По состоянию на май 2018 года, по оценкам Федерального резерва, у американцев было около 1, 04 триллиона долларов США в виде возобновляемого кредита, большинство из которых составляли долги по кредитным картам. Эта огромная сумма денег не отражает среднюю сумму задолженности каждого отдельного человека, но у большинства из нас есть по крайней мере одна кредитная карта в нашем кошельке: на конец 2017 года в США было 364 миллиона открытых счетов кредитных карт. кто владелец карты, чем больше вы понимаете о кредитных картах и их стоимости, тем лучше для вас.
Большинство опытных потребителей ищут лучшие тарифы по кредитным картам, которые они могут найти. Но вы задавались вопросом, почему процентные ставки устанавливаются по какой-то конкретной ставке? И понимаете ли вы, какую разницу может иметь более низкая процентная ставка в платежах по вашей кредитной карте? Вот что должен знать каждый владелец карты.
Процентные ставки и АПРЕЛЬ
Годовая процентная ставка (APR) - это то, что финансовое учреждение берет с каждого клиента ссуды или остатка по кредитной карте. Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, предлагают низкую вступительную ставку для новых клиентов и при переводе баланса в течение шести месяцев или одного года, а другие взимают разные APR в зависимости от того, как используется кредитная карта. Например, компании, выпускающие кредитные карты, обычно взимают более высокую APR с денежных авансов, чем с покупок Ваша процентная ставка устанавливается компанией-эмитентом кредитной карты и может основываться на вашей кредитной оценке.
Фиксированные цены и переменные цены
Кредитные карты будут иметь переменный APR или фиксированный APR. Если у вас есть кредитная карта с фиксированной ставкой, процентная ставка может все еще измениться, если вы оплачиваете свой счет поздно или не платите вообще, или если компания, выпускающая кредитные карты, отправляет вам письменное уведомление об увеличении ставки. Переменные APR обычно привязаны к основной ставке, которая является процентной ставкой, которую банки взимают с корпораций. Основная ставка обычно корректируется, когда Федеральный резерв корректирует ставку федеральных фондов. Когда вы читаете мелкий шрифт на вашем соглашении по кредитной карте, вы обычно видите выписку со значением вашей ставки как «Основная ставка плюс 8%» или что-то в этом роде.
Когда начисляются проценты
Компании-эмитенты кредитных карт начисляют проценты после выдачи остатка за один или несколько циклов выставления счетов. Если вы хотите избежать уплаты процентов, вам необходимо полностью оплачивать остаток средств на своей кредитной карте до наступления даты платежа каждый месяц. Еще один вариант - взимать плату с кредитной карты с нулевой процентной ставкой, но это временное решение: поощрительные ставки с нулевой процентной ставкой обычно действуют от шести месяцев до года. И если вы не выплатите весь остаток до последнего дня рекламного периода, вы можете получить ретроактивные начисления процентов за весь остаток.
Почему ваша процентная ставка меняется
Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, взимают одну ставку за покупку, другую - за перевод баланса, а другую - за выдачу наличных. Кроме того, с вас могут взимать штраф по умолчанию или штраф, если вы опоздали на 60 дней с уплатой существующего баланса. Если вы превысили свой кредитный лимит или просрочили свой счет на 30 дней, по будущим транзакциям будет начисляться APR по умолчанию. Другая причина, по которой ваша ставка может измениться, заключается в том, что вы подписались на карту с более низкой вступительной процентной ставкой, и этот вступительный период истек.
Изменения в ваших процентных платежах
Будьте особенно внимательны к процентной ставке, которую взимают ваши компании-эмитенты кредитных карт, потому что ставка оказывает существенное влияние на сумму процентов, которые вы ежемесячно платите по своей задолженности. Если, например, у вас есть кредитная карта с балансом 2000 долларов США под 18% и вы платите 50 долларов в месяц на этот баланс, то на его погашение потребуется 62 месяца, а общая сумма, включая проценты в размере более 1000 долларов, придет до 3100 долларов. Если вы переведете этот остаток на кредитную карту с процентной ставкой 9% и внесете тот же ежемесячный платеж в размере 50 долларов США, вы заплатите в общей сложности 2400 долларов США, включая проценты, и это займет всего 48 месяцев.
Многие потребители предпочитают переводить остатки на более низкую процентную ставку или даже нулевую процентную ставку, если они могут. Одно предостережение: большинство компаний-эмитентов кредитных карт ограничивают эти периоды с низкими процентами и взимают комиссию за перевод баланса в размере 3-5%. Выполните расчет, чтобы определить, будет ли сумма, которую вы экономите на выплате процентов, будет достаточной для компенсации любой комиссии за перевод баланса. (Найдите калькулятор погашения долга здесь.) Если цель состоит в том, чтобы погасить задолженность по кредитной карте в течение периода времени с нулевой процентной ставкой, убедитесь, что подсчитали, сколько вам нужно платить каждый месяц, чтобы уменьшить свой баланс до нуля до вступительной ставки. истекает.
Суть
Лучший способ удостовериться, что вы платите самую низкую процентную ставку по балансу кредитной карты, - это поддерживать высокий кредитный рейтинг. Компании, выпускающие кредитные карты, обычно предлагают лучшие тарифы наиболее кредитоспособным клиентам. Если ваш счет улучшился с тех пор, как вы получили карту, не бойтесь позвонить в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и спросить их, понизят ли они ставку. Часто они захотят работать с вами, чтобы сохранить постоянного клиента.
