Что такое фиксированный аннуитет?
Фиксированный аннуитет - это вид договора страхования, который обещает выплатить покупателю определенную гарантированную процентную ставку по его взносам на счет. В отличие от этого, переменный аннуитет выплачивает проценты, которые могут колебаться в зависимости от эффективности инвестиционного портфеля, выбранного владельцем счета. Фиксированные аннуитеты часто используются при планировании выхода на пенсию.
Ключевые вынос
- Фиксированные аннуитеты - это договоры страхования, которые выплачивают гарантированную процентную ставку по вкладам владельца счета. В отличие от этого, переменные аннуитеты платят по ставке, которая варьируется в зависимости от эффективности инвестиционного портфеля, выбранного владельцем счета. Доходы в фиксированной аннуитете отложенный налог до тех пор, пока владелец не начнет получать доход от аннуитета.
Как работает фиксированный аннуитет
Инвесторы могут купить фиксированный аннуитет с единовременной суммой денег или серией платежей со временем. Страховая компания, в свою очередь, гарантирует, что на счету заработает определенная процентная ставка. Это известно как фаза накопления.
Когда владелец аннуитета или аннуитет решает начать получать регулярный доход от аннуитета, страховая компания рассчитывает эти платежи на основе суммы денег на счете, возраста владельца, продолжительности платежей и других факторов. Это начинает фазу выплат. Фаза выплат может продолжаться в течение определенного количества лет или до конца жизни владельца.
На этапе накопления счет увеличивается с отсрочкой налога. Когда владелец начинает получать доход, эти деньги облагаются по их обычной ставке подоходного налога. Владельцам аннуитета также может быть разрешено сделать ограниченное количество снятий со счета до начала фазы выплат.
Преимущества фиксированной ренты
Предсказуемый возврат инвестиций
Ставки по фиксированным аннуитетам основаны на доходах, которые компания по страхованию жизни формирует из своего инвестиционного портфеля, который инвестируется главным образом в высококачественные корпоративные и государственные облигации. Страховая компания несет ответственность за оплату любой ставки, которую она обещала в аннуитетном договоре. Это контрастирует с переменными аннуитетами, когда владелец аннуитета выбирает базовые инвестиции и, следовательно, принимает на себя большую часть инвестиционного риска.
Гарантированные минимальные цены
По истечении первоначального гарантийного периода в договоре страховщик может скорректировать ставку на основе указанной формулы или доходности своего инвестиционного портфеля. В качестве меры защиты от снижения процентных ставок контракты с фиксированной аннуитетом обычно включают гарантию минимальной ставки.
Отложенный налогом рост
Поскольку фиксированный аннуитет является налоговым инструментом, его доходы растут и составляют отложенные налоги; владельцы аннуитетов облагаются налогом только тогда, когда они берут деньги со счета, либо путем случайного снятия средств, либо в виде регулярного дохода Такая отсрочка налогообложения может существенно повлиять на то, как со временем создается счет, особенно для людей с более высокими налоговыми категориями. То же самое относится и к квалифицированным пенсионным счетам, таким как IRA и планы 401 (k), которые также увеличивают налоги. отложить.
Гарантированный доход
Фиксированные аннуитеты могут быть преобразованы в немедленный аннуитет в любое время, выбранное владельцем. Затем аннуитет будет генерировать гарантированную выплату дохода в течение определенного периода времени или в течение жизни аннуитента.
Относительная безопасность принципала
Компания по страхованию жизни несет ответственность за сохранность денег, вложенных в аннуитет, и за выполнение любых обещаний, сделанных в договоре. Аннуитеты не застрахованы на федеральном уровне, как, например, большинство банковских счетов. По этой причине покупатели должны рассматривать деловые отношения только с компаниями по страхованию жизни, которые получают высокие оценки за финансовую устойчивость от крупных независимых рейтинговых агентств.
Аннуитеты часто имеют высокую плату, поэтому стоит поискать и рассмотреть другие виды инвестиций.
Критика фиксированных аннуитетов
Аннуитеты, фиксированные или переменные, относительно неликвидны, что делает их неподходящими для денег, которые могут понадобиться инвестору в случае внезапного финансового кризиса. Фиксированные аннуитеты обычно допускают одно снятие в год, до 10% от стоимости счета.
В течение периода сдачи аннуитета, который может длиться до 15 лет с момента начала действия контракта, снятие средств свыше 10% облагается страховкой, которая взимается страховщиком. Владельцы аннуитета, которым не исполнилось 59, 5 лет, могут также уплатить 10% -ную налоговую неустойку в дополнение к обычным подоходным налогам.
Наконец, аннуитеты часто несут высокие сборы по сравнению с другими видами инвестиций. Любой заинтересованный в аннуитете должен удостовериться, что он понимает все связанные сборы прежде, чем они совершат. Это также платит за покупки, потому что сборы и другие условия могут сильно варьироваться от одного страховщика к другому.
