Содержание
- Чистый риск против спекулятивного риска
- Из-за случайности
- Определенность и Измеримость
- Статистически предсказуемый
- Не катастрофический
- Случайно выбранный и большой риск потери
- Суть
Большинство поставщиков страховых услуг покрывают только чистые риски или те риски, которые воплощают большинство или все основные элементы страхуемого риска. Этими элементами являются «благодаря случайности», определенности и измеримости, статистической предсказуемости, отсутствию катастрофического воздействия, случайному отбору и подверженности большим потерям.
Чистый риск против спекулятивного риска
Страховые компании обычно только возмещают только чистые риски, иначе известные как риски возникновения событий. Чистый риск включает любую неопределенную ситуацию, в которой существует возможность потери, а возможность финансовой выгоды отсутствует.
Спекулятивные риски - это риски, которые могут принести прибыль или убыток, а именно коммерческие предприятия или азартные операции. Спекулятивные риски лишены основных элементов страхования и почти никогда не застрахованы.
Ключевые вынос
- Спекулятивные риски почти никогда не страхуются страховыми компаниями, в отличие от чистых рисков. Страховые компании требуют, чтобы страхователи представили подтверждение убытков (часто посредством счетов), прежде чем они согласятся возместить убытки. Убытки, которые происходят чаще или имеют более высокую требуемую выгоду, обычно имеют более высокую премию.
Примеры чистого риска включают природные явления, такие как пожары или наводнения, или другие несчастные случаи, такие как автомобильная авария или спортсмен, серьезно повредивший свое колено. Наиболее чистые риски можно разделить на три категории: личные риски, которые влияют на способность застрахованного лица получать доход, имущественные риски и риски ответственности, которые покрывают убытки, возникающие в результате социального взаимодействия. Не все чистые риски покрываются частными страховщиками.
Из-за случайности
Страхуемый риск должен иметь вероятность случайной потери, а это означает, что потеря должна быть результатом непреднамеренного действия и должна быть неожиданной по точному времени и воздействию.
Страховая отрасль обычно называет это «случайностью». Страховщики выплачивают только претензии по случаям убытков, вызванным случайными средствами, хотя это определение может варьироваться от штата к штату. Он защищает от преднамеренных потерь, таких как домовладелец сожжет свой собственный дом.
Определенность и Измеримость
Чтобы покрыть убыток, страхователь должен иметь возможность продемонстрировать определенное доказательство потери, как правило, в виде счетов в измеримой сумме. Если размер убытка не может быть рассчитан или не может быть полностью идентифицирован, то он не застрахован. Без этой информации страховая компания не может предоставить разумную сумму пособия или премиальные расходы.
Для страховой компании катастрофический риск - это просто любая серьезная потеря, которая считается слишком дорогой, распространенной или непредсказуемой для страховой компании, чтобы покрыть ее разумно.
Статистически предсказуемый
Страхование - это игра статистики, и поставщики страховых услуг должны иметь возможность оценить, как часто может происходить потеря, и серьезность потери. Например, провайдеры страхования жизни и здоровья полагаются на актуарные научные данные, а также таблицы смертности и заболеваемости для прогнозирования потерь среди населения.
Не катастрофический
Стандартная страховка не защищает от катастрофических опасностей. Может быть удивительным видеть исключение в отношении катастроф, включенное в число основных элементов страхуемого риска, но это имеет смысл, учитывая определение катастрофы в страховой индустрии, которое часто сокращенно называют «кошкой».
Существует два вида катастрофического риска. Первый присутствует всякий раз, когда все или многие подразделения в группе риска, такие как страхователи в этом классе страхования, подвергаются одному и тому же событию. Примеры такого вида катастрофического риска включают ядерные осадки, ураганы или землетрясения.
Второй тип катастрофического риска включает в себя любую непредсказуемо большую потерю стоимости, не ожидаемую ни страховщиком, ни страхователем. Возможно, самый печально известный пример такого рода катастрофических событий произошел во время террористических атак 11 сентября 2001 года.
Некоторые страховые компании специализируются на страховании от катастроф, и многие страховые компании заключают соглашения о перестраховании для защиты от катастрофических событий. Инвесторы могут даже покупать связанные с риском ценные бумаги, называемые «кошачьими облигациями», которые собирают деньги для передачи катастрофических рисков.
Случайно выбранный и большой риск потери
Все схемы страхования действуют по закону больших чисел. Этот закон гласит, что должно быть достаточно большое количество однородных воздействий на любое конкретное событие, чтобы сделать разумный прогноз о потере, связанной с событием.
Второе связанное правило заключается в том, что количество единиц риска или держателей полисов также должно быть достаточно большим, чтобы охватить статистически случайную выборку всего населения. Это сделано для того, чтобы страховые компании не распространяли риск только среди тех, кто с наибольшей вероятностью может предъявить претензию, что может произойти при неблагоприятном отборе.
Суть
Существуют и другие менее значимые или более очевидные элементы страхуемого риска. Например, риск должен привести к экономическим трудностям. Почему? Потому что, если этого не произойдет, то нет никаких оснований для страховки от потери. Риск необходимо понимать между каждой стороной, что также является одним из основных элементов действующего контракта в Соединенных Штатах.
