Одним из наиболее приятных аспектов пенсионного планирования является представление будущего образа жизни, которым вы хотите наслаждаться. Для многих пенсионеров путешествия - большая часть этой картины. Согласно 18- му ежегодному опросу пенсионеров Transamerica, 70% американских рабочих мечтают отправиться в путешествие после выхода на пенсию.
На пути этих мечтаний стоит одно потенциальное препятствие: стоимость. Международная сеть туристических агентств Virtuoso сообщает, что средний пенсионер тратит на путешествия 11 077 долларов в год. Тем не менее, в 2018 году около 26 миллионов пожилых американцев имели годовой доход менее 24 224 долларов из всех источников, согласно данным Центра по правам на пенсию.
Это не оставляет много возможностей для осмотра мира, но 59% работников по-прежнему уверены, что их финансовая стратегия позволит им отправиться на пенсию. Заставить цифры работать в соответствии с планами поездок включает в себя составление бюджета и финансовых целей до и после выхода на пенсию.
Ключевые вынос
- Средний пенсионер тратит 11 077 долларов в год на поездки. Часто недооцениваемые расходы на поездки для пенсионеров - это медицинское обслуживание. При использовании портфеля для покрытия командировочных расходов снимите эту часть с более рискованных активов, если путешествуете в течение следующих трех-пяти лет.
Рассмотрим повседневные расходы
Прежде чем сосредоточиться на поездках, сначала подумайте о своей готовности управлять повседневными расходами на пенсию.
«Все начинается с того, есть ли у нас денежный поток, чтобы покрыть нашу обычную стоимость жизни, а затем добавить к ней стоимость проезда?, «Если ответ« Да », тогда мы готовы идти. Если ответ «Нет», то у нас есть работа ».
Чем больше вы откладываете на пенсию, тем больше у вас свободы в планировании командировочных расходов. Морайф говорит, что анализ пенсионных доходов и расходов может помочь ответить на ключевые вопросы, такие как:
- Поездка слишком дорогая? Если да, то можно ли это сделать с меньшими затратами? Может ли пенсионер позволить себе совершать поездки на основе текущего денежного потока? Имеет ли смысл финансово откладывать поездку, чтобы сэкономить на этом? Сколько поездок может позволить себе пенсионер каждый год? ?
Мораиф говорит, что определение того, сколько можно тратить на поездки в год, помогает сформировать бюджет на поездки. «Исходя из этого бюджета, мы можем решить, хотим ли мы совершать одну большую поездку в год или мы хотим совершать несколько небольших поездок в год», - говорит он. «Поскольку каждая поездка может быть разной, самые важные расходы также будут разными для каждой поездки».
На пути к мечте о путешествиях стоит одно потенциальное препятствие: стоимость.
Бюджет поездки должен включать авиабилеты или другие междугородние перевозки, проживание, питание, покупки, развлечения и местный транспорт.
Пенсионеры часто упускают из виду стоимость медицинского обслуживания. «Большинство медицинских планов не обеспечивают страховое покрытие за рубежом, поэтому разумно знать, что включено в медицинский план», - говорит Сими Далл, сертифицированный специалист по финансовому планированию, вице-президент и стратег по благосостоянию в офисе Lenox Wealth Advisors в Сан-Франциско. «Также важно отметить, что традиционная программа Medicare, как правило, не предоставляет никакого покрытия при поездках за границу, за исключением некоторых стационарных услуг в Канаде или Мексике. Дхалл говорит, что некоторые планы Medicare Advantage могут покрывать расходы, понесенные за пределами США.
Страхование путешествий, вероятно, будет разумной покупкой, но она должна идти в бюджет. Выбранный вами план должен охватывать как медицинские вопросы во время путешествия, так и отмену поездки из-за болезни путешественника или других членов семьи, которая может задержать или прервать поездки.
Иметь цель и график
После того, как бюджет на поездку будет фиксирован, это станет следующим шагом - и чем скорее, тем лучше. Крис Джексон, генеральный директор и основатель Lionshare Partners из Лос-Анджелеса, говорит, что раннее сохранение позволяет «объединить усилия, чтобы сделать тяжелую работу по финансированию этих целей».
Джексон рекомендует использовать стратегию корзины для планирования целей пенсионных накоплений, включая возможные расходы на поездки. «Это означает, что у вас есть корзина с фиксированными расходами, корзина с переменными расходами и корзина с будущим», - говорит он. Travel относится к последней категории для тех, кто еще только планирует выход на пенсию.
Выделите командировочные сбережения на ликвидном сберегательном счете, счете денежного рынка или депозитном сертификате или выделите часть инвестиционного портфеля на эти расходы.
Обратите внимание на сроки. «Если вы используете свой портфель для покрытия своих командировочных расходов, важно удалить эту часть из своих активов, если вы планируете путешествовать в течение следующих трех-пяти лет», - говорит Джексон. Перемещение сбережений на поездки из акций в облигации или в другие относительно безопасные инвестиции может помочь защитить эти активы от рыночных спадов.
В дополнение к волатильности рынка, подумайте, как инфляция может повлиять на цели сбережений на поездки. Например, в период с 2001 по 2018 год цены на жилье для путешествий выросли почти на 36%, согласно данным Statista, предоставленным рынком и потребителем. Даже если инфляция движется умеренными темпами, составляющими менее 3% в год, к моменту выхода на пенсию нынешнего работника поездки могут быть намного дороже. Чтобы компенсировать это, сбережения на поездки должны приносить среднюю прибыль, по крайней мере, равную инфляции каждый год.
Другой фактор: налоги на сбережения и инвестиции могут уменьшить эти доходы. Если при выходе на пенсию ожидается посадка в более высоком налоговом диапазоне, может быть выгодно сэкономить на командировочных расходах в таких льготных с точки зрения налогообложения транспортных средствах, как индивидуальный пенсионный счет Roth, который допускает беспошлинное распределение после 59, 5 лет.
Суть
Жизнь на пенсии - это высокая цель, требующая подготовительной работы. Сравнение затрат на поездки в различные пункты назначения является еще одной важной частью процесса, в дополнение к бюджету и экономии. Создание более широкой сети городов или стран для посещения может позволить пенсионеру еще больше увеличить экономию на поездках.
