Содержание
- Что обеспечивает политика домовладельца
- Различные виды покрытия
- Что не покрыто?
- Как определяются тарифы?
- Снижение затрат Советы по страхованию
- Как сравнивать страховщиков
Страхование домовладельцев (также известное как страхование жилья) не является роскошью; это необходимость. И не только потому, что он защищает ваш дом и имущество от повреждения или кражи. Практически все ипотечные компании требуют, чтобы заемщики имели страховое покрытие полной или справедливой стоимости имущества (обычно это покупная цена), и не могут оформить кредит или финансировать сделку с жилой недвижимостью без подтверждения этого.
Вы даже не должны владеть своим домом, чтобы нуждаться в страховке; многие арендодатели требуют от своих арендаторов страхового покрытия арендатора. Но требуется это или нет, но разумно иметь такую защиту. Мы познакомим вас с основами страховых полисов домовладельцев.
Ключевые вынос
- Страховые полисы домовладельцев, как правило, покрывают разрушение и повреждение интерьера и экстерьера жилого дома, потерю или кражу имущества и личную ответственность за вред, причиненный другим. Существуют три основных уровня покрытия: фактическая стоимость наличных, стоимость замены и расширенная стоимость замены / стоимость замены..Политические ставки в значительной степени определяются риском страховщика, который вы подадите в суд; они оценивают этот риск на основе прошлой истории претензий, связанных с домом, районом и состоянием дома. Приобретая полисы, получайте предложения по крайней мере от пяти компаний и обязательно проверяйте их у любого страховщика, с которым вы уже работаете, - нынешние клиенты часто получить лучшие предложения.
Что обеспечивает политика домовладельца
Несмотря на то, что их можно бесконечно настраивать, страховой полис домовладельца имеет определенные стандартные элементы, которые определяют, какие расходы будет покрывать страховщик.
Повреждение интерьера или экстерьера вашего дома
В случае ущерба от пожара, урагана, молнии, вандализма или других стихийных бедствий ваш страховщик возместит вам ущерб, чтобы ваш дом можно было отремонтировать или даже полностью перестроить. Уничтожение или нанесение увечий в результате наводнений, землетрясений и плохого ухода за домом, как правило, не покрываются, и вам может потребоваться отдельный наездник, если вы хотите такой тип защиты. Отдельно стоящие гаражи, навесы или другие сооружения на объекте, возможно, также должны быть покрыты отдельно, используя те же правила, что и для основного дома.
Одежда, мебель, бытовая техника и большинство других предметов вашего дома покрываются страховкой, если они были уничтожены во время страхового случая. Вы даже можете получить покрытие «вне помещения», чтобы подать иск на утраченное украшение, скажем, где бы вы ни потеряли его. Однако может быть ограничение на сумму, которую ваш страховщик возместит вам. По данным Института страховой информации, большинство страховых компаний обеспечат покрытие от 50% до 70% от суммы страховки, которая у вас есть на структуру вашего дома. Например, если ваш дом застрахован на 200 000 долларов, будет на сумму около $ 140 000 для вашего имущества.
Личная ответственность за ущерб или травмы
Покрытие ответственности защищает вас от судебных исков, поданных другими лицами. Этот пункт даже включает ваших домашних животных! Поэтому, если ваша собака кусает соседку Дорис, независимо от того, укус у вас или у нее, ваш страховщик оплатит ее медицинские расходы. Или, если ваш ребенок разбивает ее вазу Мин, вы можете подать иск, чтобы возместить ее. И если Дорис соскользнет с разбитых осколков вазы и успешно подаст в суд на боль, страдание или потерю заработной платы, вас тоже за это покроют, как если бы кто-то был ранен в вашей собственности.
Страхование ответственности за пределами предприятия часто не распространяется на тех, кто имеет страховку съемщика.
Согласно данным Института страховой информации, в то время как полисы могут покрывать страховку всего на 100 000 долларов, эксперты рекомендуют иметь страховое покрытие на сумму не менее 300 000 долларов. Для дополнительной защиты дополнительные страховые взносы на несколько сотен долларов могут принести вам дополнительные 1 миллион долларов и более в рамках общей политики.
Аренда гостиницы или дома, пока ваш дом перестраивается или ремонтируется
Это маловероятно, но если вы на какое-то время окажетесь вынужденными покинуть свой дом, это, несомненно, будет лучшее покрытие, которое вы когда-либо приобретали. Эта часть страхового покрытия, известная как дополнительные расходы на проживание, возместит вам стоимость аренды, гостиничного номера, питания в ресторане и другие непредвиденные расходы, которые вы понесете, ожидая, когда ваш дом снова станет обитаемым. Однако перед тем, как забронировать номер в отеле Ritz-Carlton и заказать икру в номере, имейте в виду, что правила устанавливают строгие суточные и общие ограничения. Конечно, вы можете расширить эти дневные лимиты, если хотите платить больше за покрытие.
