Большую часть вашей взрослой жизни вы, вероятно, имели страхование жизни. Если он был предложен вашим работодателем как часть вашего пакета льгот, вы, возможно, не подумали об этом. Вы знали, что это было там, но не знали много об этом. Или вы могли бы принять политику как часть хорошего финансового планирования, особенно если у вас есть дети.
Но теперь вы собираетесь выйти на пенсию или, может быть, вы уже там. Ваш работодатель больше не платит за страхование жизни, и вы должны решить, взять ли вам новый полис или ввести ваши последующие годы без такового. Какой правильный выбор?
Разве вы не устали слышать, что нет простого ответа? Это связано с тем, что ваши банковские и инвестиционные счета - и ваши потребности - отличаются от ваших соседей или друзей. Что подходит для них, может или не может быть подходящим для вас.
Ключевые вынос
- Страхование жизни предназначено для защиты семей от потери дохода. Двумя основными видами страхования жизни являются срок и постоянная жизнь. Если вы выходите на пенсию и у вас нет проблем с оплатой счетов или свершением встреч, вам, скорее всего, не нужно страхование жизни. Если вы выходите на пенсию с долгами или имеете детей или супруга, который зависит от вас, сохранение страхования жизни является хорошей идеей. Страхование жизни также может быть сохранено во время выхода на пенсию, чтобы помочь оплатить налоги на имущество.
Как подходит страхование жизни
До выхода на пенсию большинство семей используют большую часть своего семейного дохода для поддержания своего образа жизни. Если работают два человека, оба дохода, как правило, необходимы для поддержания уровня жизни семьи. Если работает только один человек, то же самое верно. Если один из тех, кто получит доход, должен был умереть, домохозяйство может оказаться в чрезвычайной финансовой ситуации в один из худших возможных периодов.
Функция страхования жизни заключается в защите членов семьи от потери дохода, если вы или другой основной получатель заработной платы должны были умереть.
Как и любой страховой продукт, существует несколько видов страхования жизни. Срок страхования жизни предлагает покрытие на определенный период времени - обычно от 10 до 30 лет. Постоянная жизнь, также называемая денежной стоимостью, - это пожизненная политика, которая часто используется при планировании имущества. Это входит в два аромата - целую жизнь и универсальную жизнь. Вот несколько вопросов, которые могут помочь вам решить, что вам нужно.
Вы все еще зарабатываете за пределами дохода?
Учитывая основную функцию страхования жизни, у вас может быть достаточно хорошее представление о вашей потребности в постоянном страховании. В самом простом смысле, если вы выходите на пенсию и больше не работаете, чтобы свести концы с концами, вам, вероятно, это не нужно. Если вы живете за счет социального обеспечения вместе со своими пенсионными сбережениями, вы не сможете заменить доход.
Когда вы умрете, ваша семья продолжит получать выплаты с ваших пенсионных счетов, а Служба социального обеспечения выплачивает пособие по случаю потери кормильца. Однако это пособие по случаю потери кормильца зависит от вашей уникальной ситуации, и оно не будет таким же, как выплачивается Социальное обеспечение, пока вы живы. Убедитесь, что вы знаете свою выгоду, прежде чем принимать решение о страховании жизни.
Вы в долгах?
В идеале вы достигнете пенсионного возраста без долгов, но это не всегда так. Фактически, в 2013 году 30% домовладельцев в возрасте 65 лет и старше по-прежнему имели ипотечный кредит; 21% пенсионеров в возрасте 75 лет и старше по-прежнему платили за жилье в 2011 году.
Прогнозируется, что задолженность по студенческим кредитам станет проблемой для растущего числа пенсионеров в будущем. По состоянию на 2013 год более 700 000 пенсионеров имели задолженность по студенческим займам - либо остатки собственных займов, либо из-за совместного подписания займов для детей или внуков.
Эксперты говорят, что продолжение страхования жизни может быть целесообразным, если вы все еще расплачиваетесь с долгами. Используйте подход «лучше, чем потом сожалеть», если только эти долговые платежи не являются настолько малой частью вашей чистой стоимости, что не будет риска финансовых затруднений.
Ваши дети и супруга самодостаточны?
Поможет ли это вашему имуществу?
Некоторые люди со значительными активами могут использовать страхование жизни стратегически - например, как способ заботиться о налогах на недвижимость. Он может погасить задолженность по бизнесу, финансировать любые соглашения о купле-продаже, связанные с вашим бизнесом или недвижимостью, или даже финансировать пенсионные планы.
Как вы можете себе представить, как вы используете страхование жизни как эффективную с точки зрения налогов часть вашего имущественного плана, очень сложно. Вам понадобится помощь адвоката, который специализируется на планировании недвижимости. Имейте в виду, что, если у вас нет имущества, которое может доходить до миллионов долларов, налоги на имущество, вероятно, не будут применяться. Поэтому вам, возможно, не понадобится страхование жизни для этой цели, но, безусловно, стоит спросить квалифицированного специалиста.
Суть
Может показаться контрпродуктивным отказываться от страхования жизни так долго, но правда может заключаться в том, что он вам больше не нужен. Если у вас нет дохода на замену, очень мало долгов, самодостаточная семья и нет дорогостоящих забот о заселении вашего имущества, есть большая вероятность, что вы можете попрощаться с этой политикой. Что касается планирования недвижимости, вам может понадобиться другой тип политики или серьезные изменения в вашей текущей ситуации.
Это идеальный вопрос для финансового планировщика или платного страхового консультанта. Будьте осторожны, просто спросив своего страхового агента. Поскольку им часто платят комиссионные, они могут быть заинтересованы в том, чтобы держать вас в политике, даже если она вам не нужна.
