Содержание
- Знай, что ты обязан
- Оценить варианты погашения
- Используйте льготный период
- Консолидировать или рефинансировать?
- Платите кредиты автоматически
- Платите дополнительно и будьте последовательны
- Используйте «Найденные деньги»
- Прощение и возмещение
- Попробуйте платежи раз в две недели
- Суть
Задолженность по студенческим кредитам достигла рекордного уровня в 1, 41 трлн в 2019 году, так что вы не одиноки. Растущий сегмент экономики посвящен тому, чтобы помочь американцам понять, как расплатиться с долгами студентов, и многому нужно научиться. Начните с чтения этого обзора, чтобы понять основы. Затем изучите и рассмотрите различные варианты, такие как консолидация ссуды, отсрочка ссуды или терпение, и подумайте, как вы будете работать, выплачивая студенческие ссуды на другие финансовые цели, такие как накопление первоначального взноса на жилье. Существуют даже планы, предусматривающие прощение кредита (см. № 8 ниже).
Теперь просмотрите эти девять советов, которые помогут вам справиться со своими студенческими займами и даже быстрее погасить их.
Ключевые вынос
- Очень важно увидеть общую картину: знать, сколько вы в общей сложности задолжали, кому они должны, и каковы ваши ежемесячные платежи и процентная ставка по каждому кредиту. Найдите лучший график погашения для вашей ситуации - тот, который является быстрым или медленным. Рассмотрите возможность осуществления платежей в течение льготного периода - к общей сумме кредита или, по крайней мере, к процентам. Примите во внимание варианты оплаты, которые могут сократить ваш долг, например, платить больше в месяц или делать платежи раз в два месяца, устанавливать автооплату и применять непредвиденные расходы, такие как в качестве бонусов, возврата налогов или денежных подарков на день рождения основной суммы. Смотрите, если консолидация или рефинансирование ваших займов снизит вашу процентную ставку и ускорит погашение ваших займов.
1. Знай, что ты обязан
Первым шагом в погашении студенческого долга является знание того, что вы должны. Если вы еще этого не сделали, найдите время, чтобы выяснить:
- Сколько вы должны, в общей сложности, по всем вашим кредитам. Кому из тех, кто обслуживает студенческие кредиты, вы должны деньги и сколько за каждый кредит. Какие из ваших кредитов являются федеральными, а какие - частными. Минимальный ежемесячный платеж по каждому кредиту. Процентная ставка за каждый кредит.
Выполнив эту часть, вы можете перейти к следующему шагу, а именно выбрать план погашения.
2. Оцените варианты погашения студенческого кредита
То, как вы погашаете свои кредиты, зависит от трех вещей: типа займов, которые вы должны, сколько вы можете заплатить, и ваших денежных целей.
«Финансовые цели у всех разные, - говорит Джо ДеПауло, генеральный директор и соучредитель College Ave Student Loans. - Некоторые могут хотеть более длительный план погашения, который обеспечивает большую гибкость в их ежемесячном бюджете, в то время как другие могут выбрать план погашения, который позволяет им погашать свои студенческие кредиты как можно быстрее ".
Существует целый ряд вариантов погашения студенческого кредита. Если вам нужна гибкость, и вы должны федеральные студенческие ссуды, то вы можете рассмотреть план погашения, основанный на доходах. Есть несколько вариантов, которые рассчитывают ваш ежемесячный платеж на основе вашего дохода и размера домохозяйства и дают вам больше времени для погашения ссуд, чем на стандартном 10-летнем плане погашения.
Планы погашения, основанные на доходах, могут предлагать прощение ссуды через определенное количество лет, но любой прощенный остаток ссуды может рассматриваться как налогооблагаемый доход.
С другой стороны, если вы хотите погасить свои кредиты как можно быстрее, вы можете придерживаться плана погашения, который имеет самый короткий срок. Компромисс в том, что у вас будет более высокий ежемесячный платеж. Лучший способ оценить варианты погашения кредита - использовать калькулятор погашения кредита, например, предлагаемый Министерством образования.
3. Используйте льготный период в ваших интересах
Льготный период - это период времени, в течение которого вы не обязаны производить платежи по своим кредитам. В случае федеральных студенческих ссуд льготный период обычно длится в течение первых шести месяцев после окончания школы. Есть ли у вас льготный период и как долго он длится с частными студенческими займами зависит от кредитора. При использовании частных займов и несубсидированных федеральных займов имейте в виду, что проценты по-прежнему начисляются в течение вашего льготного периода и будут «капитализированы» - добавлены к общей сумме, которую вы должны - после окончания льготного периода.
Один из способов заставить льготный период работать на вас, это сделать авансовые платежи по вашим кредитам. Выплата части основной суммы означает меньший процент, который начисляется позже. По крайней мере, старайтесь делать ежемесячные платежи только для процентов в течение льготного периода, чтобы сократить ваши долги.
4. Рассмотрите возможность консолидации или рефинансирования студенческих займов.
Консолидация и рефинансирование предлагают два способа оптимизации погашения студенческого кредита. При консолидации долга (или консолидации студенческих займов) вы объединяете несколько займов вместе по процентной ставке, которая отражает среднюю ставку, выплаченную по всем вашим займам. Это можно сделать с помощью федеральных студенческих займов, чтобы объединить несколько займов (и ежемесячные платежи по займам) в одно.
