Один верный признак волатильности фондового рынка - всплеск рекламы, рекламирующей преимущества различных аннуитетов. Многие из этих шагов похожи на борьбу со страхом и играют на беспокойствах многих инвесторов по поводу фондового рынка в шаткой экономической ситуации.
Не покупайте аннуитеты, основанные на страхе
Продавцы аннуитетов часто используют страх перед фондовым рынком, чтобы побудить инвесторов покупать товары, которые они продают. Такие вещи, как индексированные аннуитеты и некоторые разновидности фиксированных и переменных аннуитетов, предлагают защиту от падения, поэтому эта функция используется для того, чтобы охотиться на страхи перед потенциальными клиентами, которые чаще, чем не пожилые клиенты.
Рыночные корректировки являются нормальной частью инвестиционного цикла. Надлежащим образом созданный инвестиционный портфель должен предлагать адекватные денежные средства или другие инвестиции с более низким уровнем риска и низкой волатильностью для финансирования потребностей в денежных потоках в течение нескольких лет без необходимости участия пенсионера в распределении своих акций.
Финансовые консультанты, работающие с пенсионерами, обязаны разработать план для финансирования потребностей клиента в денежных потоках из всех имеющихся пенсионных ресурсов, включая снятие средств с отсроченных налоговых пенсионных счетов, налогооблагаемых счетов, пенсий и пособий по социальному обеспечению, а также аннуитета, если Продукт подходит для инвестора.
Соображения перед покупкой
Нет ничего плохого в аннуитетах. Говорят о том, как их часто продают, и о том, что некоторые продаваемые продукты подталкивают аннуитетов. Вот некоторые вещи, которые следует учитывать перед покупкой любого аннуитетного продукта:
Убедитесь, что вы понимаете все сборы, связанные с продуктом. Некоторые переменные аннуитеты имеют ежегодные текущие расходы, приближающиеся к 3%. Сказать, что это возмутительно, было бы преуменьшением. Расходы на этих уровнях уменьшают доступную сумму, когда приходит время аннуитировать продукт или принимать единовременное распределение.
Фиксированный аннуитет, предлагающий значительно более высокую процентную ставку, чем аналогичные продукты, должен поднять красный флаг. Страховая компания отчаянно хочет привлечь премиальные доллары? Является ли фирма финансово устойчивой? Старая поговорка «Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, это, вероятно, так» применяется здесь.
Знайте, кто такая страховая компания и насколько она финансово обоснована. Если со страховщиком что-то случается, оно попадает в соответствующий государственный департамент страхования, чтобы покрыть вас. Как правило, существуют ограничения на сумму, гарантированную для аннуитетов, поэтому вам нужно прочитать договор и убедиться, что вы все понимаете.
Оценить штрафы капитуляции и индексированные формулы аннуитета
Аннуитеты имеют базовые расходы, которые называются смертностью и расходами. Это компенсирует страховой компании риски, которые они несут, если держатели контракта решат аннуитировать. Они не контролируют, как долго может жить аннуитет. Многие аннуитеты содержат сборы за сдачу, которые накладывают жесткие штрафы, если вы пытаетесь выйти из контракта в течение первых нескольких лет. Срок сдачи может варьироваться от пяти до 10 лет или дольше в зависимости от контракта. Удостоверьтесь, что вы знаете о продолжительности периода выдачи и об оплате.
Индексированные аннуитеты, часто называемые индексированными по акциям, предлагают ограниченное восходящее участие в индексе фондового рынка, таком как S & P 500. Они также предлагают защиту от падения в виде некоторого уровня минимального гарантированного дохода. Коммерческие предложения для индексированных аннуитетов варьируются от замены компакт-диска до безопасного способа инвестирования в фондовый рынок. Убедитесь, что вы понимаете основные формулы, определяющие вашу прибыль, и любые факторы, которые могут вызвать изменение в формуле. Ознакомьтесь с уведомлением инвесторов FINRA о индексированных аннуитетах.
Переменные аннуитеты
Переменные аннуитеты обычно имеют субсчета, которые действуют как взаимные фонды. Гонщики с выгодой для жизни стали популярным вариантом или дополнением ко многим контрактам. Двумя популярным гонщикам гарантированы минимальные выплаты за снятие средств (GMWB) и гарантированные минимальные выплаты за доход (GMIB) Райдер GMWB гарантирует возврат премии, уплаченной в контракте, независимо от выполнения основных инвестиций посредством серии периодических изъятий. Райдер GMIB гарантирует право аннуитировать контракт с указанным минимальным уровнем дохода независимо от основных инвестиционных показателей.
Оба типа гонщиков влекут за собой дополнительные расходы и требуют, чтобы различные сроки имели право на осуществление и / или возмещение расходов гонщика. Эти и подобные варианты контракта являются основными позициями, которые будут продаваться аннуитетными продавцами во времена потрясений на фондовом рынке.
Ужин Семинары и Паника Тактика Реклама
Типичный обеденный семинар для бэби-бумеров и пожилых людей по заданному почтовому индексу. Сеанс может вести местный зарегистрированный представитель, страховой агент, продающий аннуитеты, или совместно с адвокатом по планированию недвижимости. Реклама на радио для аннуитетов, как правило, рекламирует, как их продукт является альтернативой волатильности и риску акций. Одна местная группа в Чикаго даже использовала профессионального футболиста из зала славы Майка Дитку, чтобы продать свой индексный аннуитетный продукт. Объявление закончилось тем, что он сказал: «Скажи им, что тренер послал тебя!»
Суть
Аннуитеты разных типов могут быть жизнеспособной частью правильно построенной стратегии пенсионного дохода. Здесь может помочь квалифицированный финансовый консультант (в отличие от продавца продукта). Он или она может определить, подходит ли аннуитет к плану клиента, и помочь найти наиболее рентабельный продукт, вместо того, чтобы использовать тактику запугивания продавца.
