Частное ипотечное страхование (PMI) - это страховой полис, который защищает кредиторов от риска дефолта и потери права выкупа. Как правило, если вам необходимо финансирование для покупки дома и внесения авансового платежа в размере менее 20% от его стоимости, ваш кредитор, вероятно, потребует от вас купить страховку в компании PMI до того, как подписать кредит. Несмотря на то, что PMI стоит дорого, покупатели, которые не могут внести значительный первоначальный взнос (или те, кто предпочитает этого не делать), могут получить финансирование по доступным ценам.
6 причин, чтобы избежать частного ипотечного страхования
Как не платить PMI
Один из способов избежать уплаты PMI - это сделать первоначальный взнос, равный, по крайней мере, одной пятой от покупной цены дома; в ипотечном выражении соотношение ипотечного кредита к стоимости (LTV) составляет 80%. Например, если ваш новый дом стоит 180 000 долларов, вам придется отложить не менее 36 000 долларов, чтобы не платить PMI. Хотя это самый простой способ избежать PMI, авансовый платеж такого размера может оказаться невозможным.
Другим вариантом для квалифицированных заемщиков является ипотека. В этой ситуации второй ипотечный кредит или ипотечный кредит выдается одновременно с первым ипотечным кредитом. Например, в случае с закладной «80-10-10», 80% от покупной цены покрывается первой закладной, 10% покрывается за счет второй ссуды, а последние 10% покрываются вашим первоначальным взносом. Это снижает стоимость ссуды (LTV) первой ипотеки до уровня ниже 80%, устраняя необходимость в PMI. Например, если ваш новый дом стоит 180 000 долларов, ваша первая ипотека будет 144 000 долларов, вторая ипотека будет 18 000 долларов, а ваш первоначальный взнос составит 18 000 долларов.
Последний вариант - ипотечное страхование (LMPI), в котором стоимость PMI включена в процентную ставку по ипотечному кредиту на весь срок кредита. Таким образом, вы можете в конечном итоге платить больше процентов в течение срока действия кредита.
Ключевые вынос
- Частное ипотечное страхование (PMI) возникает в том случае, если вам необходимо профинансировать более 80% покупной цены дома. Вы можете избежать PMI, одновременно взяв на себя первую и вторую ипотеку в доме, чтобы ни один кредит не составлял более 80 % от его стоимости. Вы можете выбрать ипотечную страховку (LMPI), хотя это часто повышает процентную ставку по вашей ипотеке. Вы можете запросить отмену платежей PMI, как только вы накопите не менее 20% акций в дом.
Завершение PMI рано
После того, как вы получили ипотечный кредит на несколько лет, вы сможете избавиться от PMI путем рефинансирования, то есть замены текущего займа новым, хотя вам придется сопоставить стоимость рефинансирования с затратами. продолжать платить страховые взносы ипотеки. Вы также можете отказаться от него досрочно, предварительно оплатив основную сумму своего ипотечного кредита, чтобы у вас было не менее 20% собственного капитала. После того, как вы накопили такую сумму капитала, вы можете попросить кредитора отменить ваш PMI.
Предполагая, что вы сохраняете текущие платежи по ипотеке, в большинстве случаев PMI заканчивается. Как только коэффициент LTV ипотеки снизится до 78%, что означает ваш первоначальный взнос плюс сумма основного долга, которую вы выплатили, равняется 22% от покупной цены дома, федеральный закон о защите домовладельцев требует, чтобы кредитор автоматически отменил страховку.
Советник Insight
Скотт Гейнор, CFP®, AIF®
KCS Wealth Advisory, LLC, Лос-Анджелес, Калифорния
Существует несколько способов избежать PMI:
- Скидка 20% на покупку жилья. Оплачиваемая ипотекой страховка ипотечного кредита (LPMI) VA (для правомочных военных ветеранов) Некоторые кредитные союзы могут отказаться от PMI для квалифицированных заявителей.
Есть несколько вещей, чтобы отметить о вышеупомянутых вариантах.
С LPMI кредитор оплачивает стоимость PMI, но, скорее всего, предоставит вам более высокую ипотечную ставку. Кроме того, LPMI не устраняется, как в конечном итоге PMI.
С помощью комбинированной ипотеки покупатели могут использовать два кредита вместо одного (контрейлерных) для покупки дома. Первый - это традиционный ипотечный кредит. Второй включает в себя либо кредитную линию собственного капитала, либо стандартный кредит собственного капитала. Второй кредит покрывает оставшуюся сумму для получения 20% первоначального взноса и обычно имеет более высокую ставку.
