Что такое соотношение внешнего долга к доходам (DTI)?
Отношение внешнего долга к доходу (DTI) - это изменение отношения долга к доходу (DTI), которое рассчитывает, сколько валового дохода человека идет на расходы на жилье. Если у домовладельца есть ипотека, коэффициент внешнего DTI обычно рассчитывается как расходы на жилье (такие как ипотечные платежи, страхование ипотеки и т. Д.), Деленные на валовой доход. Напротив, внутренний DTI рассчитывает процент валового дохода, идущего на другие виды долгов, такие как кредитные карты или автокредиты.
DTI также известен как отношение ипотеки к доходу или соотношение жилья. Это может быть противопоставлено с соотношением сторон
Расчет отношения внешнего долга к доходам (DTI)
Front-End DTI = (валовой ежемесячный доход на жилье) ∗ 100
Чтобы рассчитать отношение внешнего долга к доходу, сложите ожидаемые расходы на жилье и разделите его на сумму, которую вы зарабатываете каждый месяц до уплаты налогов (ваш общий ежемесячный доход). Умножьте результат на 100, и это будет ваш передний коэффициент DTI. Например, если все ваши расходы на жилье составляют 1000 долларов, а ваш ежемесячный доход составляет 3000 долларов, ваш DTI составляет 33 процента.
Внешнее соотношение долга к доходу (DTI)
Чтобы претендовать на ипотеку, заемщик часто должен иметь отношение внешнего долга к доходу меньше, чем указанный уровень. Своевременная оплата счетов, стабильный доход и хороший кредитный рейтинг не обязательно дают вам право на ипотечный кредит. В мире ипотечного кредитования ваше расстояние от края финансового краха измеряется вашим отношением долга к доходу, которое, проще говоря, представляет собой сравнение ваших расходов на жилье и ваших ежемесячных долговых обязательств с тем, сколько вы зарабатываете.
Более высокие коэффициенты, как правило, увеличивают вероятность дефолта по ипотеке. Например, в 2009 году многие домовладельцы имели передовые DTI, которые были значительно выше среднего, и, следовательно, ипотечные дефолты начали расти. В 2009 году правительство ввело программы модификации займов, пытаясь снизить процентные ставки DTI ниже 31%.
Кредиторы обычно предпочитают внешний DTI не более 28 процентов. В действительности, в зависимости от кредитного рейтинга, сбережений и первоначального взноса, кредиторы могут принимать более высокие коэффициенты, хотя это зависит от типа ипотечного кредита. Тем не менее, многие финансовые специалисты считают более важным отношение внутреннего долга к доходу для заявок на ипотечный кредит.
При подготовке к оформлению ипотеки наиболее очевидной стратегией снижения отношения внешнего долга к доходам является погашение долга. Однако у большинства людей нет денег, чтобы сделать это, когда они находятся в процессе получения ипотеки - большая часть их сбережений идет на первоначальный взнос и закрытие расходов. Если вы считаете, что можете позволить себе ипотеку, которую планируете получить, но ваш DTI превышает лимит, соавтор может помочь.
