Образование в колледже может быть билетом на высокооплачиваемую работу после окончания учебного заведения, но для многих людей оно также приводит к огромному долгу, который может окупиться годами или даже десятилетиями. Американцы в настоящее время имеют рекордные 1, 41 триллиона долларов студенческих ссуд, сообщает агентство по отчетности о кредитных операциях Experian.
Ключевые вынос
- Процентная ставка по федеральным займам изменяется только один раз в год, основываясь на майском аукционе 10-летних казначейских облигаций. Ставки по частным займам меняются чаще, которые могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку, в то время как частные займы дешевле, чем федеральные займы. квалифицированные заемщики, как правило, не предлагают так много планов погашения или столько широты, когда дело доходит до отсрочки.
Когда вы заканчиваете школу, вам нужно беспокоиться не только о ссудном балансе - вы также будете платить проценты по долгу, пока у вас есть ссуда. Чем больше вы одалживаете, тем больше на ваше финансовое состояние влияют изменения процентных ставок.
Так сколько же сегодняшние студенты могут рассчитывать на финансовые расходы? Вот посмотрите на текущие процентные ставки для заемщиков студенческого кредита:
| Федеральные студенческие ссуды (1 июля 2019 г. - 1 июля 2020 г.) | |
|---|---|
| студент | 4, 53% |
| Выпускной | 6, 08% |
| PLUS | 7, 08% |
| Частные студенческие ссуды | |
| Исправлена | 3, 82% - 12, 49% |
| переменная | 3, 02% - 11, 87% |
| Рефинансирование студенческого кредита | |
| Исправлена | 3, 29% + |
| переменная | 2.14% + |
Федеральные студенческие ссуды
- Фиксированные процентные ставки по всем кредитам. Множественные варианты погашения, включая планы, основанные на доходах. Функция прощения кредитов для заемщиков, работающих на некоммерческих или государственных должностях.
Еще одним преимуществом федеральных займов является то, что они доступны для всех студентов, поэтому вам не нужно беспокоиться о наличии сильной кредитной истории, прежде чем подать заявку.
Федеральные студенческие кредиты бывают двух основных видов: субсидированные и несубсидированные. Первый не взимает проценты, пока вы поступили в колледж или университет. Это не относится к несубсидированным кредитам, которые с самого начала начинают набирать проценты; если вы не платите проценты во время посещения школы, эти сборы просто зачисляются на ваш кредитный баланс, когда вы выходите.
Процентные ставки за каждый учебный год определяются федеральным законом и привязаны к ставке по 10-летним казначейским обязательствам. Студенческие кредиты, выданные в период с 1 июля 2019 года по 1 июля 2020 года, облагаются фиксированной процентной ставкой 4, 53%, независимо от того, являются ли они субсидированными или несубсидированными. Несубсидированные прямые кредиты для выпускников в настоящее время предоставляются со ставкой 6, 08%.
Кредиты PLUS, которые доступны для аспирантов и родителей по федеральной программе, в настоящее время взимают 7, 08% годовых. Этот учебный год отмечается впервые за три года, когда все федеральные заемщики понизили эти ставки.
Частные студенческие ссуды
Однако федеральных займов не всегда достаточно для покрытия ваших общих расходов на образование. Максимум, что вы можете получить в виде субсидируемых федеральных займов, основанных на финансовых потребностях, составляет 5500 долларов в год (фактический лимит зависит от вашего уровня образования и от того, являетесь ли вы зависимым в целях налогообложения). Для несубсидированного долга максимальная сумма кредита составляет 20 500 долларов США.
Это одна из причин, по которой ученики и родители обращаются к частным кредиторам, которые могут помочь исправить ситуацию. Как и в случае с другими банковскими кредитами, частные кредиторы на получение студенческих кредитов обычно используют ваш кредит, прежде чем предлагать вам кредит. Поскольку многие магистранты не имеют большой истории заимствований, если они вообще есть, им может понадобиться соавтор, чтобы помочь одобрить их заявку.
В целом, чем сильнее ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет вероятность того, что вы поймете. Другой фактор - выбираете ли вы кредит с фиксированной или переменной ставкой. Фиксированные процентные ставки обеспечивают большую предсказуемость, так как вы будете точно знать, какие финансовые расходы будут в течение срока действия кредита.
Ссуды с плавающей ставкой, как правило, изначально дешевле, но нет гарантии того, что вы будете платить годами или даже несколькими месяцами в будущем. В зависимости от рыночных условий, вы можете получить более низкую ставку - то, что заемщикам понравилось в последние годы - или значительно более высокую.
