Что такое оценка FICO?
Оценка FICO - это тип кредитной оценки, созданной Fair Isaac Corporation. Кредиторы используют оценки FICO заемщиков вместе с другими данными кредитных отчетов заемщиков для оценки кредитного риска и определения необходимости предоставления кредита. Баллы FICO учитывают различные факторы в пяти областях для определения кредитоспособности: история платежей, текущий уровень задолженности, типы используемых кредитов, продолжительность кредитной истории и новые кредитные счета.
FICO Score
Понимание результатов FICO
FICO (ранее Fair Isaac Corporation) - крупная аналитическая компания, которая предоставляет продукты и услуги как предприятиям, так и потребителям. Ранее известная как Fair Isaac Corporation, компания изменила свое название на FICO в 2009 году и наиболее известна тем, что производит наиболее широко используемые потребительские кредитные рейтинги, которые финансовые учреждения используют при принятии решения о предоставлении кредита или выдаче кредита.
Баллы FICO варьируются от 300 до 850. В целом, баллы выше 650 указывают на очень хорошую кредитную историю. Напротив, лицам с оценками ниже 620 часто трудно получить финансирование по выгодным ставкам. Чтобы определить кредитоспособность, кредиторы принимают во внимание балл FICO заемщика, но также учитывают и другие детали, такие как доход, длительность пребывания заемщика на работе и тип запрашиваемого кредита.
Больше банков и кредиторов используют FICO для принятия кредитных решений, чем любая другая модель оценки или отчетности. Хотя заемщики могут объяснить негативные позиции в своем кредитном отчете, факт остается фактом, что низкий показатель FICO является преградой для многочисленных кредиторов. Многие кредиторы, особенно в ипотечной отрасли, поддерживают жесткие и быстрые минимумы FICO для утверждения. Одна точка ниже этого порога приводит к отказу. Таким образом, существует веский аргумент, что заемщики должны отдавать приоритет FICO над всеми бюро при попытке создать или улучшить кредит.
Достижение высокого балла FICO требует наличия нескольких кредитных счетов и отличной истории платежей. Заемщики также должны проявлять сдержанность, сохраняя остатки своих кредитных карт значительно ниже своих пределов. Максимальное использование кредитных карт, несвоевременная оплата и непредвиденная подача заявки на новые кредиты - это все, что снижает баллы FICO.
Ключевые вынос
- FICO, или Fair Isaac, кредитные баллы - это метод количественной оценки и оценки кредитоспособности человека. Баллы варьируются от 300 до 850, при этом некоторые кредиторы считают оценку ниже 620 как субстандартную. Баллы FICO обновляются время от времени, причем наиболее распространенные версия теперь FICO оценка 8.
Расчет баллов FICO
Чтобы определить кредитные баллы, Корпорация Fair Isaac взвешивает каждую категорию по-разному для каждого человека. Однако в целом история платежей составляет 35% от суммы баллов, задолженность по счетам составляет 30%, длина кредитной истории - 15%, новый кредит - 10%, а кредитный портфель - 10%. Основными факторами, используемыми в баллах FICO, являются:
850
Баллы FICO варьируются от 300 до 850, где 850 считается лучшим из возможных результатов.
История платежей
История платежей относится к тому, платит ли физическое лицо свои кредитные счета вовремя. Кредитные отчеты показывают платежи, представленные для каждой кредитной линии, и отчеты показывают, были ли платежи получены с опозданием на 30, 60, 90, 120 или более дней.
Счета принадлежат
Задолженность по счетам относится к сумме денег, причитающейся человеку. Наличие большого количества долга не обязательно означает низкий кредитный рейтинг. Скорее, FICO учитывает отношение суммы задолженности к сумме доступного кредита. Чтобы проиллюстрировать это, у человека, который должен 10000 долларов, но все его кредитные линии полностью расширены, а все его кредитные карты исчерпаны, может иметь более низкий кредитный рейтинг, чем человек, который должен 100 тысяч долларов, но не близок к пределу ни на одном из своих счетов.,
Длина кредитной истории
Как правило, чем дольше человек имеет кредит, тем лучше его оценка. Однако, с хорошими оценками в других категориях, даже тот, у кого короткая кредитная история, может иметь хороший результат. Баллы FICO учитывают, как долго был открыт самый старый счет, возраст самого нового счета и общее среднее значение.
Кредит Микс
Кредитный микс - это разнообразие счетов. Чтобы получить высокие кредитные баллы, физическим лицам необходимо сильное сочетание розничных счетов, кредитных карт, ссуд в рассрочку, таких как подписные ссуды или автокредиты, и ипотеки.
Новый Кредит
Новый кредит относится к недавно открытым счетам. Если заемщик открыл кучу новых счетов за короткий период времени, это указывает на риск и снижает его счет.
FICO Версии
Существуют разные версии FICO, потому что компания периодически обновляла свои методы расчета за всю свою историю, так как она впервые ввела базовый балл в версии 1 еще в 1989 году. Каждая новая версия выпущена на рынок и сделана доступной для использования всеми кредиторами, но она каждый кредитор может определить, когда и когда осуществлять обновление до последней версии.
Самая последняя версия, FICO 8 (или 08), была представлена в 2009 году в качестве базового алгоритма оценки. Согласно FICO, эта система «соответствует предыдущим версиям», но «есть несколько уникальных функций, которые делают FICO 8 более прогнозирующим», чем в предыдущих версиях. FICO 8 был представлен в 2009 году.
Как и все предыдущие системы оценки FICO, FICO 8 пытается показать, насколько ответственно и эффективно отдельный заемщик взаимодействует с долгом. Оценки, как правило, выше для тех, кто оплачивает свои счета вовремя, сохраняет низкий баланс по кредитной карте и открывает только новые счета для целевых покупок. И наоборот, более низкие баллы присуждаются тем, кто часто является просроченным, чрезмерно заемным или легкомысленным в своих кредитных решениях. Он также полностью игнорирует инкассовые счета, в которых первоначальный баланс составляет менее 100 долларов США.
Дополнения к баллу 8 FICO включают повышенную чувствительность двух широко используемых кредитных карт, а это означает, что низкий баланс кредитных карт на активных картах может более позитивно влиять на оценку заемщика. FICO 8 также относится к отдельным просроченным платежам более разумно, чем к предыдущим версиям. «Если несвоевременный платеж является изолированным событием и другие счета находятся в хорошем состоянии, - говорит FICO, - счет 8 более щадящий». FICO 8 также делит потребителей на несколько категорий, чтобы обеспечить лучшее статистическое представление риска. Основная цель этого изменения состояла в том, чтобы не допустить того, чтобы заемщики с небольшой или нулевой кредитной историей классифицировались по той же кривой, что и заемщики с устойчивой кредитной историей.
Оценка FICO 5 является одной из альтернатив баллу FICO 8, который все еще широко распространен в сфере автокредитования, кредитных карт и ипотеки.
В 2016 году Fair Isaac опубликовал рейтинг FICO 9 с поправками в обработке счетов медицинских сборов, повышенной чувствительностью к истории аренды и более щадящим подходом к полностью оплаченным сторонним коллекциям. Однако ни одно из крупных кредитных бюро не приняло новую версию на сегодняшний день.
