Что такое Федеральный закон о банке ипотечного кредита?
Федеральный закон о банках жилищных займов был принят в администрации Гувера в 1932 году. Он был разработан, чтобы стимулировать владение жильем, предоставляя банкам-членам источник недорогих средств для использования в предоставлении ипотечных кредитов. Федеральный закон о банках ипотечного кредитования был первым в серии законопроектов, которые стремились сделать домовладение достижимой целью для большего числа американцев.
Происхождение Федерального закона о банке ипотечного кредита
Федеральный закон о банке ипотечных кредитов был подписан президентом Гербертом Гувером 22 июля 1932 года. Президент Гувер заявил, подписывая закон, что он предназначен для «создания ряда дисконтных банков для ипотечных кредитов, выполняющих функции для домовладельцев, которые в чем-то похожи» к тому, что осуществляется в коммерческой сфере Федеральными резервными банками через их дисконтные услуги ».
Соединенные Штаты находились в Великой депрессии во время принятия закона, и у банков не было денег, чтобы кредитовать потребителей под ипотеку. В то же время, ипотечные владельцы, которые потеряли работу, не выполнили свои жилищные кредиты. Этот дефолт еще больше сократил деньги, которые банки имели в наличии для кредитования. Архитекторы Федерального закона о банке жилищного кредитования намеревались ввести деньги в банковскую систему и сделать ипотечные кредиты доступными для потребителей, тем самым стимулируя рынок жилья.
Учреждения, созданные Федеральным законом о банке жилищного займа
Этот акт создал и Федеральный Совет по Банку Внутреннего займа и Федеральные Банки Внутреннего займа. Совет Федерального банка жилищного кредитования учредил и управлял Федеральными сберегательными и кредитными банками и организациями. Федеральная система банков жилищного кредитования началась с 12 независимых региональных региональных банков с общим объемом финансирования в 125 миллионов долларов. FHLB должны были сделать эти средства доступными для розничных банковских учреждений, таких как сберегательные банки, кооперативные банки, страховые компании, строительные и кредитные ассоциации и организации по развитию сообщества.
Последующие изменения в Федеральном законе о банке ипотечного кредита
В 1989 году в ответ на кризис сбережений и займов (S & L) 1980-х годов был принят Закон о реформе, восстановлении и исполнении финансовых институтов 1989 года (FIRREA). Во время кризиса S & L одна треть сберегательных и кредитных учреждений в Соединенных Штатах потерпела крах. FIRREA ликвидировала Совет Федерального банка по ипотечному жилищному кредитованию и Федеральную корпорацию по сбережениям и страхованию кредитов (FSLIC), а также создала Управление надзора за сбережениями (OTS) и Resolution Trust Corporation (RTC) для обеспечения большей стабильности и ответственности среди кредиторов.
Закон о жилищно-экономической реформе 2008 года учредил Федеральное агентство по жилищному финансированию и поручил ему регулировать систему FHLB. С 2000 года, когда первостепенным заемщиком FHLB были благотворительные фонды, стали преобладать коммерческие банки и страховые компании.
Федеральный закон о банках ипотечных кредитов начал с того, что поощрял владение жильем, предоставляя банкам недорогие средства для ипотеки, и эта деятельность продолжается и по сей день.
Плюсы и минусы Федерального закона о банке ипотечного кредита
Сторонники Федерального закона о банке жилищных займов и других программ субсидирования займов утверждают, что владение жильем имело важное значение для экономического восстановления страны во время действия закона. Они также утверждают, что субсидии продолжают приводить к укреплению местных общин и повышению общего уровня жизни.
Однако критики утверждают, что эта давняя традиция федеральных субсидий на ипотечные кредиты исказила рынок жилья. Они опасались, что это искажение приведет к чрезмерно слабым стандартам кредитования и неестественно высоким ценам на жилье. Сомневающиеся говорят, что финансирование через закон приводит к циклу жилой недвижимости с широкими колебаниями между крахом и бумом.
Существуют опасения, что недавний рост федеральных банков жилищного кредитования и возросшая зависимость от финансирования FHLB, а также взаимосвязанность финансовой системы могут означать, что любые бедствия среди FHLB могут передаваться другим фирмам и рынкам.
