Хотите сэкономить на ежемесячных страховых взносах и иметь возможность открыть сберегательный счет? Если это так, вам потребуется план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). Давайте обсудим, как выглядят эти планы, их плюсы и минусы, а также времена в вашей жизни, когда вы можете искать или избегать HDHP.
Определены планы медицинского страхования с высокой франшизой
Согласно правилам IRS, HDHP - это план медицинского страхования с франшизой не менее 1350 долл. США, если у вас есть индивидуальный план (который в 2020 году увеличится до 1400 долл. США), или франшизой не менее 2700 долл. США (2800 долл. США в 2020 году), если у вас есть Семейный план. Франшиза - это сумма, которую вы заплатите из своего кармана за медицинские расходы, прежде чем ваша страховка выплатит что-либо. Кроме того, максимальный размер плана не должен превышать 6750 долл. США (6900 долл. США в 2020 году) для индивидуального плана или 13 300 долл. США (13 800 долл. США в 2020 году) для плана семьи. Максимум наличных - это максимальная сумма, которую вы должны будете заплатить за год за медицинские расходы, покрываемые вашим планом страхования.
Преимущества Планов Здоровья с высокой франшизой
HDHP обычно будет иметь более низкие страховые взносы, чем эквивалентный план медицинского страхования с более низкой франшизой. Для людей, которые не ожидают много медицинских расходов в следующем году, имеет смысл минимизировать ваши страховые взносы и выбрать HDHP. Таким образом, есть большая вероятность, что вы сэкономите деньги - возможно, несколько сотен долларов или больше в течение года.
Просто убедитесь, что вы можете позволить себе максимум из кармана в худшем случае. Если вы не можете, вы можете получить медицинскую задолженность, и дополнительные проценты усложнят вам оплату счетов. План медицинского страхования с более высокими страховыми взносами, но с доступным максимумом из кармана, может быть более безопасным выбором, если максимум HDHP из кармана больше, чем вы можете покрыть.
Пример годовой страховой премии и франшизы, HDHP против Non-HDHP
|
HDHP |
Non-HDHP |
|
|
премия |
$ 1500 |
$ 3000 |
|
подлежащий вычету |
$ 3000 |
$ 1500 |
|
Общая стоимость до сострахования |
$ 4500 |
$ 4500 |
|
HSA имеет право |
да |
нет |
Приведенные выше варианты показывают ситуацию, когда имеет смысл выбрать HDHP. С любым из этих планов вы в конечном итоге потратите 4500 долларов своих собственных денег в виде премий и франшиз, если ваши медицинские расходы в течение года будут как минимум равны вашей франшизе. Но с HDHP вы гарантированно потратите только 1500 долларов в виде премий, если вы точно не знаете, каковы будут ваши будущие медицинские расходы.
Кроме того, наличие HDHP позволяет вам внести вклад в сберегательный счет здоровья. Если вы находитесь в федеральной налоговой зоне в 24% и нести медицинские расходы в размере 3000 долларов США, вы можете использовать HSA для их оплаты долларами до налогообложения. Если вы использовали доллары после уплаты налогов, те же самые 3000 долларов медицинских расходов могут стоить вам 4000 долларов. Если вы выбрали план с более низкой франшизой (не HDHP), вы могли бы заплатить 2550 долларов США из 3000 долларов США за медицинские расходы с помощью гибкого счета расходов (FSA), если ваш работодатель предлагает его. Тогда у вас будет аналогичная экономия на налогах с не HDHP.
Даже этот упрощенный пример не так уж прост. Точно так же в большинстве реальных ситуаций неясно, стоит ли выбирать план с высокой или низкой франшизой. Вам нужно будет выполнить математику в соответствии с вашими собственными обстоятельствами, принимая во внимание ваши вероятные медицинские расходы за год, а также страховые взносы, франшизы и максимальные суммы наличными для имеющихся планов.
