Содержание
- Что такое страхование жизни?
- Кому нужно страхование жизни?
- Фактор возраста
- Является ли страхование жизни инвестицией?
- Денежная стоимость против срока жизни
- Оценка ваших потребностей в страховании
- Другие расчеты
- Альтернативы страхованию жизни
- Суть
Смерть, как и налоги, неизбежна. Мы все должны идти в какой-то момент - это то, чего мы просто не можем избежать. Когда дело доходит до смерти, большинство из нас, вероятно, не так стремятся думать о конце. Может быть, это потому, что мы не хотим думать о том, что мы оставим для своих близких, которые могут быть просто большим пончиком - вообще ничего. Но другие лучше подготовлены, думая о доходах, которые их близкие могут упустить и которые им понадобятся после смерти. Вот где страхование жизни вступает в игру. Это способ позаботиться о тех, кто зависит от вас, после вашей смерти. Хотя это может звучать неприятно, это то, что мы все должны рассмотреть. Смотрим на страхование жизни. Сначала мы укажем на некоторые заблуждения, а затем посмотрим, как оценить, сколько и какой тип страхования жизни вам нужен.
Ключевые вынос
- Ваше финансовое и семейное положение определит, нужно ли вам страхование жизни. Чем моложе вы, тем ниже ваши страховые взносы, но пожилые люди все еще могут получить страхование жизни. Имейте в виду столько, сколько вам нужно, чтобы погасить свои долги плюс любые проценты. Выплаты по вашей политике должны быть достаточно большим, чтобы заменить ваш доход плюс немного, чтобы застраховаться от инфляции.
Что такое страхование жизни?
Прежде чем ответить на этот вопрос, важно знать, что такое страхование жизни. Страхование жизни - это соглашение, в котором страховая компания соглашается выплатить определенную сумму после смерти застрахованного лица, если страховые взносы выплачены и в срок. Полисы дают застрахованным лицам уверенность в том, что их близкие обретут душевное спокойствие и получат финансовую защиту после их смерти.
Страхование жизни подразделяется на две категории - целые и срочные. Некоторые предоставляют вам денежную оценку, принимая выплаченные вами премии и вкладывая их в рынок, а другие выплачивают только в том случае, если вы умрете в течение определенного периода времени. Некоторые политики позволяют вам возобновить страховое покрытие после определенной даты истечения срока действия, в то время как другие требуют медицинского осмотра. Конечно, это много, чтобы переварить, но это определенно то, что вы должны обсудить со своей семьей и страховым агентом. Прежде чем сделать это, вы должны выяснить, подходит ли вам страховка.
Кому нужно страхование жизни?
Страхование жизни звучит как отличная вещь. Но покупка политики не имеет смысла для всех. Если вы летите в одиночестве и у вас нет иждивенцев, у которых достаточно денег, чтобы покрыть ваши долги, а также расходы, связанные со смертью - ваши похороны, имущество, гонорар адвоката и другие расходы, - вам, вероятно, лучше без него. В конце концов, зачем беспокоиться о дополнительных расходах, если вы не собираетесь получать выгоду? То же самое относится, если у вас есть иждивенцы, а также достаточно имущества, чтобы обеспечить их после вашей смерти.
Но если вы являетесь основным поставщиком услуг для ваших иждивенцев или у вас значительная сумма задолженности, которая перевешивает ваши активы, страховка может помочь обеспечить заботу о ваших близких, если что-то случится с вами.
Фактор возраста
Один из самых больших мифов о том, что агрессивные агенты по страхованию жизни увековечены, заключается в том, что если вы пропустили лодку, если не можете подписаться на полис, когда вы молоды. Отрасль заставляет нас верить, что полисы страхования жизни труднее получить, чем старше вы становитесь. Страховые компании зарабатывают деньги, делая ставки на то, как долго люди будут жить. Когда вы молоды, ваши премии будут относительно дешевыми. Если вы внезапно умрете, и компания должна выплатить, вы были плохой ставкой. К счастью, многие молодые люди доживают до старости, выплачивая более высокие страховые взносы по мере старения. Это потому, что повышенный риск их смерти делает шансы менее привлекательными.