Различные типы охвата домовладельцев
Вся страховка определенно не создана равной. Страхование домовладельцев с наименьшими затратами, скорее всего, даст вам наименьшее количество страхового покрытия, и наоборот.
В США существует несколько форм страхования домовладельцев, которые стали стандартизированными в отрасли; они обозначены от HO-1 до HO-8 и предлагают различные уровни защиты в зависимости от потребностей домовладельца и типа покрываемого жилья.
Существуют три уровня покрытия.
Фактическая денежная стоимость
Фактическая денежная стоимость покрывает стоимость дома плюс стоимость ваших вещей после вычета амортизации (т. Е. Сколько предметов в настоящее время стоит, а не сколько вы за них заплатили).
Цена замены
Политика замещения стоимости покрывает фактическую стоимость вашего дома и имущества без вычет на амортизацию, так что вы сможете отремонтировать или восстановить свой дом до первоначальной стоимости.
Гарантированная (или расширенная) стоимость замены / стоимость
Наиболее полная, эта политика защиты от инфляции оплачивает все, что стоит, чтобы отремонтировать или восстановить ваш дом, даже если это больше, чем ваш предел политики. Некоторые страховщики предлагают расширенную замену, что означает, что она предлагает больше страховки, чем вы, но есть потолок; как правило, это на 20-25% выше, чем предел.
Некоторые консультанты считают, что все домовладельцы должны покупать полисы с гарантированной восстановительной стоимостью, потому что вам не нужно достаточно страховки, чтобы покрыть стоимость вашего дома, вам нужно достаточно страховки, чтобы восстановить дом, предпочтительно по текущим ценам (которые, вероятно, выросли с тех пор, как вы купили или построен). «Часто покупатели совершают ошибку, застрахуя достаточно, чтобы покрыть ипотеку, но обычно это составляет 90% от стоимости вашего дома, - говорит Адам Джонсон, аналитик данных сайта сравнения политик QuoteWizard.com.« Из-за колебания рынка, Это всегда хорошая идея, чтобы получить покрытие на сумму, превышающую стоимость вашего дома. "Политика гарантированной стоимости замещения возместит возросшие затраты на замену и предоставит домовладельцу подушку в случае роста цен на строительство.
Что не покрывается страхованием домовладельцев?
В то время как страхование домовладельца покрывает большинство сценариев, в которых может произойти потеря, некоторые события обычно исключаются из полисов, таких как стихийные бедствия или другие «стихийные бедствия» и военные действия.
Что если вы живете в зоне наводнения или урагана? Или область с историей землетрясений? Вы будете хотеть наездников для этих или дополнительного полиса для страхования от землетрясения или страхования от наводнения. Вы также можете добавить покрытие резервного копирования в канализацию и канализацию, и даже покрытие восстановления личности, которое возмещает вам расходы, связанные с тем, что вы стали жертвой кражи личных данных.
Как определяются страховые тарифы домовладельцев?
Так в чем же движущая сила ставок? По словам Ноа Дж. Бэнка, лицензированного страхового брокера из The B & G Group в Плейнвью, штат Нью-Йорк, вероятность того, что домовладелец подаст иск, - страх и риск страховщика. И чтобы определить риск, компании по страхованию жилья уделяют значительное внимание прошлым претензиям по страхованию жилья, поданным домовладельцем, а также претензиям, связанным с этим имуществом и кредитом домовладельца. «Частота и серьезность претензий играют существенную роль в определении ставок, особенно если существует более одной претензии, относящейся к одной и той же проблеме, такой как повреждение водой, штормовые ветра и т. Д.», - говорится в сообщении Банка.
В то время как страховщики готовы платить страховые взносы, они также участвуют в этом, чтобы зарабатывать деньги. Страхование дома, в котором за последние три-семь лет было несколько претензий, даже если предыдущий владелец подал претензию, может повысить страховую премию вашего дома до более высокого уровня цен. Вы можете даже не иметь права на страхование жилья на основании количества последних поданных претензий, отмечает Банк.
Соседство, уровень преступности и доступность строительных материалов также будут играть роль в определении показателей. И, конечно, варианты покрытия, такие как франшизы или дополнительные райдеры для искусства, вина, ювелирных изделий и т. Д. - и желаемая сумма покрытия - также учитывают размер годовой премии.
«Цены и право на страхование жилья также могут варьироваться в зависимости от аппетита страховщика на определенную конструкцию здания, типа крыши, состояния или возраста дома, типа отопления (если масляный бак находится в помещении или под землей), близости к побережью., бассейн, батут, системы безопасности и многое другое », - говорит банк.
