При покупке полиса страхования жизни имеет ли смысл также платить за гонщика, который отказывается от премиальной выплаты, если вы стали инвалидом? По данным Американского совета по страхованию жизни, большинство действующих полисов страхования жизни включают в себя гонщика, который отказывается от премии за полную инвалидность. Тем не менее, большинство людей действительно не понимают, как работают гонщики или это экономически выгодно.
Что такое отказ от премии?
Когда вы покупаете полис страхования жизни, за дополнительную плату к договору может быть добавлен гонщик, который отказывается от выплаты премии, если застрахованный становится полностью инвалидом. Другими словами, страховщик выплачивает запланированную премию. Для срочного полиса это будет просто стоимость страховки. Но в постоянной политике страховщик также будет вносить дополнения, которые помогают увеличить денежную стоимость.
Стоимость гонщика зависит от нескольких факторов, в том числе от суммы страховки и вида полиса, а также от возраста, профессии и состояния здоровья застрахованного лица. При срочной политике стоимость гонщика может составить дополнительно 10-15% от запланированной премии. Стоимость постоянной политики варьируется в зависимости от дизайна и вида покрытия (вся жизнь, универсальная жизнь и т. Д.). Наездник обычно добавляет дополнительные 3-6% к премии. (Подробнее см.: Понимание различных видов страхования жизни .)
Как работает Райдер?
Отказ от премиум-райдера оплачивается отдельно при подаче заявления на страхование жизни и обычно выдается лицам в возрасте от 18 до 60 лет. Однако, райдер не выдается автоматически и для лиц с повышенным риском, таких как пожарный или полиция, страховщик может предложить страхование жизни с благоприятным рейтингом, но исключить гонщика. Или стоимость гонщика может быть дороже в зависимости от профессии застрахованного лица или рискованного хобби, такого как скалолазание.
Получив право, гонщик выплачивает пособие до 65 лет или за запланированный премиальный период. Запланированный премиальный период - то, как политика была выпущена, основываясь на гипотетической иллюстрации. Например, пособие может быть ограничено всей политикой в отношении жизни, которая должна была быть выплачена в возрасте 55 лет или после 20 лет в рамках политики с ограниченным сроком. Ограниченный период отказа может быть проблемой с постоянной политикой, которая была проиллюстрирована премиальными платежами, которые превышают возраст 65 лет, потому что политика может быть недофинансирована и в конечном счете теряет силу. (Подробнее см.: Понимание страховых взносов. )
Чтобы претендовать на льготы, большинство гонщиков имеют период исключения от четырех до шести месяцев, в течение которого застрахованный должен быть полностью инвалидом. Премиум также может быть выплачен в течение периода исключения, в зависимости от того, какая компания позднее возмещена. Если застрахованный имеет постоянную нетрудоспособность из-за той же самой проблемы, после того, как первоначальный период устранения был удовлетворен, последующие требования не потребуют нового периода устранения. Тем не менее, если претензия на новый недуг, будет наложен новый период устранения.
Что квалифицируется как инвалид?
Определение инвалидности включено в политику. Например, многие страховщики определяют полную нетрудоспособность как неспособность выполнять существенные и материальные обязанности своей обычной профессии. Кроме того, инвалидность должна быть вызвана несчастным случаем или болезнью, и ранее существовавшие условия могут быть исключены. Потеря зрения, а также потеря руки или ноги могут также квалифицировать застрахованного на получение пособий.
Определения очень важны и варьируются в зависимости от страховщика. Например, либеральное определение может позволить застрахованному, который не работал, а вместо этого учиться на дневном отделении, когда возникла инвалидность, собирать пособия. Кроме того, многие райдеры позволяют страховщику периодически просматривать статус застрахованного, а также изменять определение инвалидности по истечении установленного периода времени, например, от трех до пяти лет. Изменение обычно сводится к более широкому определению инвалидности, например неспособности выполнять существенные и материальные обязанности любой профессии, для которой застрахованный разумно подходит на основании образования, профессиональной подготовки или опыта. Таким образом, после проверки страховщик может утверждать, что выплаты должны закончиться задолго до 65 лет, в зависимости от болезни застрахованного лица. (Для получения дополнительной информации см.: 7 причин иметь страхование жизни в безотзывном трасте . )
Стоит ли покупать Райдер?
Покупка райдера, чтобы отказаться от премии, может быть дорогостоящим способом получения ограниченного количества дохода от инвалидности. Если у вас есть групповое долгосрочное покрытие по инвалидности и / или вы имеете право приобрести индивидуальный полис, вам следует взвесить стоимость и выгоду гонщика. Если у вас ограниченное покрытие по инвалидности или оно недоступно из-за проблем со здоровьем или может быть очень дорогостоящим в зависимости от вашей профессии, тогда покупка райдера, который отказывается от премии, может иметь смысл.
Суть
Перед автоматической покупкой гонщика вам необходимо прочитать мелкий шрифт и понять, как работает гонщик и какую выгоду вы можете получить. Оплата дополнительных расходов для гонщика может иметь смысл, если вам нужно, чтобы страхование жизни оставалось в силе, и у вас возникнут трудности с выплатой страховых взносов, если вы не работаете. (Подробнее см.: Использование страхования жизни, чтобы помочь обеспечить кого-то с особыми потребностями .)
