Ключом к планированию выхода на пенсию является предвидение того, как привычки в расходах могут измениться в последующие годы. Например, расходы на жилье могут уменьшиться при сокращении, но другие расходы могут потреблять большую часть пенсионных активов, чем вы планировали.
Здравоохранение может быть одним из самых больших расходов. 65-летняя пара, выходящая на пенсию в 2019 году, может рассчитывать потратить 285 000 долларов на здравоохранение и медицинские расходы на период выхода на пенсию. Это не включает в себя дополнительные ежегодные расходы на долгосрочное обслуживание, которые в 2019 году варьировались от 19 500 долл. США для дневного ухода за взрослыми до 102 204 долл. США для отдельной комнаты в доме престарелых, по словам страховщика по вопросам долгосрочного ухода Genworth.
Несмотря на сохранение и подготовку к выходу на пенсию всей своей жизни, многие пенсионеры не психологически или финансово не готовы к этим расходам. «Пенсионеры, в дополнение к большинству потребителей, по-видимому, недооценивают, сколько им потребуется для расходов на здравоохранение при выходе на пенсию, включая премиальные и личные расходы», - говорит он. Чед Уилкинс, президент HSA Bank. Большинство взрослых в возрасте 65 лет и старше считают, что для медицинского обслуживания им потребуется менее 100 000 долларов, тогда как на самом деле мужчинам в возрасте 65 лет и старше потребуется приблизительно 133 000 долларов, а женщинам - 147 000 долларов для оплаты медицинского обслуживания при выходе на пенсию.
Близкие к выходу на пенсию или уже переходящие из рабочей силы должны понимать, как планировать растущие медицинские расходы.
Ключевые вынос
- 65-летняя пара, вышедшая на пенсию, будет нуждаться в 285 000 долл. США для оплаты медицинских расходов при выходе на пенсию. В среднем эти 65 лет и старше тратят 3800 долл. США в месяц, при этом социальное обеспечение заменяет лишь около 40% их дохода от трудовой жизни. расходы на здравоохранение при выходе на пенсию, но Medicare не покрывает лекарства без рецептурной политики по части D.
Обзор пенсионных доходов и расходов
Есть два важных показателя относительно расходов на здравоохранение при выходе на пенсию: сколько денег поступает и сколько уходит.
Типичный человек в возрасте 60 лет имеет среднюю экономию в 172 000 долларов. В среднем эти 65 лет и старше тратят 3800 долларов в месяц, социальное обеспечение заменяет лишь около 40% их дохода от трудовой жизни. По оценкам Администрации социального обеспечения (SSA), среднемесячное пособие для людей, подающих заявление на социальное обеспечение при полном выходе на пенсию, составит 3 011 долл. США в 2020 году. Эта сумма падает до 2265 долл. США для всех, кто претендует на пособия в возрасте 62 лет.
Сколько пенсионных поступлений в бюджет здравоохранения зависит в основном от возраста и общего состояния здоровья. «Более здоровый образ жизни, который мы получаем после выхода на пенсию, обычно означает, что на расходы на здравоохранение будет выделено меньше денег», - говорит он. Крис Шефер, руководитель практики пенсионного плана в MV Financial в Бетесде, штат Мэриленд. «Другая сторона этой медали в том, что при более здоровом образе жизни продолжительность жизни будет больше, и поэтому пенсионерам необходимо планировать более длительное время выхода на пенсию».
Две трети взрослого населения в возрасте 65 лет и старше считают, что для ухода на пенсию им потребуется менее 100 000 долларов США; на самом деле им понадобится больше, например, 133 000 долларов (мужчины) и 147 000 долларов (женщины).
По словам Майкла Герстмана, основателя и финансового директора Gerstman Financial Group, LLC в Далласе, Medicare может оплачивать некоторые расходы на здравоохранение при выходе на пенсию, но с ограничениями. «Например, без политики в отношении рецептурных препаратов части D Medicare не покрывает лекарства», - говорит Герстман.