Из-за сегодняшней среды с низкими процентными ставками студенты берут недорогие кредиты по историческим меркам. Согласно данным сайта сравнения Credible.com, некоторые кредиторы предлагают кредиты с плавающей ставкой до 3, 02% своим наиболее кредитоспособным клиентам.
Даже некоторые ссуды с фиксированной ставкой предлагаются под менее чем 4%, хотя существует довольно большой диапазон, основанный на вашей кредитной истории и наличии надежного соучредителя. Менее квалифицированные заемщики могут столкнуться с необходимостью платить ставки в двухзначных цифрах.
Рефинансирование студенческих займов
Точно так же, как домовладельцы часто рефинансируют, когда процентные ставки падают, заемщики по студенческим кредитам могут рефинансировать свой существующий долг, независимо от его типа, в новый частный кредит. Поэтому всякий раз, когда вы видите значительное снижение ставок, возможно, стоит использовать кредитный калькулятор, чтобы выяснить, какими могут быть ваши сбережения.
Рефинансированные кредиты, которые также доступны в вариантах с фиксированной и переменной процентной ставкой, имеют немного меньшие финансовые расходы, чем кредиты студентов. На данный момент нижний предел диапазона для фиксированных кредитов составляет 3, 29%, причем менее квалифицированные заемщики платят несколько более высокие ставки. Ссуды с плавающей ставкой могут быть получены от заемщиков с наименьшими кредитными баллами всего за 2, 14%.
Рефинансирование вашего федерального займа может привести к снижению процентной ставки, но вы потеряете некоторые из средств защиты заемщика, которые доступны только с вашим государственным займом.
Если вы платите гораздо больше, чем за ваш федеральный кредит, может возникнуть соблазн рефинансировать и получить существенно более дешевый частный кредит. Но прежде чем сделать это, убедитесь, что вы понимаете риски. Хотя ваши процентные платежи не будут такими высокими, вы можете потерять некоторые из преимуществ, которые предоставляют федеральные займы, такие как возможность отсрочки платежей в случае потери работы или выбора из ряда различных вариантов погашения.
Суть
Всякий раз, когда вы берете кредит с существенным балансом, процентная ставка, которую вы платите, приобретает все большее значение. Это помогает узнать, в чем разница между федеральными и частными кредитами, когда приходит время финансировать ваше образование.
Тем не менее, процентные ставки не являются единственным фактором, который вы должны учитывать, поскольку федеральные займы предлагают определенную защиту, которую не предоставляют большинство частных кредиторов. Если у вас есть оба типа ссуд, будьте осторожны и держите федеральные ссуды отдельно от частных ссуд; не объединяйте их в один кредит.
Статьи по Теме
Студенческие кредиты
Субсидированные и несубсидированные студенческие ссуды - что лучше для вас
Студенческие кредиты
Лимиты студенческого кредита - сколько вы можете получить?
Студенческие кредиты
Как рассчитать процент по студенческой ссуде
Студенческие кредиты
Как консолидировать студенческие ссуды
Студенческие кредиты
Лучшие студенческие кредиты без Cosigner
Студенческие кредиты
Студенческие ссуды из-под контроля? Вот помощь
Партнерские ссылкиСвязанные условия
Определение ссуды ПЛЮС Ссуда ПЛЮС - это федеральный заем на покрытие расходов на высшее образование, который предоставляется родителям, занимающим деньги от имени ребенка-иждивенца, а также аспирантам. больше всего, что вам нужно знать о прощении студенческих ссуд При определенных обстоятельствах часть или все ваши студенческие ссуды, финансируемые федеральным правительством, могут быть погашены или прощены подробнее Прочитайте это, прежде чем консолидировать свои студенческие ссуды Узнайте преимущества и недостатки консолидации студенческих ссуд и почему важно объединять федеральные и частные студенческие ссуды по отдельности. больше Ссуды на образование Ссуды на образование - это сумма денег, заимствованная для финансирования расходов, связанных с колледжем или школой, при получении ученой степени. Ссуды на образование могут быть получены от правительства или из частных источников кредитования. больше Ссуда Стаффорда Ссуда Стаффорда - это вид федерального займа для студентов с фиксированной ставкой, который предоставляется студентам колледжей и университетов, аспирантам и профессиональным студентам, посещающим колледж, по крайней мере, в перерыве. прямой кредит консолидации Прямой кредит консолидации - это вид прямого кредита, который объединяет два или более федеральных образовательных кредита в один кредит. Больше