Что такое дефицит суждения
Решение о недостаточности - это решение, вынесенное судом в отношении неплатежеспособного должника по обеспеченному кредиту, которое указывает на то, что продажа имущества для погашения кредита не полностью покрыла непогашенный долг. Это в основном залоговое удержание на должника для дальнейших денег.
НАРУШЕНИЕ ДЕФИЦИТА
Связанный главным образом с потерей права выкупа закладной, юридический принцип принятия решения о недостаточности может применяться к любому обеспеченному кредиту, когда имущество продается за сумму, меньшую причитающейся суммы кредита, например, автокредит.
Домашняя ипотека разработана таким образом, чтобы избежать возможности возникновения дефицита, требуя от заемщиков вносить авансовые платежи и основывая кредиты на оценочной стоимости имущества. Теоретически, эти гарантии гарантируют, что кредитор может продать имущество для погашения кредита. Но в условиях спада в сфере недвижимости, который произошел после краха рынка в 2008 году, стоимость жилья может упасть ниже стоимости непогашенного кредита.
Например, рассмотрим дом, купленный за 300 000 долларов США с процентной ставкой 4% и включающий первоначальный взнос в размере 30 000 долларов США. Заемщик по умолчанию берет кредит на сумму 270 000 долларов США через два года, оставляя основной баланс в размере 256 000 долларов США. Банк продает дом за 245 000 долл. США, а затем добивается вынесения суждения о несостоятельности в отношении заемщика за 11 000 долл. США.
Высокая планка для суждений о дефиците
Многие штаты запрещают решения о недостатке после потери права выкупа. Там, где это разрешено, кредиторы, как правило, должны демонстрировать сопоставимые списки и оценки, что цена продажи является справедливой. Эта мера предосторожности не позволяет банку принять предложение по низкому баллу и потребовать баланс от заемщика. Законы штата против требований по оценке дефицита обычно не распространяются на вторичные ипотеки, такие как ипотечные кредиты.
Даже там, где это разрешено, определение недостатка не является автоматическим. Суд рассматривает его только в том случае, если кредитор подает ходатайство или просит о его предоставлении. Если кредитор не делает ходатайство, то суд считает, что деньги, полученные от изъятого имущества, являются достаточными.
Помимо потери права выкупа, большинство штатов допускают суждения о дефиците в так называемых коротких продажах, когда банк соглашается позволить заемщику продать свой дом по цене ниже суммы кредита. Такая продажа по низкой цене может произойти, когда цены на недвижимость падают, и банк стремится уменьшить свои убытки посредством быстрой продажи, а не путем выкупа. Аналогичным образом, суждения о недостатках обычно допускаются в сделке, известной как акт, а не взыскание, когда банк соглашается получить право собственности на имущество вместо взыскания.
Должник, получивший решение о несостоятельности, может ходатайствовать об освобождении от кредитора или других кредиторов, подать ходатайство об отмене решения или, при необходимости, объявить банкротство. В любом случае, когда должник освобождается от полной оплаты займа, прощенный долг считается доходом IRS и облагается налогами.
