Что такое кредитоспособность?
Кредитоспособность - это то, как кредитор определяет, что вы не сможете выполнить свои долговые обязательства, или насколько вы достойны получить новый кредит. Ваша кредитоспособность - это то, на что смотрят кредиторы, прежде чем они одобрят любой новый кредит для вас.
Кредитоспособность определяется несколькими факторами, включая историю погашения и кредитный рейтинг. Некоторые кредитные организации также учитывают имеющиеся активы и количество обязательств, которые у вас есть, когда они определяют вероятность дефолта.
Понимание кредитоспособности
Ваша кредитоспособность говорит кредитору, насколько вы подходите для той заявки на кредит или кредитную карту, которую вы заполнили. Решение, которое принимает компания, основано на том, как вы имели дело с кредитом в прошлом. Для этого они учитывают несколько различных факторов: ваш общий кредитный отчет, кредитный рейтинг и историю платежей.
Важный
Другие кредиторы, такие как сотовые операторы, а также кабельные и спутниковые провайдеры, используют вашу кредитоспособность, прежде чем принять вас в качестве клиента.
В вашем кредитном отчете указано, сколько у вас долгов, высокие остатки, кредитные лимиты и текущий баланс каждого счета. Он также помечает любую важную информацию для потенциального кредитора, включая информацию о том, были ли у вас просроченные суммы, какие-либо неплатежи, банкротства и элементы сбора.
Ваша кредитоспособность также измеряется вашей кредитной оценкой, которая измеряет вас по числовой шкале на основе вашего кредитного отчета. Высокий кредитный рейтинг означает, что ваша кредитоспособность высока. И наоборот, низкая кредитоспособность проистекает из более низкого кредитного рейтинга.
История платежей также играет ключевую роль в определении вашей кредитоспособности. Кредиторы, как правило, не предоставляют кредит тем, чья история свидетельствует о просроченных платежах, пропущенных платежах и общей финансовой безответственности. Если вы были в курсе всех ваших платежей, история платежей в вашем кредитном отчете должна отражать это, и вам не о чем беспокоиться. История платежей составляет 35% от вашего кредитного рейтинга, поэтому рекомендуется оставаться под контролем, даже если вам просто нужно внести минимальный платеж.
Ваша кредитоспособность важна, потому что она будет определять, получите ли вы автокредит или новую кредитную карту. Но это не все. Чем вы более кредитоспособны, тем лучше для вас в долгосрочной перспективе, потому что обычно это означает более высокие процентные ставки, меньшую комиссию и лучшие условия по кредитной карте или кредиту, что означает больше денег в вашем кармане. Это также влияет на право на трудоустройство, страховые взносы, финансирование бизнеса и профессиональные сертификаты или лицензии.
Проверка вашей кредитоспособности
Тремя известными агентствами кредитной отчетности, которые измеряют кредитоспособность, являются Experian, TransUnion и Equifax. Кредиторы платят кредитным агентствам за доступ к кредитным данным о потенциальных или существующих клиентах в дополнение к использованию своих собственных систем кредитного скоринга для предоставления разрешения на кредит.
Например, Мэри имеет кредитный рейтинг 700 и имеет высокую кредитоспособность. Мэри получает одобрение на кредитную карту с процентной ставкой 11% и кредитным лимитом в 5000 долларов. У Дуга 600 баллов и низкая кредитоспособность. Дуг получает одобрение на кредитную карту с процентной ставкой 23, 9% и кредитным лимитом в 1000 долларов. Даг платит больше интереса со временем, чем Мэри.
Каждый потребитель должен отслеживать свой кредитный рейтинг, потому что именно этот фактор используют финансовые учреждения для принятия решения о том, имеет ли заявитель право на кредит, предпочтительные процентные ставки и / или конкретные лимиты кредитования. Вы можете запросить бесплатную копию вашего кредитного отчета один раз в год или присоединиться к бесплатному сайту мониторинга кредитов, например, Credit Karma или Credit Sesame, который позволяет вам отслеживать свою кредитную историю.
Ключевые вынос
- Кредитоспособность - это то, как кредитор скажет, будете ли вы не исполнять свои долговые обязательства. Кредитоспособность определяется несколькими факторами, включая историю погашения и кредитный рейтинг. Улучшение или поддержание вашей кредитоспособности так же просто, как и своевременное выполнение платежей.
Как улучшить свою кредитоспособность
Есть несколько способов улучшить свой кредитный рейтинг, чтобы установить кредитоспособность. Самый очевидный способ - оплачивать счета вовремя. Убедитесь, что вы в курсе любых просроченных платежей или настроили планы платежей для погашения просроченной задолженности. Платите больше, чем минимальный ежемесячный платеж, чтобы быстрее погасить задолженность и снизить оценку просроченных платежей.
Держите остатки по кредитным картам на уровне 20% или менее от кредитного лимита, хотя 10% идеально. Проверьте соотношение долга к доходу (DTI). Приемлемый DTI составляет 35%, но 28% является идеальным. DTI может быть рассчитана путем деления вашего общего ежемесячного долга на ваш общий валовой ежемесячный доход. Кредиторы используют DTI при оценке кредитоспособности человека.
Советник Insight
Джеймс Ди Вирджилио, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio , Гейнсвилл, Флорида
Один из самых простых способов получить максимальный кредитный рейтинг (выше 800) - с помощью кредитных карт. Выполните следующие шаги, чтобы попасть туда:
- Автоматически оплатить вашу кредитную карту. Если вы не уверены в том, что выбираете вариант автоматической полной оплаты баланса вашей кредитной карты каждый месяц со своего банковского счета, использование кредитной карты не для вас. Никогда не закрывайте свой счет кредитной карты. Закрытие счетов кредитной карты вредит вашей кредитной истории. Вместо этого перейдите на кредитную карту без годовой платы и оставьте счет открытым. Чем больше у вас кредитов, тем выше ваш счет. Когда вы освоитесь с кредитной картой и всегда полностью ее погасите, начните расширять свой кредит. Подайте заявку на новую карту в другом банке или попросите увеличить кредитную линию в текущем банке. Ваш кредитный рейтинг упадет на 90 дней, но затем он станет выше, чем был раньше.
Вы также можете заказать бесплатную копию ваших кредитных отчетов TransUnion, Experian и Equifax. Проверьте всю информацию на точность и оспаривайте любые ошибки. Предоставьте подтверждающую документацию для обоснования вашей претензии. Кроме того, вы можете оспорить неточную информацию с компанией, сообщившей об ошибке.
Кредитоспособность трудно восстановить после потери. Вам придется много работать, чтобы восстановить и сохранить его. Поэтому обязательно следуйте приведенным выше советам, чтобы держать себя под контролем.
