Рекомендации по выходу на пенсию, как правило, ориентированы на семьи - как сбалансировать расходы по воспитанию детей и обучению в колледже, сохраняя при этом достаточно средств для вашей пенсии.
Конечно, не у каждой пары есть дети. Как то же самое, домохозяйства с «двойным доходом, без детей» (DINK) имеют два дохода и не имеют детей. Если вы ДИНК, то применяется другой совет выхода на пенсию.
Ключевые вынос
- «Двойной доход, без детей» (DINK) - сленговая фраза для домохозяйств с двумя доходами и без детей. У НАЛИЧНЫХ, как правило, более высокие располагаемые доходы, потому что у них нет расходов, которые идут с детьми. У МОТ может быть возможность потратить больше чем рекомендуемые 4% при выходе на пенсию - или выходить на пенсию раньше - потому что у них больше денег, чтобы сэкономить и инвестировать.
Для некоторых нет ничего более важного для человеческого опыта, чем иметь детей. Эти люди видят в этом почти священную обязанность - давать внукам своих родителей, пропагандировать виды, наслаждаться неописуемой радостью воспитания детей.
Тогда есть остальные из нас, небольшое меньшинство, безусловно, которые думают, что смена подгузника и инфантильный крик являются, соответственно, самой неприятной задачей и звучат мыслимо.
С этой точки зрения каждый доллар, потраченный на воспитание потомства, лучше потратить в другом месте. Для тех, кто закрепился в последней категории, или тех, кто думает вступить в свои ряды, некоторые стандартные правила планирования выхода на пенсию не применяются.
Сколько стоит воспитание ребенка?
Родители, как правило, недооценивают стоимость воспитания ребенка. По оценкам Министерства сельского хозяйства США (USDA), родители могут рассчитывать потратить 233 610 долларов на еду, жилье и другие предметы первой необходимости для воспитания ребенка в возрасте до 17 лет. И это даже не касается колледжа.
Эта цифра является скорее результатом деятельности по связям с общественностью в государственных органах, чем научной попыткой рассчитать точную стоимость воспитания детей. Тем не менее, он достаточно большой, чтобы укрепить веру добровольно бездетных, что они приняли правильное решение. И это расходы на одного ребенка.
Конечно, вы можете использовать одну и ту же колыбельку и игрушки для нескольких детей, но если вы планируете воспроизвести 2, 3 раза, необходимые для предотвращения сокращения численности населения, кажется, что средний человек мог бы также считать достаток математически несовместимым с воспитанием семьи.
Что делать с этими дополнительными деньгами
Итак, что вы могли бы сделать с дополнительными почти 13 000 долларов в год, которые в противном случае пошли бы на все, от варежек до Паблума, на уроки скрипки?
Для ДИНК планирование выхода на пенсию не просто умеренно проще, чем для родителей; скорее это экспоненциально проще. Если первой заповедью планирования выхода на пенсию является «начать рано», то «иметь как можно меньше иждивенцев» - 1а.
Как говорит Боб Малони из Squam Lakes Financial Advisors в Холдернессе, штат Джорджия: «На каждый доллар, потраченный на образование детей, планирование выхода на пенсию наносит ущерб пропорционально».
Эти дополнительные 13 000 долларов в год могут иметь большое значение для выращивания вашего гнезда.
Правило 4% для выхода на пенсию
Одно из популярных финансовых правил гласит, что актуарные тренды, расходы на проживание и данные о доходах на душу населения могут быть сведены в одно удобное число - 4% - для целей планирования выхода на пенсию.
Согласно правилу 4%, это процент, который вы должны иметь возможность выводить из своего пенсионного фонда каждый год, не опасаясь нехватки денег. Предполагается, что вы покидаете рабочую силу по достижении традиционного пенсионного возраста (65 или 66 лет), и, таким образом, вам необходимо гнездо, в 25 раз превышающее ваши ежегодные расходы.
Общие советы по уходу на пенсию, что DINKs могут игнорировать
Тратить больше или выходить на пенсию раньше?