Планы медицинского страхования с высокой франшизой и профилактическая помощь
взрослые люди
- Аневризма брюшной аорты: однократный скрининг для мужчин определенного возраста, которые когда-либо курили, использование аспирина для профилактики сердечно-сосудистых заболеваний у мужчин и женщин определенного возраста. Скрининг кровяного давления. 2) скрининг для взрослых с повышенным артериальным давлением
женщины
- Скрининг на анемию на регулярной основе для беременных женщин или женщин, которые могут забеременеть. Всесторонняя поддержка и консультирование квалифицированных поставщиков грудного вскармливания, а также доступ к расходным материалам для кормления грудью для беременных и кормящих женщин. и консультирование, как это предписано врачом для женщин с репродуктивной способностью (не включая абортивные препараты). Это не относится к планам медицинского обслуживания, спонсируемым некоторыми освобожденными «религиозными работодателями». Маммография по раку молочной железы каждые 1–2 года для женщин старше 40 лет скрининг на рак шейки матки у сексуально активных женщинОбследование по поводу остеопороза у женщин старше 60 лет в зависимости от факторов риска рекомендуемые услуги для женщин до 65 лет
Дети
- Скрининг аутизма у детей в возрасте 18 и 24 месяцев. Оценка поведения. Скрининг артериального давления. Скрининг депрессии у подростков. Скрининг развития у детей в возрасте до 3 лет. Скрининг слуха у всех новорожденных.
HSA Право
Как уже отмечалось, другим важным преимуществом наличия HDHP, помимо обычно более низких премий, является то, что он позволяет вам вносить вклад в сберегательный счет для здоровья. Поскольку взносы HSA поступают из долларов до вычета налогов, вы можете сэкономить значительную сумму на медицинские расходы, оплачивая их с помощью HSA. Например, если вы находитесь в федеральной налоговой категории 24%, медицинский счет в 100 долларов обойдется вам всего в 76 долларов. Вы должны иметь HDHP, чтобы иметь право вносить взносы в HSA и чтобы иметь право получать взносы любого работодателя в ваш HSA.
Фактически, «свободные» деньги в виде дополнительных взносов работодателя в ваше HSA - это еще одно потенциальное преимущество наличия HDHP и HSA. Кроме того, вам не нужно вечно хранить HDHP, чтобы воспользоваться преимуществами HSA в будущем. Взносы переносятся с одного года на следующий, и вы также можете вкладывать свои вклады, чтобы помочь им расти. В будущем, даже если у вас больше нет HDHP, вы можете использовать деньги, ранее внесенные в HSA, для оплаты расходов на здравоохранение.
Недостатки Планов Здоровья с высокой франшизой
Большим недостатком выбора HDHP являются потенциально высокие расходы за год. По состоянию на 1 января 2020 года правила Закона о доступном медицинском обслуживании гласят, что максимальная сумма, которую любой человек может заплатить наличными, составляет 8 150 долл. США за пособия в сети. Семейный максимум составляет 16 300 долларов. Ранее планы страхования могли требовать, чтобы один человек в плане семьи максимально соответствовал семье. Это новое правило ограничивает ваш риск, если у вас есть план медицинского страхования семьи. Если у любого члена семьи есть 8 150 долларов США на медицинские расходы, его расходы будут покрыты на 100% до конца года.
Другая потенциальная проблема с регистрацией в HDHP заключается в том, что вы можете захотеть пропустить визиты к врачу, потому что вы не привыкли иметь такие высокие личные расходы. Не выбирайте HDHP, если это заставит вас заболеть или затруднит выздоровление, потому что вы хотите сэкономить деньги в краткосрочной перспективе, избегая врачей, процедур или назначений. Это будет стоить вам больше в долгосрочной перспективе, плюс вы будете чувствовать себя физически некомфортно.
Планы медицинского страхования с высокой франшизой и вы
То, имеет ли смысл иметь HDHP, зависит от вашей жизненной стадии и связанных с этим медицинских расходов, которые вы, вероятно, понесете. Если вы молоды и здоровы и редко ходите к врачу или принимаете лекарства по рецепту, вы, вероятно, сэкономите много денег, выбрав HDHP, так как страховые взносы ниже. Если вы планируете завести ребенка в ближайшем будущем, HDHP, возможно, не будет хорошим выбором, так как расходы на роды в больнице высоки, а ваши личные расходы могут легко превысить годовой максимальный план из личных расходов., По данным исследования Truven Health Analytics, проведенного в 2013 году, в среднем, в зависимости от штата, коммерческие страховщики заплатили 18 329 долларов США за вагинальные роды и 27 866 долларов США за кесарево сечение.
