRA, убедитесь, что вы максимально увеличили взнос своего работодателя в свой пенсионный план 401 (k) или на другое рабочее место - то есть, если вам повезло получить его в своем компенсационном пакете. Если вы не набираете достаточное количество денег, чтобы достигнуть предела своего соответствия работодателю (как правило, 50 центов за каждый доллар, который вы вносите до определенного процента от вашей зарплаты), вы, по сути, оставляете свободные деньги на столе.
После того, как вы преодолели этот порог со своей учетной записью на рабочем месте, индивидуальные пенсионные счета часто являются следующим лучшим местом для хранения ваших денег (да, вы можете участвовать как в плане 401 (k), так и в IRA, пока вы остаетесь в пределах вкладов для каждого сберегательного транспортного средства). Налоговые льготы аналогичны планам на рабочем месте, но предлагают гораздо больший выбор. Вместо того, чтобы ограничиваться меню, предлагаемым вашим работодателем, вы можете выбрать любое количество отдельных акций, облигаций, паевых инвестиционных фондов, компакт-дисков и даже инвестиционных фондов недвижимости (REIT).
Традиционные IRA предлагают не облагаемые налогом взносы, но облагают вас подоходным налогом, когда вы в конечном итоге вынимаете деньги. Версия Roth работает как раз наоборот. Вы инвестируете деньги после уплаты налогов, но не платите налог на снятие средств, включая заработок, если вы старше 59, 5 лет и у вас есть счет Roth не менее пяти лет.
Рот IRA являются хорошим вариантом для тех, кто ожидает, что к моменту выхода на пенсию будет установлен более высокий уровень налогообложения, как это часто случается с более молодыми работниками. Более того, в отличие от традиционного IRA, не требуется обязательных минимальных распределений (RMD) после достижения 72 лет, поэтому вы получаете немного больше гибкости при загрузке. Раньше RMD составлял 70-1 / 2, но после принятия в декабре 2019 года Закона о переводе каждого сообщества на пенсию (SECURE) он был повышен до 72.
Проверьте свои права
Roth IRA не может быть вариантом, если вы превышаете ограничения по доходу. К 2020 году право на льготы начинает постепенно сокращаться для тех, кто подает заявление в качестве одинокого или главы семьи и зарабатывает более 124 000 долларов США (122 000 долларов США на 2019 год); как только вы заработаете 139 000 долларов США (137 000 долларов США на 2019 год), вы больше не сможете делать взносы. Для совместных регистраторов на 2020 год отсечение составляет 206 000 долл. США, а поэтапный отказ превышает 196 000 долл. США (203 000 долл. США и 193 000 долл. США на 2019 год). Имейте в виду, что крайний срок внесения взносов в IRA Рота на 2019 год - 15 апреля 2020 года; на 2020 год - 15 апреля 2021 года.
Когда вы создаете свой портфель Roth IRA, рассмотрите фонды с целевой датой, которые предлагают заранее установленное сочетание отдельных фондов акций и облигаций в зависимости от вашего инвестиционного горизонта.
Решите, где открыть свой аккаунт
Если вы не совсем уверены в принятии больших денежных решений, вы всегда можете нанять финансового консультанта, который поможет вам управлять своими активами. Одним из преимуществ является то, что они могут помочь вам скорректировать свой план на основе обновлений налогового кодекса, не говоря уже об изменениях в вариантах инвестирования, доступных через вашего поставщика IRA.
В наши дни финансовые планировщики - не единственное место, где вы можете получить помощь по своему счету Roth. В последние годы появилось несколько онлайн-роботов-консультантов на основе алгоритмов, чтобы выбрать для вас инвестиции, в том числе Betterment и Wealthfront. Эти компании используют вашу личную информацию и цели, чтобы создать соответствующий набор активов и периодически перебалансировать ваши инвестиции.
С комиссией за управление от 0, 25% до 0, 50% в год робо-советники, как правило, дешевле, чем человек-планировщик. Тем не менее, они также не предназначены для удовлетворения всего спектра финансовых потребностей, которые может сделать профессионал.
