Содержание
- Кого взять на работу?
- Независимые советники
- Что ожидать
- Суть
Возможно, самая игнорируемая часть вашей повседневной денежной жизни - это выход на пенсию. Для кого-то до выхода на пенсию уже десятки лет, так зачем думать об этом сейчас? Другие считают, что они настолько отстают в сбережениях, что их положение безнадежно. Ни то, ни другое Никогда не поздно начать экономить. В равной степени верно: никогда не бывает слишком рано.
Пенсионное планирование сложно. Раннее получение помощи может быть вашим ключом к удобному выходу на пенсию, но даже если вы старше и отстаете от своих сбережений, консультант по вопросам выхода на пенсию может определить неожиданные области для улучшения.
Ключевые вынос
- Пенсионное планирование становится все более важным аспектом финансовой жизни человека, и оно может быть сложным, вызывая беспокойство и плохое принятие решений. Если вы ищете сбережения для выхода на пенсию или находитесь на пенсии и вам необходимо жить за счет доходов, полученных вашими активами, Вам может понадобиться помощь финансового консультанта. Не все финансовые консультанты специализируются на планировании выхода на пенсию, поэтому следует искать квалифицированного и знающего консультанта по уходу на пенсию.
Кого взять на работу?
Простой ответ - финансовый консультант, но есть все виды консультантов. Если вам нужна помощь в строительстве пенсионного ящика, вам, вероятно, нужен специалист по финансовому планированию. Сертифицированный специалист по финансовому планированию, для краткости CFP, отлично подойдет для ваших нужд, хотя другие консультанты могут также специализироваться на планировании.
Другие финансовые консультанты, которые специализируются на планировании выхода на пенсию, могут быть идентифицированы другими учетными данными после их имен - например: дипломированный специалист по пенсионным планам (CRPS); Сертифицированный специалист по пенсионному доходу (RICP); Сертифицированный старший консультант (CSC); или дипломированный советник по планированию выхода на пенсию (CRPC), чтобы назвать несколько.
Чтобы найти финансового консультанта, сначала определите ваши конкретные требования и цели, а затем найдите консультанта, который им подходит. Возьмите рекомендации от людей, которым вы доверяете, попросите рекомендации и подумайте о том, чтобы найти платного консультанта вместо того, чтобы платить только за комиссионные.
Независимый советник или частный банк?
Есть также консультанты, связанные с крупными инвестиционными компаниями, такие как Fidelity, и независимые консультанты, которые работают под своим именем и хранят ваши деньги в безопасности у хранителя.
Так как ты выбираешь? Самым серьезным препятствием, которое может сократить ваши пенсионные сбережения, помимо недостаточных накоплений, являются инвестиционные сборы. Когда вы берете интервью у потенциальных пенсионеров, спросите их, как им платят. Если им платят комиссионные от вас (как правило, в зависимости от того, сколько ваших денег они управляют), спросите их, сколько и будет ли плата за вложенные вами инвестиционные продукты. Консультанты, работающие только за вознаграждение, вероятно, будут взимать с вас около 1, 5%.
У некоторых советников есть минимальные счета. Если вы только начинаете, у вас может не быть достаточно высокого баланса, чтобы претендовать на постоянное консультирование. С другой стороны, многие советники, работающие на комиссионных, будут брать на себя клиентов с низким балансом - просто убедитесь, что они не пытаются заложить вас в неподходящие или чрезмерно дорогие средства. Кроме того, не забудьте воспользоваться бесплатной консультацией, которая часто идет с вашим планом, спонсируемым работодателем, таким как 401 (k). План может не предлагать полное финансовое планирование, но консультант может, по крайней мере, объяснить ваш выбор фонда и помочь вам определить комиссионные.
Что ожидать
Первое, что вам следует ожидать, когда вы садитесь с консультантом по выходу на пенсию, - это детальный взгляд на вашу полную финансовую картину. Каковы ваши активы? У вас есть инвестиции, недвижимость, наследство в ожидании или другие ценные ресурсы? Каковы ваши долги? У вас есть ипотека, оплата автомобиля, кредитные карты, студенческие кредиты, обязательства малого бизнеса или другие кредиты? Как вы обслуживаете свой долг, все еще копяете на пенсию?
Говоря об отставке, какие у тебя планы на это? Планируете ли вы работать до тех пор, пока больше не сможете, или хотите раньше уходить на пенсию? Сколько вы будете собирать с социального обеспечения каждый месяц, и когда лучше всего начинать сбор пособий? Как насчет страхования? Вы адекватно охвачены?
Как только ваш консультант по пенсионному обеспечению соберет всю вашу информацию, он или она должен будет создать отчет, в котором будет представлена подробная финансовая информация о вашем выходе на пенсию. В этом отчете будет указано, сколько денег вы сможете снимать со счета каждый месяц, и сколько вам нужно будет ежемесячно экономить для достижения этой цели.
Ваш пенсионный консультант должен также провести вас через различные налоговые аспекты вашей финансовой картины. Если у вас есть традиционная IRA, вы должны рассмотреть возможность сделать ее Ротом? Как вы можете минимизировать налоги, которые вы будете платить за другие ваши активы? Как насчет вашего имущества? Если у вас будет много активов, как вы будете минимизировать налоги на недвижимость?
Если консультант является опытным управляющим портфелем, он или она может создать портфель, который соответствует вашим целям. Если ваш консультант не может этого сделать, он или она может порекомендовать кого-то, кто может. Примите во внимание рекомендации, но не забудьте взять интервью у любого, кто может присоединиться к вашей команде по планированию выхода на пенсию. Поговорите с более чем одним человеком и спросите своего консультанта, получает ли он или она плату за направление.
Суть
В идеале, ваш выход на пенсию не должен быть самостоятельным делом, если у вас нет экспертных знаний и опыта в планировании выхода на пенсию. Даже самые опытные консультанты иногда используют кого-то другого, потому что оставаться объективным за свои деньги сложно.
Как можно скорее, обратитесь за помощью к специалисту по финансовому планированию. Если у вас низкий баланс или вы только начинаете, обратитесь за помощью к администратору плана, спонсируемому работодателем.