HDHP также может не иметь смысла, если у вас есть маленькие дети, так как они часто посещают врача. Когда ваши дети старше, и если они и вы здоровы, HDHP может иметь смысл. С другой стороны, если у кого-либо из лиц, охваченных вашим планом, есть хроническое заболевание, которое требует постоянного лечения, вы можете воспользоваться планом с более низкой франшизой. Наконец, если вы старше, у вас статистически больше шансов на более высокие медицинские расходы, поэтому вы можете не захотеть рисковать HDHP. Но если у вас все еще хорошее здоровье и у вас нет причин ожидать дорогостоящих расходов на здравоохранение, HDHP может работать в ваших обстоятельствах, несмотря на ваш возраст.
Экономит ли HDHP ваши деньги, всегда зависит от конкретных планов, доступных вам, и ваших ожидаемых медицинских расходов на год. HDHP автоматически не является лучшей или худшей сделкой, чем страховой полис с более низкой франшизой только потому, что ваши обстоятельства попадают в определенную категорию. Вы всегда должны делать математику для вашей собственной ситуации.
Суть
HDHP может сэкономить вам деньги в виде более низких премий и налоговых льгот, которые вы можете получить на медицинские расходы через HSA. Перед тем, как зарегистрироваться, важно оценить свои расходы на здравоохранение на следующий год и узнать, сколько вы будете нести ответственность за свои расходы с помощью HDHP. В некоторых случаях план с более низкой франшизой сэкономит вам деньги, хотя обычно он будет иметь более высокие страховые взносы и не позволит вам получить HSA. Кроме того, если ваш работодатель предлагает его, вы можете использовать FSA, чтобы сэкономить на налогах на медицинские расходы с помощью плана с более низкой суммой вычета.
Сравнить инвестиционные счета × Предложения, представленные в этой таблице, поступили от партнерств, от которых Investopedia получает компенсацию. Название провайдера ОписаниеСтатьи по Теме
Пенсионные сберегательные счета
Пенсионное использование для вашего сберегательного счета здоровья (HSA)
Сберегательные счета
Почему вы должны максимально использовать свой сберегательный счет здоровья (HSA)
Медицинская страховка
Облагаются ли налогом страховые взносы?
Рот Ира
Перевести деньги IRA в HSA
Медицинская страховка
Сберегательные счета для здоровья: преимущества и недостатки
Медицинская страховка
Сократите свои расходы на медицинское страхование на рынке
Партнерские ссылкиСвязанные условия
Сберегательный счет здоровья - HSA Сберегательный счет здоровья (HSA) - это счет для лиц с планами медицинского страхования с высокой франшизой, чтобы сэкономить на медицинских расходах, которые эти планы не покрывают. дополнительная медицинская страховая премия Медицинская страховая премия - это авансовый платеж, осуществляемый от имени отдельного лица или семьи с целью поддержания их полиса медицинского страхования активным. подробнее Что такое франшиза медицинского страхования и как она работает? При получении медицинского страхования одним из условий, с которым вы можете столкнуться, является страховая медицинская страховка. Узнайте, что такое франшиза медицинского страхования и как она работает. больше План медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) План медицинского страхования с высокой франшизой - это медицинская страховка с высокой минимальной франшизой на медицинские расходы, которую необходимо оплатить до начала страхового покрытия. подробнее Что такое медицинское страхование? Медицинское страхование - это вид страхового покрытия, которое покрывает медицинские и хирургические расходы, которые несет страхователь. подробнее Определение плана, финансируемого работодателем (ESP) План, финансируемый работодателем, представляет собой план льгот, предлагаемый сотрудникам с минимальными затратами на оплату услуг, включая пенсионные сбережения и здравоохранение. Больше