Для тех, кто совершенно счастлив самостоятельно управлять IRA и сэкономить несколько долларов, есть и другие варианты. Вы можете пойти с таким брокером, как Merrill Edge (входит в Bank of America), который взимает 2, 95 доллара США за сделку с акцией, или TD Ameritrade, который предлагает бесплатные сделки с акциями. (Ни у одного из брокеров нет минимальных счетов.)
Другой вариант для самодельных: переходите прямо к компаниям взаимных фондов, таким как Vanguard и Fidelity. Это, как правило, лучший выбор для людей, которым нравится диверсификация, которую предлагают фонды, и все равно они тяготеют к определенным инвестиционным компаниям.
Многие провайдеры IRA предлагают многоуровневый подход для обращения к более широкому сегменту рынка с недорогой опцией «сделай сам», а также с учетными записями, которые обеспечивают профессиональный надзор за плату.
Стоит провести небольшое исследование, чтобы увидеть, что лучше всего соответствует вашим конкретным потребностям.
Приведенная ниже таблица даст вам представление о том, какой тип хранителя может лучше всего соответствовать вашим потребностям. Прежде чем выбрать одну, вам нужно решить, хотите ли вы выбрать базовые ценные бумаги самостоятельно или заплатить немного больше, чтобы управлять ими за вас.
Заполните документацию
На самом деле открыть аккаунт довольно просто, и подавляющее большинство провайдеров позволяют делать это онлайн. Конечно, вам необходимо предоставить некоторую информацию, чтобы проверить, кто вы есть.
Вот что вы должны иметь под рукой, чтобы ускорить процесс:
- Ваш номер социального страхования. Водительское удостоверение или другое удостоверение личности с фотографией. Имя и адрес вашего работодателя. Номер вашего банковского счета и номер маршрута, чтобы перевести деньги в IRAI, после завершения пролонгации, информацию об учетной записи для вашего существующего IRA или 401 (k) Имя и Социальный номер. Защитный номер получателя вашего аккаунта
Вы хотите подумать о выборе бенефициара. Когда вы в конечном итоге передадите, не предполагайте, что инструкции в вашем документе заменят информацию о бенефициаре, которую вы предоставляете финансовому учреждению. На самом деле, это обычно работает наоборот.
Выберите ваши инвестиции
Если вы не выберете робо-консультанта или другую службу управления активами, вам придется выбирать отдельные инвестиции, которые будут поступать на ваш счет Roth. IRS позволяет довольно широкий спектр транспортных средств, включая акции, облигации, взаимные фонды, ETF и депозитные сертификаты. Вы также можете выбрать фонды с целевой датой, которые предлагают заранее установленное сочетание отдельных акций и облигаций в зависимости от вашего инвестиционного горизонта. По мере приближения к дате выхода на пенсию вы можете ожидать, что структура активов станет более консервативной.
В дополнение к вашей первоначальной покупке - а некоторым счетам для начала требуется минимальный баланс - многие инвесторы предпочитают настраивать регулярные вклады, которые позволяют их счету расти со временем.
Просто убедитесь, что вы не слишком много пинаете. В 2019 и 2020 годах вам разрешено инвестировать всего 6000 долларов в год на все ваши счета IRA - 7000 долларов, если вам 50 лет или больше. Поэтому, если вы вкладываете 2000 долларов в отдельную традиционную IRA, молодые инвесторы могут внести только 4000 долларов в свой рот.
Положите больше, чем это, и вы окажетесь на крючке для 6% налога на избыточные взносы, которые остаются на вашем счете. Излишне говорить, что стоит сделать простую математику, чтобы убедиться, что ваши автоматические вклады не ставят вас за пределы.
Суть
Выбор - это хорошая роскошь, но он требует больше домашней работы, когда дело доходит до выбора поставщика Roth IRA. Выясните, какие особенности плана значат для вас больше всего, а какие вы можете отказаться. На самом деле открытие счета? Это самая легкая часть.
