Ваш кредитный рейтинг и кредитный отчет в значительной степени одно и то же, верно? Отнюдь не. Хотя значительное число потребителей объединяет их, у каждого своя информация, которая используется для разных целей.
Кредитный отчет
На самом деле, мы должны сказать «кредитные отчеты», потому что их три. В Соединенных Штатах существует три национальных кредитных бюро - Experian, TransUnion и Equifax, которые конкурируют за предоставление наиболее полной информации своим клиентам. Этими клиентами могут быть ипотечные кредиторы, поставщики автокредитов, страховщики, агентства по сбору платежей, арендодатели и потенциальные и нынешние работодатели. А вы.
В отличие от вашего кредитного рейтинга, ваш кредитный отчет содержит подробную информацию о вашей финансовой истории с кредитами, кредитными картами и платежными картами. Если вы просрочили какие-либо из ваших счетов, ваши кредитные отчеты, скорее всего, покажут это. Он также предоставляет читателю информацию о количестве открытых вами счетов, об их непогашенных остатках и множество других деталей.
Каждый отчет может немного отличаться. Вот почему важно учитывать все три, когда судят о вашем кредитоспособности. В зависимости от методологии кредитора ваша деятельность может найти, а может и не найти путь ко всем вашим отчетам. В других случаях информация может быть неверной или отсутствовать вообще. Бизнес не обязан отчитываться перед всеми бюро - или перед любым из них. И это не обязательно вина бюро, если информация неверна или отсутствует. Кредитор мог ошибиться в сообщении или передаче данных.
Вы имеете право на получение копии ваших кредитных отчетов из всех трех бюро один раз в 12 месяцев. Еще лучше, они бесплатны. Большая тройка спонсирует сайт AnnualCreditReport.com, который предоставляет приложения для получения ваших отчетов. Другие веб-сайты могут предлагать вам отчеты в рамках рекламной акции или в рамках платного членства. Некоторые могут попытаться обмануть вас, думая, что вы находитесь на официальном сайте. Не поддавайтесь на это. Убедитесь, что на веб-адресе вашего браузера указано «yearcreditreport.com», и не переходите на сайт по другой ссылке. Введите его прямо в браузере, чтобы избежать мошенничества.
Кредитный рейтинг
Многие кредиторы, особенно компании-эмитенты кредитных карт, не очень заботятся о том, что находится в вашем кредитном отчете. Они не заинтересованы в том, чтобы копаться во всех данных и оценивать, какой кредитный риск вы представляете. Вместо этого они платят кому-то другому, чтобы сделать это для них. Хотя существуют другие оценочные компании, такие как VantageScore, Fair Isaac Corporation (FICO) настолько доминирует в этой области, что термины «кредитный рейтинг» и «рейтинг FICO» часто используются взаимозаменяемо.
Какая бы компания ни рассчитывала, ваша кредитная оценка - по сути, «снимок вашего кредитного отчета», как выразился Бети Хардеман, старший менеджер по маркетингу продуктов в Credit Karma, веб-сайте кредитного консультирования, - суммирует вашу кредитоспособность (во многом как вашу оценка подводит итог вашей успеваемости в курсе). Чем выше ваш счет, тем меньше риска вы представляете. Согласно FICO, ваша история платежей представляет большую часть вашего счета. Сумма, которую вы должны, составляет около секунды, а длина вашей кредитной истории - третью. Вы можете получить оценку как 300, так и 850. Тем не менее, почти невозможно получить идеальный результат.
Помните эти три отчета кредитных бюро? FICO рассчитывает балл на основе каждого из них. Разные кредиторы также используют разные модели оценки - не обязательно только из FICO - поэтому люди обычно имеют несколько кредитных баллов.
К сожалению, вы не имеете права автоматически получать ваши кредитные баллы бесплатно, как в ваших кредитных отчетах. Возможно, вам придется заплатить за них. Закон Додда-Франка дает вам право видеть ваш кредитный рейтинг от любого кредитора, который использовал его для принятия кредитного решения. Многие компании, выпускающие кредитные карты, и другие финансовые учреждения в настоящее время предоставляют его бесплатно, как и консультационные услуги, такие как «Кредит Карма». Однако будьте осторожны: некоторые веб-сайты и службы могут предлагать «бесплатную» оценку, но это часто связано с дорогими членскими взносами или другими нежелательными условиями.
Суть
Без кредитного отчета не было бы кредитного рейтинга. Ваш кредитный рейтинг важен, но если вы действительно хотите изучить свой кредит и просмотреть свою историю, вам нужны ваши кредитные отчеты. Если вы хотите повысить свой кредитный рейтинг, первым шагом будет очистить отчеты: исправьте все ошибки и определите слабые места (например, где находятся ваши самые большие непогашенные остатки). Имейте в виду, однако, что любое положительное изменение в вашем кредитном балле требует времени, несмотря на то, на что могут претендовать те зловещие почтовые и электронные уведомления, предлагающие «поднять ваш балл FICO в течение нескольких недель!».