Рефинансирование немного отличается. Вы берете новый кредит для погашения старых кредитов, поэтому вы все равно получаете один ежемесячный платеж. Но если этот новый кредит имеет более низкую процентную ставку по сравнению со средней ставкой, которую вы платили по старым кредитам, вы также можете сэкономить немного денег - при условии, что вы не продлите срок. Стоит отметить, что для рефинансирования частных студенческих ссуд вам понадобится хороший кредит, чтобы получить квалификацию, что может потребовать привлечения участника на борту.
Будьте очень осторожны, чтобы избежать мошенничества с кредитами, которые особенно распространены, если вы пытаетесь рефинансировать свои кредиты или расследуете прощение кредитов.
Вы можете рефинансировать федеральные и частные займы вместе в новый частный студенческий заем, но это приведет к тому, что вы потеряете определенные федеральные ссуды по федеральным займам, такие как периоды отсрочки и вымогательства.
5. Автоматически оплачивайте свои кредиты
Автоматическое планирование ежемесячных платежей по кредитам с вашего текущего счета означает, что вам не нужно беспокоиться о просроченных платежах, которые могут повредить вашему кредитному баллу. Вы также можете получить некоторую экономию на процентных ставках, если ваш кредитор предлагает дисконтную ставку за использование автооплаты, как это делают федеральные кредиторы и многие частные кредиторы. Скидка может составлять только четверть процентного пункта, но это может повлиять на скорость погашения кредитов в течение определенного периода времени.
6. Платите дополнительно и будьте последовательны
Одна вещь, которая может замедлить выплату вашего студенческого кредита, это выплата только минимальной задолженности. Джошуа Хастингс, основатель блога личных финансов Money Life Wax, смог выплатить 180 000 долларов в виде студенческих ссуд в течение трехлетнего периода, применяя целенаправленный подход, который включал в себя ежемесячную выплату дополнительных кредитов.
Если вы можете доплатить, вы можете выбрать один кредит за раз, выплачивая минимум на все остальное. Вопрос в том, используете ли вы метод снежного кома или снежную лавину?
«При принятии решения о том, какой студенческий заем следует выплатить первым, лучше всего выбрать тот, который может быстро высвободить денежные потоки. Таким образом, у вас может быть больше денег для следующего займа», - говорит Гастингс. «По мере того, как вы увеличиваете свой денежный поток, хорошей идеей будет перейти на кредиты под высокие проценты».
7. Применить «Найденные деньги» к сальдо баланса
Использование найденных денег, т. Е. Денег, которые не предусмотрены в бюджете как часть вашего ежемесячного дохода, - это еще один способ добиться успеха с погашением студенческого кредита. Найденные деньги включают в себя:
- Возврат налогов Налоговые бонусы Ежегодная заработная плата Бонусы, полученные от дополнительной работыКэш-подарки, которые вы получаете на дни рождения или праздники
Вы можете применить эти суммы к основной сумме кредита, чтобы вынуть часть вашего долга за один раз. Другие возможности использовать найденные деньги для погашения ссуд быстро включают наследование денег от родственников или получение урегулирования в рамках судебного процесса.
8. Посмотрите на программы прощения и возмещения
Прощение ссуды государственным служащим предназначено для облегчения бремени задолженности учащихся, которые занимаются карьерой на государственной службе. Вы делаете определенное количество платежей, работая на государственной службе, а остальная часть прощается. Если вы не имеете права на прощение ссуды, вы можете получить помощь по студенческим ссудам через своего работодателя. Поговорите со своим отделом кадров о том, доступно ли возмещение студенческого кредита в качестве вознаграждения работникам, и что вы должны сделать, чтобы получить право.
9. Попробуйте платежи раз в две недели
Другой способ оплаты студенческих займов - переход с ежемесячных на еженедельные выплаты. Подобно двухнедельным платежам по ипотеке, эта тактика приводит к тому, что вы делаете один дополнительный платеж по кредиту в год. Вам нужно будет поговорить со своим обслуживающим агентом, чтобы узнать, являются ли автоматические платежи раз в две недели одним из вариантов, но если нет, вы можете в любое время внести дополнительные платежи основного долга через доступ к своей учетной записи в Интернете. Преимущество внесения дополнительных двухнедельных платежей самостоятельно по сравнению с автоматическими заключается в том, что вы можете производить платежи, когда они соответствуют вашему бюджету, и пропускать их, если есть месяц, когда у вас нет дополнительных денежных средств.
Суть
Упреждающее решение ваших студенческих ссуд является ключом к их погашению раньше, чем позже. Есть много способов более эффективно управлять своим долгом, но худшее, что вы можете сделать, - это ничего.
«Если вы обнаружите, что у вас возникают трудности с выплатой федерального или частного студенческого займа, не игнорируйте проблему и не думайте, что вариантов нет», - говорит Депауло. «Обратитесь к вашим кредитным агентам, чтобы обсудить вашу ситуацию и попытаться составить план, чтобы вернуться в нужное русло».
