Период времени, в течение которого негативная информация может оставаться в вашем кредитном отчете, регулируется федеральным законом, известным как Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA). Большая часть негативной информации должна быть удалена через семь лет. Некоторые, такие как банкротство, остаются на срок до 10 лет. Когда речь заходит об особенностях уничижительной кредитной информации, закон и сроки более нюансированы. Ниже приведено восемь типов негативной информации и о том, как вы можете избежать любого ущерба, который может быть причинен каждому.
Ключевые вынос
- Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) определяет период времени, в течение которого негативная информация может оставаться в вашем кредитном отчете. Наиболее негативная информация остается в вашем кредитном отчете в течение 7 лет; некоторые пункты остаются на 10 лет. Вы можете ограничить ущерб от уничижительной информации, даже если она все еще находится в вашем кредитном отчете. Удаление отрицательного элемента из вашего кредитного отчета не означает, что вы больше не должны долг.
Жесткий запрос: два года
Твердый запрос, также известный как хард-тяга, не обязательно является негативной информацией. Тем не менее, запрос, включающий ваш полный кредитный отчет, вычитает несколько баллов из вашего кредитного рейтинга. Слишком много сложных запросов может сложиться. К счастью, они остаются в вашем кредитном отчете только в течение двух лет после даты запроса.
Ограничьте ущерб. Сложите сложные запросы, такие как заявки на ипотеку и автокредит, за двухнедельный период, чтобы они считались одним запросом.
Преступность: семь лет
Просроченные платежи (обычно с задержкой более 30 дней), пропущенные платежи, а также сборы или счета, которые были переданы агентству по сбору платежей, могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты просрочки.
Ограничьте ущерб: обязательно вносите платежи вовремя или наверстайте упущенное. Если вы, как правило, в курсе, позвоните кредитору и попросите не сообщать о преступности кредитному агентству.
Скидка: семь лет
Когда кредитор списывает ваш долг после неуплаты, это называется списанием. Счета остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет плюс 180 дней с даты, когда списание было сообщено кредитному агентству.
Ограничить ущерб: попытаться погасить всю или договорную сумму долга. Звонок на ваш счет не будет удален, но вам, вероятно, не будет предъявлен иск.
Студенческий кредит по умолчанию: семь лет
Невыполнение вашего студенческого займа остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет плюс 180 дней с даты первого пропущенного платежа по частным студенческим займам. Федеральные студенческие ссуды снимаются через семь лет с даты неисполнения или с даты передачи ссуды в Министерство образования.
Ограничьте ущерб: если у вас есть федеральные студенческие ссуды, воспользуйтесь возможностями Департамента образования, включая восстановление ссуды, консолидацию или погашение. С частными кредитами, свяжитесь с кредитором и запросите изменение.
Выкупа: семь лет
Потеря права выкупа является формой дефолта, при которой ваш кредитор вступает во владение вашим домом из-за несвоевременной оплаты. Это остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первого пропущенного платежа.
Ограничьте ущерб: убедитесь, что вы оплачиваете другие счета вовремя и следуйте инструкциям, чтобы восстановить ваш кредит.
Налоговые залоги и гражданские решения не должны появляться в вашем кредитном отчете.
Судебный процесс или решение: семь лет
Как платные, так и неоплаченные гражданские решения в большинстве случаев оставались в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты подачи заявки. Однако к апрелю 2018 года все три крупных кредитных агентства, Equifax, Experian и TransUnion, удалили все гражданские решения из кредитных отчетов.
Ограничьте ущерб: проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что в разделе публичных записей нет информации о гражданских судебных решениях, и, если он появится, попросите удалить его. Кроме того, обязательно защитите свои активы.
Банкротство: от семи до десяти лет
Продолжительность пребывания банкротства в вашем кредитном отчете зависит от типа банкротства, но обычно составляет от 7 до 10 лет. По мнению FICO, банкротство, известное как «убийца кредитных баллов», может сбить с 130 до 150 баллов ваш кредитный рейтинг. Законченное банкротство по Главе 13, которое было прекращено или отклонено, обычно снимается с вашего отчета через семь лет после подачи. В некоторых редких случаях глава 13 может оставаться на 10 лет. Глава 7, Глава 11 и Глава 12 банкротства уходят через 10 лет после даты подачи заявки.
Ограничьте ущерб: не ждите, чтобы начать восстановление вашего кредита. Получите защищенную кредитную карту, оплатите неплатежеспособные счета в соответствии с договоренностью и подайте заявку на новый кредит только после того, как вы справитесь с задолженностью.
Налоговая льгота: когда-то на неопределенный срок, а сейчас ноль лет
Уплаченные налоговые залоги, как и гражданские решения, были частью вашего кредитного отчета в течение семи лет. Почти все случаи неоплаченного залогового удержания могут оставаться в вашем кредитном отчете на неопределенный срок. По состоянию на апрель 2018 года все три крупных кредитных агентства удалили все налоговые залоги из кредитных отчетов из-за неточной отчетности.
Ограничьте ущерб: проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что он не содержит информацию о налоговых залоговых удержаниях. Если это произойдет, спор через кредитное агентство, чтобы удалить его.
Суть
После того, как будет достигнут срок подачи кредитных отчетов, отрицательная информация автоматически исчезнет с вашего кредитного отчета. Если этого не произойдет, вы можете обсудить это с соответствующим кредитным агентством, у которого есть 30 дней для ответа на ваш запрос. Если рассматриваемый элемент содержит ошибки, вы можете оспорить его и попросить удалить его до истечения срока.
Имейте в виду, что истечение срока кредитного отчета не означает, что вы больше не должны долг. Кредиторы и инкассаторы могут продолжать проводить платежи, если долг остается неоплаченным. Однако, если долг находится за пределами срока давности для государства, в котором возникла задолженность, кредитор или агентство по сбору платежей могут не иметь возможности использовать суды, чтобы заставить вас заплатить.
