Содержание
- Почему вам не нужно экономить
- Почему вы должны сохранить
- Проверка на пенсию
- Потратить или сохранить?
- Суть
Неизменно одно скучное маленькое слово кажется ответом практически на каждый вопрос о ваших личных финансах: «Сохранить». Хотите купить новый дом? Сохраните для первого взноса в первую очередь. Отправить своих детей в колледж? Спаси от дня, когда они родились. Уйти в отставку на остров? Сохранить, сохранить и сохранить еще немного. Проблема со всеми этими сбережениями в том, что это не так весело, как тратить. И это подводит нас к новой, захватывающей заголовок теории, выдвинутой рядом ученых и экономистов, которые говорят, что инвесторы на самом деле слишком много откладывают на пенсию.
Теория «слишком много сбережений» исходит из того, что поставщики финансовых услуг пугают инвесторов в сбережения, чтобы они могли получить прибыль от управления сэкономленными деньгами. Учитывая скандалы, которые преследуют индустрию финансовых услуг и международный толчок к заметному потреблению, ясно, почему эта теория имеет значительную привлекательность. мы рассмотрим обе стороны вопроса.
Почему вам не нужно экономить
По мнению ученых и экономистов, инвесторам не нужно копить столько пенсий, сколько сейчас рекомендует индустрия финансовых услуг.
Хотя некоторые эксперты предполагают, что большинству пенсионеров потребуется не менее 80% их доходов до выхода на пенсию для удовлетворения потребностей в уходе на пенсию, критики утверждают, что это число завышено. Они говорят, что ваши счета будут ниже во время выхода на пенсию, потому что ваша ипотека, вероятно, будет выплачена, ваши дети будут выброшены из гнезда, социальное обеспечение обеспечит некоторый доход, а Medicare и Medicaid покроют большую часть расходов на здравоохранение.
Критики утверждают, что ваши счета будут ниже во время выхода на пенсию, потому что ваша ипотека, скорее всего, будет погашена, ваши дети выйдут из гнезда, Социальное обеспечение обеспечит некоторый доход, а Medicare и Medicaid покроют большую часть расходов на здравоохранение.
Суть их аргумента в том, что вы можете позволить себе потратить часть своих сбережений сейчас, а не сохранять их на будущее.
Почему вы должны сохранить
С другой стороны, даже Администрация социального обеспечения ожидает, что программа не сможет полностью выполнить свои финансовые обязательства, начиная с 2034 года.
Кроме того, Medicaid доступна только для лиц, которые не могут оплатить медицинскую страховку, как правило, тех, которые классифицируются как «малообеспеченные» по месту проживания. Наконец, программа Medicare зарабатывает меньше, чем восторженные отзывы, и многие взрослые дети возвращаются домой и просят родительской поддержки задолго до того, как традиция предполагает, что они должны постоять за себя.
Это означает, что не только доход от социального обеспечения является неопределенным источником пенсионного дохода, но и то, что многие пенсионеры столкнутся с дополнительными расходами от бумерангов. Кроме того, пенсионеры столкнутся с проблемами оплаты счетов и финансирования общих расходов на проживание во время выхода на пенсию. Тогда возникают следующие ключевые вопросы: кто-нибудь действительно знает с абсолютной уверенностью, сколько денег ему потребуется для финансирования пенсии? Готовы ли вы поставить свою финансовую безопасность на этот расчет?
По правде говоря, финансовое планирование, включая то, сколько потребуется для финансирования пенсии, является обоснованным предположением. Прогноз требуемого пенсионного дохода основан на прогнозируемых расходах и вашем запланированном образе жизни, но финансовые прогнозы чреваты неопределенностью. Например, рассмотрим стоимость жилья, которая выросла в конце 1990-х и 2000-х годов, и растущие расходы на здравоохранение. Для пожилых людей счет за лекарства, отпускаемые по рецепту, составляет 500 долларов в месяц и часто является необходимостью. Повышение общей стоимости жизни также вызывает беспокойство.
Проверка на пенсию
Хотя некоторые экономисты могут утверждать, что доллары с поправкой на инфляцию показывают, что текущая стоимость некоторых товаров находится на уровне или фактически ниже, чем исторические нормы, рассмотрим, что на самом деле происходит с пенсионерами и их финансами. Сколько пенсионеров вы встретили, которые жалуются на слишком много денег? Деньги часто остаются трудными после выхода на пенсию. По этой причине люди обычно уходят на пенсию в районы, где прожиточный минимум низок, что позволяет их пенсионным сбережениям дольше сохраняться.
Итак, является ли теория "слишком много-сберегательной" ошибочной? К сожалению, ответ зависит от того, какого экономиста вы спрашиваете, и от ваших личных обстоятельств. Вы не можете полагаться на какой-либо произвольный калькулятор, чтобы определить, сколько вам нужно будет сэкономить для выхода на пенсию. Результаты могут быть нереальными для вашего финансового профиля, если калькулятор не учитывает факторы, не являющиеся элементарными, такие как:
- Сколько вы накопили на сегодняшний день? Сколько вы планируете экономить каждый месяц? Ваш желаемый пенсионный образ жизни. Ваша предполагаемая норма прибыли на ваши сбережения.
В конечном счете, необходимо придерживаться целостного подхода при рассмотрении факторов, общих для всех пенсионеров и специфичных для вашей конкретной ситуации. Например, нужно ли вам покупать страховку на случай длительного ухода из-за вашего профиля здоровья? Получите ли вы доход из других источников, таких как роялти и инвестиционная недвижимость? Будут ли вы обязаны заботиться о своих престарелых родителях и, если да, смогут ли они финансировать выход на пенсию или будут полагаться на вас за финансовой поддержкой? Ответ на эти и другие вопросы по установлению фактов поможет определить, можете ли вы позволить себе экономить меньше или нужно больше экономить.
Потратить или сохранить?
Идея о том, что вы можете сэкономить слишком много, привлекательна, потому что большинство людей предпочли бы сейчас наслаждаться своими доходами, а не копить на пенсию. В конце концов, накопление на пенсию похоже на страховой полис. В идеальном мире вам это никогда не понадобится, но если придет день, когда вы это сделаете, вы будете рады, что он у вас есть. Конечно, сбережения на будущее могут быть даже лучше, чем страховой полис, потому что, если вам не нужна сэкономленная сумма для оплаты основных потребностей во время выхода на пенсию, вы свободны и готовы тратить их на небольшие предметы роскоши или пожертвовать их твоя любимая благотворительность.
Суть
Если выход на пенсию по-прежнему для вас далеко, посмотрите на свои личные обстоятельства, а не сосредотачивайтесь на общих теориях, о которых говорили эксперты. Особые мнения экономистов являются лишь дополнительным доказательством того, что вам нужно работать с компетентным финансовым профессионалом, чтобы определить ваши конкретные потребности. Бесполезно держать свои деньги в руках богатых компаний, предоставляющих финансовые услуги, если вы в конечном итоге окажетесь в бедности.
Вместо того, чтобы тратить сейчас и надеяться на лучшее позже, вам, вероятно, лучше придерживаться общепринятой точки зрения и составить разумный план пенсионных накоплений. У вас меньше шансов быть разочарованным в будущем.
