Но прежде чем подготовиться к тому, чтобы использовать свои пенсионные сбережения таким образом, убедитесь, что вам разрешено это делать. Работодателям не нужно предлагать снятие с работы в трудных условиях или два других способа получения денег от ваших 401 (k) - кредиты и снятие с работы без лишних трудностей.
Даже если ваш работодатель предлагает эту меру, вы должны быть осторожны с ее применением. Финансовые консультанты, как правило, рекомендуют не проводить рейды на пенсионные сбережения, кроме как в крайнем случае. Действительно, с появлением новых правил, облегчающих снятие трудностей, некоторые советники опасаются нехватки пенсионных средств за счет использования вариантов, которые менее вредны для долгосрочного финансового состояния.
Вот что вам нужно знать о снятии трудностей, начиная с того, что вам нужно доказать, чтобы претендовать на него.
Ключевые вынос
- Снятие с трудностей с пенсионного счета 401 (k) может помочь вам найти необходимые средства в крайнем случае. В отличие от ссуды 401 (k), эти средства не нужно возвращать. Но вы должны платить налоги с суммы снятия. Снятие средств с трудностей может дать вам пенсионные средства без штрафа, но только для определенных конкретных квалифицированных расходов, таких как нанесение ущерба медицинским счетам или наличие инвалидности.
Право на снятие трудностей
Условие «срочной и острой финансовой необходимости» Службы внутренних доходов (IRS) о снятии трудностей применимо не только к ситуации сотрудника. Такой вывод также может быть сделан для удовлетворения потребностей супруга, иждивенца или бенефициара.
Непосредственные и тяжелые расходы включают в себя следующее:
- Определенные медицинские расходы Расходы на покупку жилья для основного места жительства до 12 месяцев обучения и сборов. Расходы по предотвращению потери права выкупа или выселения. Расходы на похороны или похороны. Расходы на возмещение убытков от основного проживания (таких как потери от пожаров, землетрясений или наводнений)
Вы не можете претендовать на снятие с работы, если у вас есть другие активы, на которые вы могли бы привлечь средства или страховку, покрывающую эту потребность. Тем не менее, вам не обязательно брать кредит из вашего плана, прежде чем вы сможете подать заявку на снятие трудностей. Это требование было устранено в ходе реформ, которые были частью Закона о двухпартийном бюджете, принятого в 2018 году.
Ничто в реформах, однако, не дает большей уверенности в том, что вы можете принять распределение трудностей. Это решение остается за вашим работодателем. «Пенсионный план может, но не обязан, предусматривать распределение трудностей», - говорится в заявлении IRS. Если план разрешает такое распределение, он должен указать критерии, которые определяют трудности, такие как оплата медицинских или похоронных расходов. Ваш работодатель запросит определенную информацию и, возможно, документацию о ваших трудностях.
Сколько вы можете снять
Вы не можете просто снять столько, сколько хотите; это должна быть сумма, «необходимая для удовлетворения финансовых потребностей». Однако эта сумма может включать то, что требуется для уплаты налогов и штрафов при выводе средств.
Недавние реформы позволяют максимальному изъятию составлять большую часть вашего плана 401 (k) или 403 (b). В соответствии со старыми правилами вы можете снимать только свои собственные взносы, связанные с отсрочкой заработной платы - суммы, которые вы удержали из своей зарплаты, - из своего плана при снятии средств с трудностей. Кроме того, снятие лишних средств означало, что вы не сможете внести новые взносы в свой план в течение следующих шести месяцев.
Согласно новым правилам, вы можете, если ваш работодатель разрешает это, иметь возможность снимать взносы вашего работодателя плюс любые инвестиционные доходы в дополнение к вашим зарплатным отсроченным взносам. Вы также сможете продолжать вносить взносы, что означает, что вы потеряете меньше оснований для накопления на пенсию и по-прежнему будете иметь право на получение соответствующих взносов вашего работодателя.
Некоторые могут утверждать, что возможность отозвать не только взносы, связанные с отсрочкой заработной платы, но и вклад работодателей и возврат инвестиций, не является улучшением программы. Вот почему
Сколько будет стоить снятие денег?
Отстранение от работы в долгосрочной перспективе повредит вам, когда дело доходит до накопления на пенсию. Вы снимаете деньги, которые вы откладывали на годы проверки после оплаты, и теряете возможность использовать их, и в то же время продолжаете их ценить. И вы будете нести ответственность за уплату подоходного налога с суммы вывода средств и по вашей текущей ставке, которая может оказаться выше, чем вы заплатили бы, если бы средства были выведены при выходе на пенсию.
10%
Штраф за изъятые пенсионные средства в возрасте до 59½ лет, помимо уплаты налогов, подлежащих уплате, если они не соответствуют критериям отказа от штрафа.
Если вы принадлежите к этой возрастной группе, вы будете подвергнуты штрафу в размере 10%, если только вы не получаете средства в следующих случаях:
- Корректирующее распределение. Это деньги, выплаченные вам как высокооплачиваемому сотруднику, который, как считается, внес слишком большой вклад в 401 (к) по сравнению с другими сотрудниками; налог на прибыль причитается с этого moneyDeathTotal и постоянной нетрудоспособности. Квалифицированный приказ о семейных отношениях, выпущенный как часть декрета о разводе. IRS взимает с планаA серию практически равных периодических платежейA, переход на дивиденды из плана владения акциями сотрудников. Медицинские расходы, превышающие 10%. скорректированного валового дохода (AGI) Увольнение служащего после службы в возрасте 55 лет. Отдавайте распределения квалифицированным военным резервистам, призванным на действительную службу
Также обратите внимание, что 401 (k) правила снятия без штрафа немного отличаются от правил для выхода из традиционной IRA.
Другие варианты получения 401 (k) денег
Если вам не менее 59½, вам разрешено снимать средства с вашего 401 (k) без штрафа, независимо от того, страдаете вы от этого или нет. А владельцы счетов любого возраста могут, если их работодатель это разрешает, иметь возможность одалживать деньги из 401 (k).
Большинство советников также не рекомендуют брать займы от вашего 401 (k), в значительной степени потому, что такие займы также угрожают гнезду, которое вы накопили для выхода на пенсию. Однако вместо вывода средств стоит рассмотреть вопрос о займе, если вы считаете, что есть вероятность, что вы сможете вернуть долг своевременно (с большинством 401 (к) с, то есть в течение пяти лет). Ссуды, как правило, разрешаются на меньшую половину вашего баланса 401 (k) или 50 000 долларов США и должны погашаться с процентами, хотя они возвращаются на ваш счет. Если вам не удается выполнить платежи по умолчанию, ссуда преобразуется в снятие с большинством таких же последствий, как если бы она возникла как единая.
401 (k) займы должны быть погашены с процентами, чтобы избежать штрафов.
Приблизительно две трети из 401 (k) также разрешают снятие без обслуживания в процессе эксплуатации. Этот вариант, однако, не сразу обеспечивает средства для насущной необходимости. Скорее вывод разрешен для того, чтобы перевести средства в другой инвестиционный вариант. Однако вы можете проконсультироваться с налоговым или финансовым консультантом, чтобы выяснить, сможет ли этот вариант удовлетворить ваши потребности. В самом деле, использование профессиональных советов для изучения ваших вариантов целесообразно, если вы рассматриваете возможность снятия с работы в трудных условиях или любой другой способ немедленного получения средств.