DINKs могут игнорировать это правило 4%
Снятие 3% с пенсионного счета в размере 1, 5 млн. Долларов США эквивалентно списанию 4% с пенсионного счета в размере 1, 125 млн. Долларов США. Проведите свои рабочие годы, накапливая разницу в 375 000 долларов, и вы можете уйти на пенсию восемь лет назад.
Кстати, три процента - это больше, чем просто число, которое соответствует уравнению. Это признается порогом, при котором исторически вам никогда не придется беспокоиться о необоснованном снятии денег. Никогда еще не было 50-летнего периода, в котором 3% -ная ставка изъятия привела бы к тому, что пенсионер полностью исчерпал основную сумму.
Правило 4% может послужить хорошей теорией, но действительно ли оно в реальном мире? Билл Бенген, сертифицированный специалист по финансовому планированию, который популяризировал правило в начале 1990-х годов, признает, что 4, 5% или 5% или даже больше могут быть подходящими для инвесторов, размещенных в ценных бумагах со значительно более высокой волатильностью и, следовательно, потенциально более высокой доходностью.
Альтернативная интерпретация заключается в том, что, если вы хотите продолжать инвестировать в консервативные ценные бумаги, один из возможных способов повысить ваш годовой процент просадки - начать с большей погрешности.
DINKs могут сэкономить (и инвестировать) больше
Грубое упрощение всех различных переменных, давайте предположим, что бездетный работник действительно может сэкономить дополнительно 13 000 долларов в год в течение 18 лет. И давайте начнем с 25 лет, разумного возраста, в котором можно завести первого ребенка.
При доходности 4, 5%, ежегодно составляемой, старательный бездетный человек получает дополнительные 393 536 долларов, которых нет у родителей. Кроме того, предположим, что деньги в настоящее время остаются вложенными на уровне 4, 5% без каких-либо дополнительных взносов в возрасте до 65 лет, и эти деньги возрастают до 1 036 438 долларов. Это хороший горшок, с которого можно начать период своей жизни, удачно называемый золотыми годами.
Когда пара решает не размножаться, эта пара увеличивает свои возможности по расширению пенсионного фонда. Еще один партнер дома с детьми означает еще одного партнера в рабочей силе.
Если оба партнера получают вознаграждение работодателя по 401 (k) взносам, максимум 25% от зарплаты каждого из супругов и 19 000 долларов в год, путь к выходу на пенсию становится значительно шире и плавнее.
Налоги и другие вопросы
«Осторожно, вероятно, об их налоговой ситуации», - говорит инвестиционный консультант Доминик Дж. Хендерсон-старший, владелец DJH Capital Management, LLC в ДеСото, штат Техас.
«Типичная пара без детей будет иметь более высокие налоговые обязательства и, следовательно, должна будет найти более эффективные способы инвестирования». Он также отмечает, что, вероятно, потребуется меньше страхования жизни.
«Выживший супруг в какой-то момент вернется на работу и у него все равно не будет иждивенцев, поэтому это число намного меньше, чем в типичной семье».
Некоторый Пенсионный Совет Все еще Применяется
Для пар, которые взяли на себя обязательство эгоистично ставить свои интересы выше интересов гипотетического, несуществующего потомства, большая часть того же совета по уходу на пенсию, предназначенного для родителей, все еще применима.
Отложите выплаты по социальному обеспечению до 70 лет и определите, когда и как использовать супружеские пособия. Не обналичивайте свои 401 (k) досрочно, так как это приведет к штрафу в 10%.
В случае возникновения возможности, рефинансировать вашу ипотеку по пути по более привлекательной ставке. Это должно быть относительно легко, учитывая, что у вас и вашего супруга, по-видимому, более высокий совокупный кредитный рейтинг благодаря большей способности осуществлять платежи по ипотеке - благодаря двум доходам и отсутствию детей.
Суть
Не все поддается количественной оценке, и родители будут первыми, кто станет утверждать это. Психологическое вознаграждение, связанное с тем, что ребенок заканчивает колледж, воспитывает собственную семью или даже просто вырастает без ареста, трудно поставить долларовую цифру.
Но люди, которые смотрели на затраты и преимущества воспитания детей и решили, что первое перевешивает второе, обнаружат, что отказ от этих нематериальных активов сделает их более легким путем выхода на пенсию.
