Что такое продолжительность жизни?
Ожидаемая продолжительность жизни - это статистический возраст, до которого человек должен прожить, исходя из актуарных данных. В мире финансов существует множество применений, включая страхование жизни, пенсионное планирование и планирование социального обеспечения. В большинстве стран расчеты для этого актуарного возраста производятся на основе данных национального статистического агентства.
Ключевые вынос
- Ожидаемая продолжительность жизни - это статистический прогноз того, как долго человек будет жить. На основе актуарной науки ожидаемая продолжительность жизни учитывает несколько факторов как индивидуального уровня, так и уровня населения, чтобы получить цифру. Ожидаемая продолжительность жизни используется в ценообразовании и страховании жизни. страхование, а также в пенсионном и пенсионном планировании.
Понимание продолжительности жизни
Ожидаемая продолжительность жизни является единственным наиболее влиятельным фактором, который страховые компании используют для определения страховых взносов. Используя актуарные таблицы, предоставленные Службой внутренних доходов, эти компании пытаются минимизировать риск ответственности.
Есть несколько факторов, которые влияют на вашу продолжительность жизни; два самых важных существа, когда вы родились, и ваш пол. Дополнительные факторы, которые могут повлиять на продолжительность вашей жизни, включают в себя:
- Ваша расаЛичные медицинские условияСемейный медицинский анамнез Вы курите сигареты или делаете другой рискованный образ жизни
Вы можете просмотреть данные федерального правительства об ожидаемой продолжительности жизни в США на веб-сайте Национального центра статистики здравоохранения и в таблице актуарных периодов Администрации социального обеспечения.
Важно отметить, что продолжительность жизни меняется со временем. Это связано с тем, что с возрастом актуарии используют сложные формулы, которые учитывают людей, которые моложе вас, но умерли. По мере того, как вы продолжаете стареть после середины жизни, вы переживаете все большее число людей, которые моложе вас, поэтому ваша ожидаемая продолжительность жизни фактически увеличивается. Другими словами, чем старше вы становитесь (после определенного возраста), тем старше вы, вероятно, станете.
В целом, ожидаемая продолжительность жизни человека быстро росла в течение последних двухсот лет, особенно в развивающихся странах. Сегодня средняя продолжительность жизни в Соединенных Штатах составляет 78, 8 лет.
Продолжительность жизни и страхование жизни
Ожидаемая продолжительность жизни является основным фактором, определяющим фактор риска индивидуума и вероятность того, что он будет претендовать. Страховые компании учитывают возраст, выбор образа жизни, семейную историю болезни и ряд других факторов при определении ставок премий для отдельных полисов страхования жизни.
Существует прямая зависимость между ожидаемой продолжительностью вашей жизни и суммой, которую вы будете платить за полис страхования жизни. Чем моложе вы, приобретая полис страхования жизни, тем дольше вы будете жить. Это означает, что существует меньший риск для компании по страхованию жизни, потому что у вас меньше шансов умереть в ближайшем будущем, что потребует выплаты полной выгоды от вашего полиса, прежде чем вы заплатите много в полис.
И наоборот, чем дольше вы ждете, чтобы приобрести страховку, тем ниже ваша ожидаемая продолжительность жизни, что приводит к более высокому риску для компании по страхованию жизни. Компании компенсируют этот риск, взимая более высокую премию.
Принцип продолжительности жизни предполагает, что вы должны приобрести полис страхования жизни для себя и своего супруга раньше, чем позже. Вы не только сэкономите деньги за счет более низких премиальных затрат, но и у вашей политики будет больше времени накапливать стоимость и становиться потенциально значительным финансовым ресурсом с возрастом.
Аннуитет и пенсионное планирование
Ожидаемая продолжительность жизни также является важным фактором при организации ежегодных выплат в страховой компании. В договоре аннуитета страховая компания обязуется выплатить определенную сумму денег за определенный период или до смерти страхователя. При заключении договоров аннуитета важно учитывать ожидаемую продолжительность жизни. Если вы согласны получать выплаты за определенный период, это равносильно оценке того, как долго вы можете ожидать прожить. Вы также можете выбрать план аннуитетных платежей на одну жизнь, в котором аннуитетные выплаты прекращаются после вашей смерти.
Ожидаемая продолжительность жизни также имеет решающее значение для планирования выхода на пенсию. Многие стареющие работники распределяют активы по пенсионным планам на основе прогноза того, как долго они будут жить. Личная, а не статистическая продолжительность жизни является основным фактором в характере пенсионного плана. Когда пары планируют выплату пенсий или аннуитетных платежей, они часто используют общую ожидаемую продолжительность жизни, в которой они также учитывают ожидаемую продолжительность жизни своего партнера (который может стать бенефициаром пенсионного фонда или аннуитетного плана).
В большинстве пенсионных планов, включая традиционные планы Roth, SEP и SIMPLE IRA, также используется ожидаемая продолжительность жизни, чтобы определить выполнение требуемых минимальных распределений (RMD) для плана. Большинство пенсионных планов предполагают, что участники начнут распределять по крайней мере RMD к тому времени, когда они достигнут 70½ лет. Пенсионные планы устанавливают распределение в таблицах ожидаемой продолжительности жизни IRS. Некоторые квалифицированные планы могут позволить начать распространение RMD позднее.
