Что такое страховая премия?
Медицинская страховая премия - это авансовый платеж, осуществляемый от имени человека или семьи, чтобы сохранить активным полис медицинского страхования. Премии, как правило, выплачиваются ежемесячно при покупке на индивидуальном рынке, хотя лица, которые получают страховку через своего работодателя, обычно выплачивают свою часть премии за счет отчислений из заработной платы. В дополнение к надбавке потребителям, возможно, придется оплачивать расходы из собственного кармана - франшизы, доплаты и совместное страхование - когда они обращаются за медицинской помощью.
Ключевые вынос
• Если все остальные факторы одинаковы, планы с более высокой премией, как правило, будут иметь меньше личных расходов, чем другие планы того же страховщика.
• Планы с высокой франшизой с более низкой ежемесячной надбавкой могут в итоге оказаться менее дорогостоящими, если вам или вашим застрахованным иждивенцам требуется относительно небольшое медицинское обслуживание.
• Если вы не имеете права на медицинскую страховку от работы, вы можете претендовать на субсидируемое государством покрытие через Medicaid или планы, продаваемые на бирже здравоохранения.
• Те, кому 65 лет и старше, обычно платят гораздо меньшие страховые взносы через Medicare, чем за полисы, продаваемые на индивидуальном рынке.
Объясненная страховая премия
Медицинские страховые взносы - это расходы, которые вы платите, как правило, ежемесячно за поддержание вашей политики в силе. Если вы пропустите оплату страхового взноса, страховщик в конечном итоге откажется от вашего страхового покрытия.
Премии - не единственные расходы, которые вы несете за получение медицинской помощи. Даже после уплаты ежемесячной платы вам, возможно, придется оплачивать расходы из своего кармана в зависимости от количества и вида получаемой вами медицинской помощи. Это включает:
- Франшиза: сумма медицинского счета, которую вы должны оплатить до того, как ваша страховка начнет оплачивать претензии. Доплаты: фиксированная сумма, которую вы должны заплатить за такие расходы, как посещения врача и отпускаемые по рецепту лекарства во время обслуживания. Страховой поставщик платит всю или часть оставшейся суммы. Совместное страхование: процент от медицинского счета, который вы должны оплатить, даже после достижения вашей франшизы. Страховщик оплачивает оставшуюся часть счета.
Сумма этих лимитов расходов из собственного кармана имеет тенденцию варьироваться от одного плана страхования к другому. Даже один и тот же страховщик может иметь разные уровни планов. Как правило, чем выше стоимость вашей премии, тем меньше личных расходов вы несете.
Планы также имеют годовой максимум из кармана. Как только эта сумма будет достигнута, вам больше не придется оплачивать совместное страхование или доплаты за покрываемые вами медицинские расходы.
Пример премии медицинского страхования
Предположим, вы покупаете медицинскую страховку на индивидуальном рынке, потому что ваш работодатель не предлагает страховое покрытие в рамках своего пакета льгот. У страховщика XYZ есть два плана.
Первый план имеет ежемесячную премию в размере 800 долл. США, ежегодную франшизу в размере 1000 долл. США и сострахование в размере 20%. Второй план, предлагаемый XYZ, имеет ежемесячную премию всего в 400 долларов, но более высокую франшизу в 5000 долларов и совместное страхование в размере 30%.
Первый вариант обойдется вам вдвое дороже. Следовательно, если вы понесете относительно небольшое количество медицинских расходов в течение года, ваши медицинские расходы будут дороже, чем если бы вы приобрели второй план.
Однако вы можете пожелать, чтобы у вас был этот первый план, если вы в конечном итоге окажетесь в больнице на ночь или вам понадобится несколько поездок в кабинет врача в течение года. После того как вы заплатите первые 1000 долларов США в качестве покрываемых расходов на медицинское обслуживание, ваш план будет оплачивать 80% от оставшихся расходов до тех пор, пока вы не достигнете максимального размера. Имейте в виду, однако, что вы все равно будете нести ответственность, чтобы заплатить 20% в совместном страховании.
После того, как вы достигли годового максимума плана из своего кармана, вам больше не нужно платить совместное страхование или доплаты за покрываемые вами медицинские расходы.
Одно из преимуществ планов медицинского страхования с высокой франшизой, которые предоставляются с более низкими страховыми взносами, заключается в том, что они позволяют оплачивать личные расходы через сберегательный счет здравоохранения (HSA). Взносы в HSA не облагаются налогом, так же как и снятие средств, если они используются для квалифицированных медицинских расходов. На 2019 год индивидуальные планы с франшизой свыше 1350 долларов США и семейные планы с франшизой не менее 2700 долларов США считаются планами медицинского страхования с высокой франшизой.
Субсидированные премии
Многие работодатели предлагают медицинскую страховку как часть своего пакета льгот, обычно выплачивая часть премии за своих работников. Одной из причин, по которой они это делают, является соблюдение Закона о доступном медицинском обслуживании (ACA), который требует от работодателей, имеющих 50 или более работников, занятых полный рабочий день, предоставлять покрытие, соответствующее минимальным требованиям в отношении стоимости и доступности. Компании, которые не соблюдают, сталкиваются с существенными денежными штрафами.
Согласно опросу, проведенному Обществом по управлению человеческими ресурсами, 20% работодателей указали, что их пособия, связанные со здоровьем, продолжают расти, причем в 2020 году расходы могут достигать 15 000 долл. США на одного работника. Расходы на здравоохранение могут быть существенно выше для лиц, которые не получают премию работодателя - либо потому, что они не работают, либо не имеют страховки по своей работе.
Лица с низким и средним уровнем дохода, не имеющие страховки работодателя, имеют несколько вариантов снижения своих премий. Один из них - проверить, имеют ли они право на Medicaid, государственную федеральную программу, которая обычно предлагает более низкие премии, чем те, которые продаются на отдельном рынке. По данным Фонда семьи Кайзера, более двух третей бенефициаров получают помощь по планам управляемого медицинского обслуживания, которые заключили договор с их штатом. Другие получают медицинскую помощь на платной основе.
Даже если вы зарабатываете слишком много, чтобы претендовать на Medicaid, вы также можете иметь право на премиальный налоговый кредит или государственную субсидию, если вы совершаете покупки для планов на бирже медицинского страхования и соблюдаете требования в отношении дохода. Чтобы получить право на помощь, вам, вероятно, потребуется доход ниже 400% федеральной черты бедности.
Для взрослых в возрасте 65 лет и старше Medicare использует налоговые поступления в фонд заработной платы, чтобы предоставить более доступный вариант, чем участники этой возрастной группы, которые обычно находят на частном рынке. Большинство получателей не платят никаких взносов за Medicare Part A, которая покрывает расходы на лечение. В 2020 году стандартная ежемесячная надбавка к Части B, разделу, который возмещает расходы на медицинские услуги и принадлежности, составляет 144, 60 долл. США в месяц, а годовая франшиза - 198 долл. США. Однако эта стоимость может быть выше или ниже в зависимости от вашего дохода и от того, получаете ли вы пособия по социальному обеспечению.
