В последнее десятилетие наблюдается интернет-тенденция в кредитовании между равными (P2P). Это форма финансирования, которая позволяет заемщикам получать кредит от группы индивидуальных кредиторов, не прибегая к посредничеству, такому как банк. Рост в отрасли должен выйти на новые высоты. По данным Statista, примерно 26% американцев заявили, что используют услугу P2P-кредитования. Сайт предсказал, что внутренний рынок будет стоить до 86 миллиардов долларов в 2018 году. А к 2024 году мировая индустрия должна вырасти до 898 миллиардов долларов к 2024 году, согласно отчету Transparency Market Research.
До сих пор подавляющее большинство кредитов P2P было персональным, использовалось для финансирования жилищных улучшений или погашения задолженности по кредитным картам. Но в последнее время число кредиторов P2P, попадающих в ипотечный бизнес, неуклонно растет.
Популярные P2P кредиторы
Находящийся в Сан-Франциско одноранговый кредитор SoFi предлагает как ипотечные, так и рефинансированные ипотечные кредиты в 29 штатах и округе Колумбия. Другая фирма, «Национальная семейная ипотека», облегчает ипотечную ипотечную кредитование и рефинансирует кредиты среди родственников. Корпорация LendingClub, которая претендует на звание крупнейшего в мире рынка онлайн-кредитов P2P с объемом выданных кредитов более 20 миллиардов долларов, недавно заявила, что планирует расширяться в ипотеку. Дата для этого еще не установлена. Существует даже P2P, специализирующаяся на коммерческой и жилищной ипотечной отрасли - LendInvest, базирующаяся в Великобритании, - которая недавно снизила минимальные значения для инвесторов (в настоящее время кредиты для заемщиков США недоступны).
( Чтобы узнать больше об этом явлении, см.: Одноранговое кредитование] и Одноранговое кредитование разрушает финансовые границы ).
Как это устроено
Процесс получения ипотечного кредита P2P варьируется в зависимости от компании, но обычно происходит по схеме, аналогичной схеме, описанной SoFi:
- Заемщик начинает онлайн-заявку и получает предварительно определенные суммы процентов по процентам и процентные ставки. Вы выбираете наиболее подходящий для вас размер кредита и процентную ставку, заполняете заявку и получаете предварительное письмо на получение кредита. Вы отправляете свое предложение. продавцу и закройте кредит. На этом этапе вы загружаете свое соглашение о покупке, фиксируете процентную ставку, получаете оценку имущества и подписываете окончательные документы.
Согласно SoFi, типичные ипотечные кредиты закрываются в течение 30 дней или менее.
Плюсы и минусы
Прежде чем подать заявку на ипотечный кредит P2P, стоит рассмотреть как плюсы, так и минусы.
С другой стороны:
- Кредиторы P2P, как правило, одобряют людей с более низким кредитным рейтингом. Процентные ставки по кредитам P2P часто ниже ставок, предлагаемых традиционным кредитором. Платежи за услуги часто также ниже, что отражает отсутствие накладных расходов, которые имеют P2P.
С другой стороны:
- Время на обработку и утверждение кредита может быть больше - возможно, это результат более низкого кредитного рейтинга и необходимости более тщательной проверки заемщиков. Сборы за сбор (для заемщиков, которые не платят вовремя) могут быть очень высокими, что снижает любые проценты Преимущество, предлагаемое этим видом кредита.
Кому это выгодно?
Как мы упоминали выше, одним из преимуществ использования кредитора P2P для ипотеки является то, что они склонны одобрять людей с низким или справедливым кредитным рейтингом. Это то, что новые домовладельцы, особенно миллениалы, наверняка оценят. Люди, попадающие в эти категории, как правило, вытесняются с рынка ипотеки. Но с ростом рынка P2P, многие люди, которые были заблокированы, включая тех, кто начинает развивать свою кредитную историю, находят способы сделать домовладение реальностью.
Опция смешивания и сопоставления
Поскольку так мало компаний предлагают ипотечные кредиты P2P, некоторые заемщики обратились к гибридной стратегии: они финансируют первоначальный взнос за свое имущество с помощью кредита P2P, а остаток - с помощью обычного кредита. Однако получить кредит P2P и фактически использовать его для первоначального взноса - две разные вещи. Обязательно проверьте, примет ли ваша ипотечная компания или банк использование кредита P2P в качестве первоначального взноса.
Суть
Американский рынок P2P в настоящее время оценивается как минимум в 86 миллиардов долларов к концу 2018 года. Хотя некоторые критики называют переоценку в отрасли, существует высокая вероятность того, что объем ипотечных кредитов поставщиков P2P будет расти. Поскольку все больше и больше поставщиков P2P конкурируют за ипотечных клиентов, вероятно, стоит рассмотреть этот новый тип кредита, чтобы сравнить его с другими, более традиционными источниками кредита. Это может быть жизнеспособным вариантом для тех, кто испытывает трудности с получением обычного финансирования, или для тех, у кого отличный кредит и кто хочет более простой процесс и более низкую процентную ставку.
Лучший способ следить за развитием событий на рынке P2P, включая новые компании, предлагающие ипотечные кредиты, - это посещать такие отраслевые сайты, как Lend Academy.