Что еще влияет на ваши ставки? «Состояние вашего дома может также снизить интерес страховой компании к предоставлению страхового покрытия», - говорит Билл Ван Юра, консультант по планированию страхования в Покипси, штат Нью-Йорк. «Дом, который не в хорошем состоянии, увеличивает шансы, что страховщик заплатит по требованию о возмещении ущерба». Даже присутствие щенка, проживающего в вашем доме, может повысить ваши страховые тарифы. Некоторые собаки могут нанести большой урон, в зависимости от породы.
Снижение затрат Советы по страхованию
В то время как никогда не бывает выгодно играть с покрытием, есть способы сократить страховые взносы.
Поддерживать систему безопасности
Охранная сигнализация, отслеживаемая центральной станцией или связанная непосредственно с местным полицейским участком, поможет снизить ежегодные страховые взносы домовладельца, возможно, на 5% и более. Чтобы получить скидку, домовладелец обычно должен предоставить страховой компании подтверждение централизованного мониторинга в форме счета или договора.
Пожарная сигнализация еще одна важная персона. В то время как стандартные в большинстве современных домов, их установка в старых домах может сэкономить домовладельцу 10% или более в ежегодных взносах. Также могут помочь детекторы CO 2, замки с засовом, спринклерные системы и в некоторых случаях даже защита от атмосферных воздействий.
Поднимите свою франшизу
Как и медицинское страхование или страхование автомобиля, чем выше франшиза, которую выбирает домовладелец, тем ниже ежегодные страховые взносы. Однако проблема выбора высокой франшизы заключается в том, что домовладелец, скорее всего, будет поглощать претензии / проблемы, которые, как правило, обходятся всего в несколько сотен долларов, например, разбитые окна или поврежденная горная порода из протекающей трубы. И это может сложить.
Ищите несколько скидок политики
Многие страховые компании предоставляют скидку 10% или более клиентам, которые поддерживают другие страховые договоры под одной крышей (например, авто или медицинское страхование). Подумайте о том, чтобы получить расценки на другие виды страхования от той же компании, которая предоставляет страховку домовладельцам. Вы можете сэкономить на двух премиях.
Планируйте заранее ремонт
Еще одна вещь, которую большинство домовладельцев должны, но часто не учитывают, это расходы на страхование, связанные со строительством бассейна. Фактически, такие предметы, как бассейны и / или другие потенциально опасные устройства (например, батуты), могут увеличить ежегодные расходы на страхование на 10% и более.
Погасить ипотеку
Очевидно, что это легче сказать, чем сделать, но домовладельцы, которые непосредственно владеют своими резиденциями, скорее всего, увидят снижение своих премий. Почему? Страховая компания считает, что если место на 100% ваше, вы позаботитесь об этом лучше.
Регулярно проводите обзоры и сравнения политик
Независимо от того, какую начальную цену вы указали, вы захотите сделать небольшое сравнение, в том числе проверить варианты покрытия групп через кредит или профсоюзы, работодателей или членство в ассоциациях. И даже после покупки полиса, инвесторы должны, по крайней мере, один раз в год, сравнивать стоимость других страховых полисов с их собственными. Кроме того, они должны пересмотреть свою существующую политику и отметить любые изменения, которые могли произойти, которые могли бы снизить их премии.
Например, возможно, вы разобрали батут, погасили закладную или установили сложную спринклерную систему. Если это так, то простое уведомление страховой компании об изменениях и предоставление доказательств в виде изображений и / или квитанций может значительно снизить страховые взносы. «У некоторых компаний есть кредиты на полное обновление сантехники, электрооборудования, отопления и кровли», - говорит Ван Юра.
Лояльность часто окупается. Чем дольше вы остаетесь с некоторыми страховщиками, тем ниже может быть ваша премия или тем ниже будет ваша франшиза.
Чтобы узнать, достаточно ли у вас страхового покрытия, чтобы заменить свое имущество, периодически проводите оценку ваших самых ценных предметов. По словам Джона Бодрозича, соучредителя HomeZada. приложение для обслуживания дома: «Многие потребители недостаточно застрахованы частью содержания своей политики, потому что они не провели инвентаризацию дома и добавили общую стоимость, чтобы сравнить с тем, что покрывает политика».
Посмотрите на изменения в районе, которые также могут снизить ставки. Например, установка пожарного гидранта в пределах 100 футов от дома или возведение пожарной подстанции в непосредственной близости от объекта может снизить страховые взносы.
Как сравнить дома страховые компании
При поиске страховой компании, вот контрольный список поиска и советы по покупке.