Это правда, что страхование дешевле, когда вы молоды. Но это не значит, что подойти к политике проще. Простой факт заключается в том, что страховые компании хотят, чтобы более высокие страховые взносы покрывали шансы пожилых людей, но очень редко страховая компания отказывается покрывать кого-то, кто готов платить страховые взносы за свою категорию риска. Тем не менее, получить страховку, если вам это нужно и когда вам это нужно. Не получайте страховку, потому что вы боитесь не получить право на более поздний срок.
Является ли страхование жизни инвестицией?
Вы можете быть одним из тех людей, которые считают страхование жизни инвестицией. Что ж, вы можете думать иначе, когда сравниваете его с другими инвестиционными инструментами, даже если некоторые политики инвестируют ваши премии и обещают вам часть стоимости политики в денежной форме.
Политика денежной стоимости обычно рекламируется как еще один способ сэкономить или инвестировать деньги на пенсию. Эти политики помогут вам создать пул капитала, который вызывает интерес. Этот интерес накапливается, потому что страховая компания вкладывает эти деньги в свою пользу, так же, как банки. В свою очередь, они платят вам процент за использование ваших денег.
Страхование жизни не всегда отличный способ инвестировать. Если вы возьмете деньги из программы принудительных сбережений и вложите их в индексный фонд, вы, скорее всего, получите гораздо лучшую отдачу. Для людей, которым не хватает дисциплины для регулярных инвестиций, может быть полезен страховой полис денежной стоимости. Дисциплинированный инвестор, с другой стороны, не нуждается в отходах со стола страховой компании.
Если вы рассчитываете использовать полис страхования жизни вместо регулярных инвестиций, сделайте свою домашнюю работу, потому что вы могли бы лучше выложить эти деньги на рынок.
Денежная стоимость против срока жизни
Страховые компании любят политики денежной стоимости и активно продвигают их, давая комиссионные агентам, которые их продают. Если вы попытаетесь отказаться от полиса, то есть вернуть свои сберегательные взносы и отменить страховку, страховая компания часто предлагает вам взять кредит из собственных сбережений, чтобы продолжать платить страховые взносы. Хотя это может показаться простым решением, сумма кредита вычитается из вашего пособия по смерти, если она не была выплачена к моменту вашей смерти.
Срок страхования - это страхование, чистое и простое. Вы покупаете полис, который выплачивает установленную сумму, если вы умрете в течение периода, к которому применяется полис. Таким образом, если у вас есть срок действия полисов, срок действия которых истекает через 40 лет, а вы умираете через 35 лет, ваш получатель получает пособие по смерти. Но если ты не умрешь, ты ничего не получишь. Цель этой страховки - удерживать вас до тех пор, пока вы не станете застрахованы своими активами. К сожалению, не все условия страхования подходят. Независимо от специфики ситуации человека, большинство людей лучше всего обслуживаются возобновляемыми и конвертируемыми срочными страховыми полисами. Они предлагают такой же охват, дешевле, чем политики в отношении денежных средств, и с появлением сравнений в Интернете, снижающих надбавки к сопоставимым политикам, вы можете приобрести их по конкурентоспособным ценам.
Возобновляемая оговорка в термине полис страхования жизни позволяет вам продлевать срок действия полиса по установленной ставке без прохождения медицинского осмотра. Это означает, что если у застрахованного лица будет диагностировано смертельное заболевание в тот момент, когда истекает срок, он или она сможет продлить полис по конкурентоспособной ставке, несмотря на то, что страховая компания наверняка должна будет выплатить пособие в случае смерти точка.