Оригинальная программа Medicare, также называемая частями A и B, не покрывает стоматологические услуги и услуги по зрению, но планы Medicare Advantage обычно покрывают это. Ни одна из частей Medicare не предлагает покрытие для долгосрочного ухода.
Если вы полагаетесь на Medicare, чтобы помочь покрыть медицинские расходы при выходе на пенсию, планируйте франшизы, страховые взносы и расходы из собственного кармана. В 2020 году стандартная франшиза для части A Medicare составляет 1 408 долларов. Стандартная ежемесячная премия за Часть B составляет 144, 60 долл. США, хотя некоторые получатели Medicare будут платить меньше. Годовой вычет по части B на 2020 год рассчитан в размере 198 долларов США. Базовая надбавка за покрытие части D в 2020 году составляет 32, 74 долл. США в месяц, а большинство планов по части D имеют ежегодную франшизу до 435 долл. США.
Планы Medicare Advantage предлагаются частными страховщиками, которые устанавливают страховые взносы, а не федеральным правительством, как с частями A, B и D. В зависимости от страховщика и того, что покрывает политика, можно заплатить больше или меньше за план Medicare Advantage. Эти планы предлагаются частными компаниями, которые одобрены Medicare, а не федеральным правительством. Эти планы обычно покрывают те же расходы, что и первоначальная стоимость Medicare, а также покрытие расходов на рецептурные препараты по части D. Некоторые планы могут также расширить покрытие, чтобы включить расходы, связанные со зрением, стоматологией и слухом.
Не ограничивайтесь пенсионными сбережениями для оплаты медицинского обслуживания
Растущие расходы на здравоохранение не должны истощать ваше гнездовое яйцо. Есть два способа, которыми пенсионеры могут создать систему безопасности для расходов на здравоохранение при выходе на пенсию.
Первый - со сберегательным счетом здоровья (HSA). Они доступны с планами медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) и предлагают тройные налоговые преимущества:
- Взимаемые отчисленияВременный рост с отсрочкой налогообложения. Безналоговые выплаты для квалифицированных медицинских расходов.
«Средства HSA могут использоваться для оплаты определенных медицинских премий, включая страховые взносы Medicare и страховые взносы по долгосрочному уходу», - говорит Уилкинс.
Те, кому уже за 50, могут по-прежнему максимизировать эти планы, воспользовавшись преимуществом взносов и взносов работодателей. «Лица в возрасте 55 лет и старше могут внести дополнительный взнос в размере 1000 долларов в год в дополнение к максимальному пределу взносов», - говорит Уилкинс. «Многие работодатели будут вносить денежные вознаграждения в HSA за профилактические осмотры, такие как маммография или ежегодные медосмотры».
На 2020 год регулярный лимит взносов HSA составляет 3550 долларов США для индивидуального страхования и 7 100 долларов США для семейного покрытия. Эти ограничения применяются как к взносам работников, так и работодателей. Одно предупреждение: участники программы Medicare больше не могут вносить новые взносы в HSA.
Приобретение страховки на случай длительного ухода
Покупка страховки на случай длительного ухода - это еще один способ восполнить пробел, оставленный программой Medicare. Этот тип политики может выплачивать ежемесячное пособие по долгосрочному уходу в течение двух-трехлетнего периода; что может помочь вам не тратить свои активы на получение права на Medicaid, который оплачивает долгосрочное обслуживание.
Долгосрочные страховые взносы могут быть недоступны для всех. Герстман говорит, что в качестве альтернативы можно купить полис страхования жизни, в котором есть возможность добавить страховщика долгосрочного ухода. «Это позволяет молодым людям продвигаться вперед в планировании их долгосрочного ухода», - говорит Герстман, потому что чем раньше вы приобретете страховку на случай пожизненного или долгосрочного ухода, тем ниже, вероятно, будут премии.
Суть
Расходы на здравоохранение могут легко составлять большую часть пенсионного бюджета. Оценка этих затрат и создание стратегии расходов может помочь сохранить больше ваших пенсионных активов для других расходов.