1. Сравните общегосударственные расходы и страховщиков
Когда дело доходит до страхования, вы хотите убедиться, что вы идете с поставщиком, который является законным и кредитоспособным. Ваш первый шаг должен состоять в том, чтобы посетить веб-сайт Департамента страхования вашего штата, чтобы узнать рейтинг каждой страховой компании, имеющей лицензию на ведение бизнеса в вашем штате, а также любые жалобы потребителей, поданные против страховой компании. Сайт также должен предоставить типичную среднюю стоимость страхования жилья в разных округах и городах.
2. Сделайте проверку здоровья компании
Исследуйте компании по страхованию жилья, которые вы рассматриваете, с помощью их оценок на веб-сайтах ведущих кредитных агентств (таких как AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) и Национальной ассоциации уполномоченных по страхованию и Weiss Research. На этих сайтах отслеживаются жалобы потребителей на компании, а также общие отзывы клиентов, обработка претензий и другие данные. В некоторых случаях эти веб-сайты также оценивают финансовое состояние компании, занимающейся страхованием жилья, чтобы определить, способна ли компания выплатить претензии.
3. Посмотрите на ответ на претензии
После больших убытков бремя выплат из собственного кармана за ремонт вашего дома и ожидания возмещения от вашего страховщика может поставить вашу семью в трудное финансовое положение. Ряд страховщиков выполняет функции аутсорсинга, включая обработку претензий.
Перед покупкой политики выясните, будут ли лицензированные специалисты по настройке или сторонние центры обработки вызовов получать и обрабатывать ваши звонки с претензиями. «Ваш агент должен быть в состоянии предоставить отзыв о своем опыте работы с перевозчиком, а также о его репутации на рынке», - говорит Марк Галанте, президент полевых операций Группы страховых компаний PURE. «Ищите перевозчика с проверенной репутацией справедливых и своевременных расчетов и убедитесь, что вы понимаете позицию своего страховщика в отношении резервов на удержание, когда страховая компания удерживает часть своего платежа до тех пор, пока домовладелец не сможет доказать, что он приступил к ремонту. »
4. Текущая удовлетворенность страхователя
Каждая компания скажет, что у нее есть хороший сервис претензий. Однако, чтобы преодолеть беспорядок, спросите у своего агента или представителя компании процент удержания страховщика, то есть, какой процент страхователей обновляется каждый год. Многие компании сообщают об уровне удержания от 80% до 90%. Вы также можете найти информацию об удовлетворенности в годовых отчетах, онлайн-обзорах и добрых старомодных отзывах людей, которым доверяете.
5. Получить несколько цитат
«Получение нескольких кавычек важно при поиске любого вида страхования; тем не менее, это особенно важно для страхования домовладельцев, поскольку потребности в покрытии могут сильно варьироваться, - говорит Эрик Стауффер, бывший президент ExpertInsuranceReviews.com. - Сравнение нескольких компаний даст наилучшие общие результаты ».
Сколько цитат вы должны получить? Пять или около того дадут вам хорошее представление о том, что люди предлагают и используют в переговорах. Но прежде чем собирать предложения от других компаний, запросите цену у страховщиков, с которыми у вас уже есть отношения. Как упоминалось ранее, во многих случаях перевозчик, с которым вы уже работаете (для вашего автомобиля, лодки и т. Д.), Может предложить более выгодные тарифы, поскольку вы уже являетесь клиентом.
Некоторые компании предоставляют специальные скидки для пожилых людей или людей, которые работают на дому. Обоснование состоит в том, что обе эти группы, как правило, чаще бывают на местах, оставляя дом менее подверженным краже со взломом.
6. Смотри за пределы цены
Ежегодная премия часто является причиной выбора полиса страхования жилья, но не стоит ориентироваться только на цену. «Никакие два страховщика не используют одинаковые формы и одобрения политики, и формулировка политики может быть очень разной», - говорит Банк. «Даже если вы думаете, что сравниваете яблоки с яблоками, в этом обычно есть что-то большее, поэтому вам нужно сравнивать покрытия и ограничения».
7. Поговорите с реальным человеком
Стауффер считает, что лучший способ получить котировки - это обратиться непосредственно в страховые компании или поговорить с независимым агентом, который имеет дело с несколькими компаниями, а не с традиционным «пленным» страховым агентом или специалистом по финансовому планированию, который работает только в одной страховой компании. Имейте в виду, однако, что «брокер, имеющий лицензию на продажу для нескольких компаний, часто назначает свои собственные сборы для политики и обновления политики. Это может стоить сотни дополнительных в год», - отмечает он.
Банк настоятельно призывает потребителей задавать вопросы, которые дают им подробное представление об их возможностях: «Вы хотите рассмотреть различные сценарии франшизы для лучшего взвешивания, если имеет смысл выбрать более франшизу и страховать себя», - говорит он.
