Что такое правило 78?
Правило 78 - это метод, используемый некоторыми кредиторами для расчета процентных платежей по кредиту. Правило 78 требует, чтобы заемщик выплачивал большую часть процентов в более ранней части кредитного цикла, что уменьшает потенциальную экономию для заемщика при погашении кредита.
Понимание правила 78
Правило 78 придает больший вес месяцам в более ранней части кредитного цикла заемщика при расчете процентов, что увеличивает прибыль для кредитора. Этот тип графика начисления процентов в основном используется для невозобновляемых займов с фиксированной ставкой. Правило 78 является важным фактором для заемщиков, которые потенциально намереваются погасить свой кредит досрочно.
Для заемщиков, которые намереваются погасить кредит досрочно, правило 78 гласит, что заемщик должен платить большую часть процентной ставки в более ранней части кредитного цикла, что означает, что заемщик заплатит больше, чем с обычный кредит.
Расчет правила 78 процентов по кредиту
Методология правила ссудного процента по правилу 78 является более сложной, чем простая годовая процентная ставка (APR). Однако в обоих типах ссуд заемщик будет выплачивать одинаковую сумму процентов по ссуде, если он производит платежи за полный цикл ссуды без предварительной оплаты.
Методология правила 78 придает дополнительный вес месяцам в более раннем цикле ссуды. Он часто используется краткосрочными кредиторами в рассрочку, которые предоставляют ссуды заемщикам с субстандартным кредитом.
В случае 12-месячного кредита кредитор суммирует количество цифр через 12 месяцев в следующем расчете:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Для займа на один год общее количество цифр равно 78, что объясняет термин Правило 78. Для займа на два года общая сумма цифр будет 300.
После подсчета суммы месяцев кредитор затем взвешивает процентные платежи в обратном порядке, применяя больший вес к предыдущим месяцам. Для однолетнего займа весовым коэффициентом будет 12/78 от общей суммы процентов в первый месяц, 11/78 во второй месяц, 10/78 в третий месяц и т. Д. Для двухлетнего займа Весовой коэффициент будет 24/300 в первый месяц, 23/300 во второй месяц, 22/300 в третий месяц и т. д.
Правило 78 против простого интереса
При погашении кредита погашение состоит из двух частей: основной суммы и начисленных процентов. Правило 78 взвешивает более ранние платежи с большим процентом, чем более поздние платежи. Если ссуда не прекращена или не оплачена досрочно, общая сумма процентов, уплаченных между простым процентом и правилом 78, будет равна. Однако, поскольку правило 78 взвешивает более ранние платежи с большим процентом, чем простой процентный метод, досрочное погашение ссуды приведет к тому, что заемщик платит чуть больше процентов в целом.
Ключевые вынос
- Правило 78 - это метод, используемый некоторыми кредиторами для расчета процентных платежей по кредиту. Правило 78 распределяет предварительно рассчитанные процентные платежи, которые выгоднее кредитору по сравнению с заемщиком для краткосрочных кредитов или в случае досрочного погашения кредита. Методология правила 78 придает дополнительный вес месяцам в более раннем цикле ссуды, поэтому большая часть процентов выплачивается раньше.
Разница в сбережениях от досрочного досрочного погашения по кредиту по правилу 78 по сравнению с простым процентным займом не является существенной в случае краткосрочных займов. Например, заемщик с двухлетним займом в размере 10 000 долларов США с фиксированной ставкой 5% будет выплачивать общую процентную ставку в размере 529, 13 долл. США в течение всего цикла займа как по правилу 78, так и по простому процентному займу.
В первый месяц кредита по правилу 78 заемщик заплатил бы 42, 33 доллара. В первый месяц простой процентной ссуды проценты рассчитываются как процент от непогашенной основной суммы, и заемщик заплатит 41, 67 долл. США. Заемщик, который хотел бы погасить кредит через 12 месяцев, должен будет заплатить 5 124, 71 долл. США за простой процентный кредит и 5 126, 98 долл. США за правило 78 займов.
Быстрый факт: в 1992 году законодательство сделало этот вид финансирования незаконным для займов в Соединенных Штатах на срок более 61 месяца.