Конвертируемый страховой полис предоставляет возможность изменить номинальную стоимость полиса на денежный полис, предлагаемый страховщиком, если вы достигли 65-летнего возраста и недостаточно финансово защищены, чтобы обойтись без страховки. Даже если вы планируете иметь достаточный пенсионный доход, лучше быть в безопасности, и премия, как правило, довольно недорогая.
Оценка ваших потребностей в страховании
Большая часть выбора полиса страхования жизни определяет, сколько денег понадобится вашим иждивенцам. Выбор номинальной стоимости - суммы, которую ваша политика платит, если вы умрете - зависит от нескольких различных факторов.
Ваш долг
Все ваши долги должны быть полностью погашены, включая автокредиты, ипотечные кредиты, кредитные карты, ссуды и т. Д. Если у вас есть ипотека на 200 000 долларов США и ссуды на покупку автомобиля на 4 000 долларов США, вам необходимо не менее 204 000 долларов США в своей политике для покрытия своих долгов. Но не забывайте об интересе. Вы должны взять немного больше для урегулирования любых дополнительных процентов или сборов.
Замена дохода
Одним из важнейших факторов страхования жизни является замена дохода. Если вы являетесь единственным поставщиком услуг для ваших иждивенцев и приносите 40 000 долларов в год, вам потребуется достаточно большая страховая выплата, чтобы заменить ваш доход, плюс небольшая дополнительная сумма для защиты от инфляции. Чтобы не ошибиться, предположим, что единовременная выплата по вашему полису инвестируется в размере 8%. Если вы не доверяете своим иждивенцам вкладывать средства, вы можете назначить попечителя или выбрать финансового планировщика и рассчитать его или ее стоимость как часть выплаты. Вам понадобится полис на сумму 500 000 долларов, чтобы заменить ваш доход. Это не установленное правило, но добавление вашего годового дохода обратно в политику (500 000 долл. США + 40 000 долл. США = 540 000 долл. США в данном случае) является довольно хорошей защитой от инфляции. Как только вы определите требуемую номинальную стоимость страхового полиса, вы можете начать делать покупки. Есть много онлайн-оценщиков, которые помогут вам определить, сколько страховки вам понадобится.
Страхование других
Очевидно, в вашей жизни есть другие люди, которые важны для вас, и вы можете задаться вопросом, стоит ли вам их застраховать. Как правило, вы должны страховать только тех людей, смерть которых будет означать для вас финансовые потери. Смерть ребенка, будучи эмоционально разрушительной, не является финансовой потерей, потому что дети стоят денег на воспитание. Однако смерть супруга, получающего доход, создает ситуацию как с эмоциональными, так и с финансовыми потерями. В этом случае следуйте расчету замещения дохода, который мы провели ранее с его или ее доходом. Это также касается деловых партнеров, с которыми у вас есть финансовые отношения. Например, рассмотрим кого-то, с кем вы несете общую ответственность за платежи по ипотечному кредиту на совместном владении. Возможно, вы захотите рассмотреть политику для этого человека, поскольку смерть этого человека окажет большое влияние на ваше финансовое положение.
Другие расчеты
Большинство страховых компаний говорят, что разумная сумма для страхования жизни в 6-10 раз превышает годовую заработную плату. Другой способ рассчитать необходимую сумму страхования жизни - это умножить вашу годовую зарплату на количество лет, оставшихся до выхода на пенсию. Например, если 40-летний мужчина в настоящее время зарабатывает 20 000 долларов в год, ему потребуется 500 000 долларов (25 лет x 20 000 долларов) в страховании жизни.
Метод уровня жизни основан на сумме денег, которые могут понадобиться оставшимся в живых для поддержания уровня жизни в случае смерти застрахованного лица. Вы берете эту сумму и умножаете ее на 20. Мысленный процесс заключается в том, что оставшиеся в живых могут получать 5% изъятия из смертного пособия каждый год - эквивалент уровня жизни - при инвестировании основной суммы пособия в случае смерти и получении 5% или лучше.
Альтернативы страхованию жизни
Суть
